Что будет со ставками по кредитам и депозитам?
В русском языке немало фразеологизмов, которые обозначают бурный рост. Но, пожалуй, мало какой из них в полной мере отразил бы ситуацию, которая сегодня сложилась на рынке банковских депозитов. Ни грибы после дождя, ни дрожжи, ни даже чужие дети не растут так быстро, как процентные ставки по вкладам. Если в начале года средняя доходность по размещаемым во вкладах рублям колебалась в пределах 14—16 % годовых, то сегодня даже 35 % вкладчика сложно удивить.
После девальвации в начале 2009 года банковский рынок страны переживал подобную гонку ставок, но тогда максимальным показателем стало предложение 31 % годовых в рублях. Именно на столько обещал увеличить капитал вкладчика один из коммерческих банков. Их коллеги из соседних кредитно-финансовых учреждений тогда искренне удивлялись этой щедрости. Но сегодня даже такие немалые цифры кажутся недостаточными для того, чтобы гарантировать вкладчику если не приумножение, так хотя бы сохранение его сбережений. «После разовой девальвации 2009 года средний уровень ставок по рублевым депозитам резко взлетел до 25 %, но они удерживались на таком уровне всего 3—4 месяца. Потом последовал постепенный откат, и 2010 год банки встречали уже со «старыми» цифрами», — вспоминает аналитик ресурса «INFOBANK.BY» Екатерина Смирнова.
Эксперты полагают, что при условии стабилизации экономики такое же может случиться с банковскими ставками и в 2011 году. «Весной, до первого витка курсов валюты и начала роста инфляции в банковском секторе отмечали, что психологический уровень ставок по кредитам — 30 %. Считалось, что по большей стоимости кредиты брать не будут, они окажутся невостребованными. Сейчас получается, что средневзвешенная ставка составляет 35 %, хотя есть предложения даже по 40 %, и это всех устраивает. Но в любом случае, если в стране больше не будет наблюдаться экономических коллапсов, перестанет разгоняться инфляция, то до конца года ставки больше расти не должны. Уже сегодня банки с удовольствием откатили бы их назад», — поясняет Екатерина Смирнова.
По данным Белстата, по итогам августа 2011 года индекс инфляции в стране достиг отметки 53,6 %.То есть не только валютные, но даже рублевые депозиты сегодня не позволяют в полной мере говорить о серьезной доходности этих банковских инструментов. Но при этом многие финучреждения стремятся привлекать вкладчика «вкусными» предложениями. После увеличения ставки рефинансирования с 1 сентября до 27 % они стали прибавлять к этому показателю еще 5—10 % годовых в зависимости от вида вклада. Хотя, судя по декларациям Национального банка, увеличение ставки рефинансирования в нынешнем году не последнее. В частности, с сегодняшнего дня она подросла до 30 %. Только увеличивая ставки по депозитам, сегодня можно противостоять оттоку вкладов из банковской системы. Не исключено, что именно таким образом финансовые власти будут нивелировать риски изъятия населением депозитов из белорусских банков после нормализации ситуации на валютном рынке. Ведь после того как в обменниках появится валюта, у многих вкладчиков возникнет соблазн снять свои рублевые сбережения и быстро купить на них доллары и евро. Чтобы минимизировать такие порывы, Нацбанк даже пообещал, что в скором времени вкладчики без проблем смогут перевести свои рублевые счета в долларовые.
---------------------------------------------
Создали конкуренцию
Весной нынешнего года, когда некоторые белорусские банки столкнулись с проблемой оттока вкладов, альтернативные банковским финансовые институты, напротив, переживали набег желающих вложить деньги. В частности, белорусские кредитные союзы, наверное, впервые в своей истории столкнулись со значительно увеличившимся денежным предложением.
«Временами нам приходилось даже останавливать прием вкладов, столько денег было просто не нужно — мы не смогли бы разместить столько кредитов», — отмечает председатель правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи Елена Коледа. При этом специалист замечает: за последние несколько месяцев явной стала тенденция укрупнения сумм, которые вкладчики хотели бы разместить в кредитных союзах. Раньше вклады по Br 30—50 млн. были редкостью, а теперь вкладчик с Br 50 —70 млн. — это «стандартный» клиент. Зато «мелких» вкладчиков практически не стало — те люди, у которых не так много денег, предпочитают вкладывать их во что-то другое», — поясняет Елена Коледа.
Кредитные союзы фактически работают на белорусском рынке на «птичьих правах». Этот вид деятельности не только не требует обязательной лицензии для ее осуществления, так еще, в отличие от банков, при привлечении депозитов союзы не вправе ссылаться на гарантию государства полного возврата вкладов в случае экономических сложностей. То есть граждане, доверяющие свои деньги таким институтам, во многом рискуют. Но это мало кого останавливает. Во-первых, кредитные союзы сегодня готовы предложить ставки по вкладам гораздо выше банковских — до 43—45 % годовых в рублях. А во-вторых, в клиентской среде у них сложилась неплохая репутация. В январе 2009 года, когда многие вкладчики решили, что держать деньги на счетах в кредитных союзах — дело рискованное и нужно от греха подальше снять их со счетов, они были приятно удивлены: кредитные организации компенсировали им курсовую потерю в 20 %. «После последней девальвации мы вновь готовы были пойти на аналогичный шаг, но, к сожалению, размеры девальвации столь масштабны, что белорусская система кредитных союзов просто не справится с таким объемом выплат», — поясняют в Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи.
Приток вкладчиков сегодня не так радует представителей кредитных союзов, как мог бы восторгать еще вчера. Просто размещать эти деньги приходится под очень уж высокие проценты. Сегодня одолжить деньги в кредитном союзе можно под 7—10 % в месяц, но даже такие дорогие займы, по словам экспертов, на практике оказываются дешевле банковских. Дело в том, что в кредитном союзе практически отсутствуют скрытые платежи — разнообразные комиссии и проценты наперед. К тому же приятно, что деньги можно брать на короткий срок — месяц-два. В банках кредитные программы подразумевают минимум годичный срок, а для клиента это чаще всего означает переплату.
