Чтобы повысить качество кредитования, не допустить чрезмерной финансовой нагрузки на граждан, оптимизировать их платежи по обязательствам, Правление Национального банка подписало два постановления. Среди новаций документов — требования к определению среднемесячного дохода клиента, возможность получать бесплатную информацию о задолженности, запрет на взимание с граждан комиссионных платежей. Кроме того, конкретизированы подходы расчета показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита.
Чтобы обезопасить банки от клиентов, желающих всеми правдами и неправдами взять кредит, устанавливаются требования к определению среднемесячного дохода физлица. Напомним, здесь действует два подхода: либо традиционная справка о доходах, либо заявительный принцип. Заместитель начальника главного управления регулирования банковских операций Нацбанка Ольга Илюкевич обращает внимание: порой клиенты приносят поддельные справки о зарплате, а бывает, что и по заявительному принципу приукрашивают действительность. Чем это грозит, всем известно: повышенной долговой нагрузкой на клиента.
Сейчас при использовании заявительного принципа в зависимости от вида дохода в расчет включается наименьшая из следующих величин: величина дохода, указанная физлицом, номинальная начисленная зарплата работников по областям и Минску в зависимости от места жительства, номинальная начисленная зарплата работников по видам экономической деятельности в зависимости от вида деятельности физлица, средний размер пенсий либо установленная банком величина дохода, не превышающая вышеперечисленные. В то же время, если клиент берет кредит на недвижимость, справка о зарплате понадобится. Могут потребовать ее в банке и при оформлении займа на автомобиль либо кредита на крупную сумму.
Что касается клиентов, сейчас они вправе получать бесплатно минимум один раз в месяц полную информацию о задолженности. Кроме того, можно требовать у банка и письменное подтверждение полного исполнения обязательств по кредитному договору. Дело в том, что нередки были случаи, когда клиенты были убеждены, что полностью рассчитались с долгами. А через несколько месяцев получали уведомления о просроченной задолженности. Новая норма позволит уменьшить число таких случаев. Вместе с тем, если получатель кредита ненадлежащим образом исполняет обязательства, банк может потребовать досрочного возврата кредита. Такая возможность прописывалась в договорах и раньше, однако сейчас вводится такое условие: сначала банк должен уведомить физлицо о требовании досрочно вернуть долг, а затем клиенту дается три месяца, чтобы отдать деньги.
А вот показатель долговой нагрузки остался на прежнем уровне — 40 процентов. Напомним, это процентное соотношение размера ежемесячных платежей по кредитным операциям к среднемесячному доходу, и банки вправе установить меньший размер для предоставления кредита. Тенденция налицо: банки снижают объемы долгосрочного кредитования и делают все, чтобы обезопасить себя и клиентов от большой нагрузки и просроченных платежей. Поумерить аппетиты и здраво оценивать свои финансовые возможности прежде, чем оформлять крупный кредит, — вот, пожалуй, основной посыл, о котором стоит сегодня помнить.
konoga@sb.by
