Между полисом и страхом

Введение минимальных государственных стандартов в здравоохранении поставило пациентов перед дилеммой: как получить помощь, выходящую за рамки этого перечня, - воспользоваться платными услугами или же заключить договор добровольного медицинского страхования? Пока большинство "голосует" за первый вариант: в нынешнем году белорусы из своего кармана профинансировали здравоохранение почти на 11 млрд. рублей. Лишь около 17 тысяч наших соотечественников обзавелись медицинской страховкой - процент в масштабах страны мизерный. Что это - недостаток информации или просто нежелание думать о собственном здоровье, прежде чем оно даст сбой?

Добровольное медицинское страхование для Беларуси отнюдь не новация. Этот сегмент рынка страховщики осваивают уже более 5 лет, причем всего за год число его участников возросло вдвое. Значит, дело выгодное, перспективное. Сами страховые компании преподносят медицинский полис как элемент комфорта - наравне с автомобилем и мобильным телефоном, без которых можно, конечно, и обойтись, но это резко снизит качество жизни. Среди аргументов "за" и всем известный парадокс: чем больше бесплатных услуг гарантирует государство, тем ниже в результате оказываются их уровень и доступность. Страховщики тоже предлагают многое - от неотложной помощи до программы "семейный врач", но - за деньги и строго индивидуально. Учитывается практически все: возраст, состояние здоровья, хронические недуги, с физическим лицом заключается договор или с юридическим. В итоге на руках оказывается полис, где четко указано, на что можно рассчитывать в случае болезни и на что нельзя (скажем, не возмещаются расходы на лечение "алкогольных" травм, заболеваний, возникших по вине самого страхователя). В зависимости от пакета услуг оплата составляет от 27 до 600 - 700 долларов в год. Однако, как и повелось со времен заключения первых страховых договоров, суть подобных сделок одна: платят все, а необходимую сумму получают немногие - те, с кем случается беда, или, говоря официальным языком, у кого наступает страховой случай. Кто же они, счастливые обладатели медицинских полисов? Как правило, это весьма обеспеченные жители Минска. Корпоративное страхование пока не очень популярно: фирмам страховать большой штат невыгодно, поскольку законодательство не предусматривает для них никаких налоговых послаблений. Исключение составляют, пожалуй, лишь иностранные предприятия, для которых здоровье сотрудников традиционно является одной из составляющих кадровой политики.

И все же сам за себя говорит тот факт, что в общей сумме страховых взносов по добровольному страхованию медицинские полисы составляют не более 1 процента. Причин тому много, много и нареканий, причем от всех заинтересованных сторон. Клиенты пеняют на цены, на то, что за больничным листом все равно приходится обращаться в поликлинику по месту жительства, а там на них уже смотрят косо. Врачи государственного сектора сетуют на недостаточную материальную заинтересованность: мол, мы-то с этого мало что имеем. А сами страховщики не скрывают, что нынешний год они провели "с адреналином", то и дело утрясая проблемы с Минздравом. Хотя последнее, по словам заместителя министра Виктора Руденко, "добровольное медицинское страхование, в принципе, поддерживает". Вот только сегодня этого уже мало - нужны и шаги навстречу. Скажем, предлагают страховые компании, уставшие метаться по всему городу, провести эксперимент на базе одной поликлиники, чтобы, во-первых, разграничить свою ответственность с гарантиями государства, во-вторых, выстроить четкую структуру, в-третьих, обучить персонал. Им отвечают: поликлиники и без того загружены, нововведение может ударить по рядовым пациентам. А как продемонстрировать преимущества медицинского полиса, если до конца не отлажен механизм его использования? И если государство рассматривает добровольное страхование как ни к чему не обязывающую частную инициативу, чего же ждать от населения, которое привыкло жить на авось?..

Как заявляют в Минздраве, российский путь - путь обязательного медицинского страхования, когда в специальные фонды ежемесячно отчисляется 3,6 процента от фонда оплаты труда всех предприятий, - для Беларуси ни сейчас, ни в ближайшем будущем неприемлем. В России тоже не прекращаются споры - слишком уж затратным оказалось нововведение. Ведь деньги часто уходят не на покупку медикаментов и зарплату врачам, а на оплату услуг фирм-посредников, которые по закону являются обязательным звеном между фондом и больницей (поликлиникой) и должны защищать права пациента. Сейчас в стране действует уже более 360 посреднических страховых фирм, и их услуги обходятся ежегодно в миллиард с лишним рублей, тогда как в больницах не хватает даже самого необходимого - бинтов, шприцев, не говоря уже о лекарствах и простынях-наволочках. К тому же тарифы на услуги занижены, а региональные власти не торопятся перечислять в фонды средства за неработающее население. Итог печален: финансовая дыра как минимум в 76 миллиардов рублей плюс 100 тысяч (!) ежемесячно поступающих от населения жалоб. Неудивительно, что пример соседей белорусских организаторов здравоохранения, мягко говоря, настораживает. Хотя и у нас многие поддерживают модель обязательного медицинского страхования, предлагая разработать соответствующий закон, сделав ставку на государственных страховщиков. Мол, при разумном подходе это будет выгодно всем - и государству, и предприятиям, и медикам, и пациентам, которые привыкнут к новой системе так же быстро, как владельцы автотранспорта, тоже поначалу принимавшие обязательное страхование в штыки. У сторонников альтернативной модели есть свои резоны: добровольное страхование представляет интерес прежде всего для богатых, которые хотят лечиться по высшему разряду. А сколько их? Сами страховщики очерчивают потенциальный круг таких клиентов в 50 - 60 тысяч человек, не более. То есть добровольное медицинское страхование в его нынешнем виде имеет вполне четкие границы. Что же будет дальше? Вряд ли можно рассчитывать на резкое повышение уровня жизни, но вот цены страховые компании снизить готовы, честно признавая, что они из-за законодательных нюансов завышены. Вряд ли у нас пройдет российский вариант, но, может быть, стоило бы разработать компромиссную модель? В пользу компромисса говорят, по крайней мере, две цифры. По оценкам специалистов, каждый пятый человек способен в той или иной степени "финансировать" собственное здоровье. Тогда как на практике среднестатистическая белорусская семья тратит на медицинские услуги не более 2 процентов своего бюджета. Рано или поздно приоритеты придется менять, а значит, и определяться, что выгодно в каждом конкретном случае. И медицина должна предоставить человеку такой выбор.