Бум идет на спад
По-прежнему кредиты на недвижимость белорусы берут более активно, чем на потребительские цели. За минувший год на жилье задолженность выросла на 1,4 триллиона рублей, а на потребнужды -- на 1,1 триллиона. Но при этом доля потребительских в общем объеме кредитования физических лиц выросла по сравнению с началом 2006-го с примерно 35 процентов до 45. И это значит, что, во-первых, наши граждане стали больше покупать товаров, автомобилей, оплачивать услуг, а, во-вторых, многие предпочитают не дожидаться помощи государства в улучшении жилищных условий, а предпочитают брать деньги взаймы на общих основаниях, хоть и под более высокие процентные ставки.
В нынешнем году, как прогнозируется, доходы населения, а, следовательно, и потребности населения будут расти. Планируется нарастить годовой объем жилищного строительства с 4,7 миллиона квадратных метров до 5,2 миллиона. А это значит, что кредитный бум должен продолжится. Впрочем, как видно, ажиотаж уже спадает. Если за 2006 год кредитная задолженность населения выросла почти на 67 процентов, то за минувший -- на 46.
Например, в Евросоюзе для оживления кредитования физических лиц предполагают обязать банки стандартизировать кредитные договоры, чтобы клиентам было проще сравнивать процентные ставки и прочие условия. Также, не исключено, население может получить право в течение двух недель с момента заключения кредитного договора, если не совершались расходные операции, отказаться от услуг банка и не платить за это какой-либо штраф. Видимо, подобные инициативы в перспективе могут рассматриваться и в Беларуси. Но в наших условиях, как ответили «НГ» в Национальном банке, это пока преждевременно.
Раньше срока
Банковский кредит, как уже убедились многие белорусы, это не такое уже непосильное ярмо, как развенчивали беспощадность капитализма в советские времена, а возможность приблизить дорогостоящую покупку, на которую бы иначе пришлось копить месяцы, а то и годы.
При получении кредита каждый должен осознавать, что отдавать придется больше той суммы, которая необходима. В некоторых случаях сумма может оказаться вдвое больше первоначальной. Но ее можно и уменьшить, если, например, досрочно погасить кредит.
«Кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором», -- процитировала статью 143 Банковского кодекса начальник юридического отдела Ассоциации белорусских банков Анна Ковалева. Там же, по ее словам, устанавливается: «В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя».
Поэтому, посоветовала она, если вы предполагаете досрочно рассчитаться с банком, узнайте, разрешат ли вам это сделать, а если да, то на каких условиях. Среди предложений нескольких банков можно выбрать то, что выгоднее.
В досрочном погашении может быть заинтересован тот, у кого для этого есть деньги и кому кредит выдан под высокий процент. Если же ставка, например, три или пять процентов, то такой льготный кредит возращать раньше срока вряд ли следует: инфляция работает на вас. Не следует этого делать и в том случае, если государство ежемесячно частично компенсирует вам платежи за кредит. При досрочном погашении такую помощь просто потеряете.
Подсчитай экономию
Белорусские банки предлагают два способа расчета за кредит: равными платежами на протяжении всего периода либо с убывающим размером взносов. В каждом кредитном договоре четко определяется, какой из них применяется. Национальный банк рекомендовал банкам перед заключением договора предоставлять потенциальному клиенту распечатку с помесячным указанием предстоящих платежей. Каждый может оценить, насколько ему это по силам.
Равными долями погашать, видимо, менее напряженно. Но, обратил внимание кандидат физико-математических наук, доцент БГУ Валерий Кирлица, много лет преподающий курс «Финансовой математики», при этом за него придется заплатить больше. По его расчетам, если взять 50 миллионов рублей на десять лет под 17 процентов годовых, то первом способе погашения придется заплатить банку около 104 миллиона, а при возврате «по убывающей» -- примерно 93 миллиона. Первый вариант принесет больше экономии и при досрочном возврате кредита. Если, например, вы решите погасить этот кредит уже через три года, то в этом случае вы можете уменьшить свои платежи на 30 миллионов рублей, а при второй схеме -- 21 миллион рублей.
Финансовая математика, отметил Валерий Кирлица, наука непростая. Банки могут применять различные методики расчетов. Тем не менее с ее азами, помогающими, например, сравнить выгодность разных вкладов и кредитов, все-таки следует познакомиться. «Для школьников, может быть, будет сложно. Но в вузах читать лекции обязательно надо, -- считает доцент. -- Разве это нормально, что человек получает высшее образование, но при этом грамотно распоряжаться своими деньгами не умеет?»
Федеральная резервная система США (ФРС) снизила учетную ставку сразу на 0,75 процентного пункта до 3,5 процента, что сразу же вызвало ажиотаж на мировых рынках.
Невзирая на угрозу роста инфляции в стране, американцы решили удешевить кредиты и этим самым активизировать развитие собственной экономики, которая никак не может прийти в норму после масштабного ипотечного кризиса. Снижения размера учетной ставки ожидали, но лишь в конце января и не столь резкого.
Решение ФРС уже привело к тому, что только за один день с момента появления новости европейская валюта укрепилась по отношению к американской: утром за один евро на мировых рынках в среднем давали 1, 44 доллара, а к концу торгов цена выросла до 1,45.
В Европейском цетробанке заявили, что скоропалительных решений предпринимать не будут и в соответствии с прежними планами лишь в начале февраля могут рассмотреть вопрос об изменении своей ставки. Многие аналитики предрекают снижение этого показателя, но при этом признают, что такой шаг может в итоге усложнить борьбу с инфляцией и снизить конкурентоспособность европейских товаров в сравнении с американскими.
Проблема мирового финансового кризиса беспокоит политиков по обе стороны океана, поэтому данная тема станет одной из центральных на открывшемся вчера экономическом форуме в Давосе.
Понятно, что если доходность вложений в американскую валюту снизилась, то инвесторы будут больше работать с евро и драгметаллами. Это вполне могут взять себе на заметку и рядовые белорусы. Только за первые две недели января, например, на покупке-продаже 10-граммового мерного слитка можно было заработать до 10 тысяч рублей. И события в США, не исключено, эту прибыль увеличат еще. Среди получателей инвалютных кредитов в более выгодной ситуации окажутся те, которые получали доллары и расплачиваются ими же. Если же размер ежемесячного платежа зафиксирован в евро, то при укреплении европейской валюты в пересчете на белорусские рубли со временем придется платить больше.
