Почему виртуальные деньги становятся все более популярными?

Платеж на выбор

Поскольку к электронным деньгам зачастую относят системы хранения и передачи как традиционных валют, так и частных, обращение данных средств осуществляется согласно правилам либо центробанков, либо негосударственных платежных систем. В последнее время популярность финтех-платформ растет все больше. 

Финтех — отрасль, где компании применяют новые финансовые технологии, чтобы конкурировать с традиционными в этой сфере организациями. Проще говоря, эти структуры выполняют фактически функции банков, предлагая своим клиентам взаимовыгодные условия. В Китае, например, рост финтех-платформ уже с лихвой перекрыл возможности ведущих банков.

Конечно, покупки во всемирной паутине можно совершать и при помощи обычных зарплатных и кредитных карточек. Важно понимать, что платежные интернет-системы не являются жизненно необходимыми, у них просто есть свои преимущества. Прежде всего, это оперативность и мобильность, а в некоторых случаях — повышенная безопасность при расчетах. Например, вам необходимо быстро перевести деньги другому человеку или оплатить товар либо услугу. Это можно сделать обычным банковским переводом на карт-счет физического лица или расчетный счет организации, но такая операция не будет моментальной. Потребуется время — от нескольких часов до нескольких дней. А оно, как известно, тоже деньги. Но если вы зарегистрированы в одной из платежных интернет-систем и у вашего партнера там тоже есть электронный кошелек, проблем по скорости оплаты не будет, она пройдет фактически мгновенно. 

Подобные системы — это, по сути, посредник. Имея средства либо на зарплатной или кредитной карточке, либо на банковском счете, можно перевести их на виртуальный счет и совершать подобные операции. Тот, кто постоянно работает в интернете, уже наверняка по достоинству оценил преимущества электронных платежей перед традиционными. 

Электронные деньги — это платежные средства в электронном виде. Они могут обмениваться на традиционные наличные или безналичные. Системы электронных средств разрабатываются и выводятся на рынок различными банками и компаниями, отличаются между собой способами защиты, идентификации владельца кошелька и спектром выполняемых операций.

Взломать не представляется возможным

Специалисты уверяют: электронные деньги находятся в полной безо­пасности, пока они лежат в электронном кошельке. Но пользователям необходимо соблюдать простейшие меры предосторожности: не сообщать никому пароли, коды доступа и ключи к цифровому сейфу, регулярно обновлять антивирусные базы на компьютере, так как мошенники обладают специальными программами-шпионами для хищения такой информации. 

Случаев, когда злоумышленники взламывали доступ к виртуальному хранилищу, не зафиксировано. Риски могут возникнуть и при намерении совершить оплату в интернете: ни в коем случае нельзя переводить средства на анонимные кошельки в качестве предоплаты за товары и услуги — это могут быть мошенники, или магазины-однодневки. Получив деньги, такие злоумышленники, как правило, исчезают. Поэтому, прежде чем проводить платеж, в сомнительных случаях стоит изучить реквизиты магазина либо поинтересоваться ими в организации или банке, под патронажем которых работает платежная система. По мнению начальника главного управления по противодействию киберпреступности МВД Андрея Ковалева, вопрос заключается не в информационной безопасности. Сегодня основная проблема — человеческая беспечность, которая является следствием финансовой неграмотности.

Цифра придет в регионы 

Тенденция популяризации электронных платежей, безусловно, не оставит без внимания и белорусский финансовый рынок, считает аналитик Белорусского института стратегических исследований Виталий Демиров. Постановление Нацбанка № 328 от 21 октября 2020 года расширяет поэтапно возможности финтеха на нашем рынке, регламентируя правила функционирования внебанковских систем и платформ. Будут постепенно сниматься ограничения по целям расходования электронных средств. Кроме того, банки и небанковские кредитно-финансовые организации получат возможность оказывать услуги по обмену электронных денег между различными системами расчетов. 

В рамках ключевого тренда по девалютизации экономики для резидентов Беларуси регламентируется осуществление операций с электронными деньгами (эмиссия, распространение и погашение) только в национальной валюте. При этом объем операций, которые будут проводиться физическими лицами, также планируется расширить. 

Теперь спектр товаров и услуг, которые можно будет оплатить из электронного кошелька, значительно увеличится. Предполагается, что наиболее широкое применение виртуальным деньгам найдется в области игорного бизнеса, розыгрыша лотерей и интерактивных игр. Для физических лиц выполнение требований валютного законодательства останется обязательным: ­расчеты с помощью электронных кошельков, открытых в иностранной валюте, между физическими лицами будут по-прежнему вне закона.

Необходимо отметить, что данные меры в комплексе позволят обеспечить высокую конкурентоспособность национального платежного рынка, сформировать более благоприятный инвестиционный климат и создать основы для экспорта платежных услуг. Несмотря на то что при осуществлении операций между резидентами должны использоваться электронные деньги, эмитированные банками, можно прогнозировать, что по мере расширения доступности услуг и оптимизации связанных с ними издержек платежный рынок Беларуси будет привлекать все больше небанковских поставщиков платежных услуг, формируя благоприятную бизнес-среду. На этом фоне произойдет уменьшение расходов населения при выполнении своих денежных обязательств, а также снижение тарифов на расчетное и кассовое обслуживание при использовании инновационных форм реализации платежей, считает Виталий Демиров. В качестве основного следствия такой трансформации можно прогнозировать тренд замены небанковскими поставщиками платежных услуг нерентабельных банковских отделений и дорогостоящей банковской инфраструктуры. Эти возможности непременно будут использоваться и в небольших населенных пунктах, создавая условия для появления новых рабочих мест и цифровизации в регионах. 

МНЕНИЯ

Татьяна Рунец, председатель Постоянной комиссии по экономике, бюджету и финансам Совета Республики:

— В современных условиях безопасность платежей — один из ключевых индикаторов эффективности платежных систем и платежного рынка в целом. Значение и объемы электронных платежей возрастают, но вместе с тем все более изощренными становятся и способы хищения средств. Нельзя сказать, что это дискредитирует систему электронных платежей. Однако консолидировать усилия регулятора, спецподразделения Министерства внутренних дел, банков для повышения безопасности платежной системы необходимо.

Дмитрий Калечиц, заместитель председателя правления Национального банка:

— Назрели два важных вопроса. Первый — блокировка фишинговых сайтов. На наш взгляд, действующую систему необходимо совершенствовать, чтобы повысить эффективность и быстроту реагирования, поскольку постоянно появляются новые сайты и возникают новые риски, на которые надо реагировать более оперативно. И второй важный вопрос — надо как можно быстрее дать полномочия и возможности использования и возврата средств, которые были похищены мошенниками, но их вовремя сумели остановить. Пока, к сожалению, у банковской системы и Национального банка нет полномочий, чтобы эти ресурсы вернуть законным владельцам.

shamko@sb.by