До конца года остается совсем немного времени, и уже очевидно: белорусским банкам будет за что добрым словом вспомнить 2021-й, несмотря на пандемию и безудержный рост мировых цен.
Все складывается очень даже неплохо — рублевая денежная масса выросла чуть больше инфляции, сглаживая риск девальвации национальной валюты. Задолженность населения и предприятий перед банками осталась на уровне прошлого года, объемы просроченной — сократились. Итогом работы банков за девять месяцев стала прибыль, превысившая результат прошлого года. Банков, допустивших убытки, нет.
Как банковской системе удается справляться с вызовами и проблемами, навязанными извне, — пандемией и санкционными ограничениями? И при этом соблюдать принципы социальной ответственности и высокие этические стандарты. Об этом мы поговорили с председателем Ассоциации белорусских банков Михаилом Проворовым.
— Михаил Игоревич, стабильность национальной валюты — верный признак благополучия и надежности финансовой системы. Хотя, очевидно, все далеко не так просто, как кажется?
— Да, сегодня кредитно-финансовые организации несут дополнительную нагрузку по предупреждению негативных последствий для экономики, населения и банковского сектора. Еще в самом начале пандемии Правление Национального банка рассмотрело предложения Ассоциации, направленные на повышение возможностей банков по сохранению поддержки реальному сектору и приняло так называемые контрциклические меры. Например, снижен норматив обязательных резервов для банков. Применяется более низкая степень риска по кредитной задолженности и ценным бумагам системно значимых заемщиков при расчете достаточности нормативного капитала. В случае снижения уровня ликвидности Национальный банк может удлинять сроки предоставления средств банкам по ставке рефинансирования. И так далее, инструментов достаточно.
Как показал анализ, проведенный Ассоциацией, банки, в том числе с учетом рекомендаций регулятора, поддерживали должников, испытывающих объективные проблемы с исполнением обязательств по кредитным договорам, — помогали снизить долговую нагрузку, предоставляя отсрочки и рассрочки основного долга и уплаты процентов или приостановку их начисления.
— А как решались проблемы с жалобами населения о высоких процентных ставках по кредитам, дорогом расчетно-кассовом обслуживании, а порой и непрозрачных условиях при заключении договоров?
— Для банковской системы характерны высокие стандарты социальной ответственности перед обществом. На жалобы банки неизменно отвечают повышением качества, прозрачности, доступности услуг. Большое внимание уделяется повышению финансовой грамотности населения. При этом Ассоциация выступает координатором работы банков в этой сфере. Совместно с регулятором многое делается для защиты прав потребителей — это одно из приоритетных направлений работы.
Между Национальным банком и всеми ассоциациями участников финансового рынка подписан Меморандум о сотрудничестве с целью укрепления доверия потребителей. В феврале общим собранием членов Ассоциации утвержден Кодекс добросовестного поведения, который устанавливает обязательные требования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по повышению общественного доверия к финансовому рынку, его участникам и созданию положительного имиджа. Документ исключает действия в ущерб клиентам, другим членам Ассоциации и рынку в целом.
По инициативе Национального банка ведется серьезная работа над изменениями в Банковский кодекс, которые будут определять прозрачное и четкое взаимодействие между банками и потребителями финансовых услуг. Это большой шаг вперед навстречу населению. Буквально на днях в Совете Республики состоялось их обсуждение с нашим участием.
К слову, Беларусь — единственная страна на постсоветском пространстве, где законодательно гарантирован полный возврат денежных вкладов граждан. В этом году гарантии распространили и на индивидуальных предпринимателей.
— Пандемия трансформировала многие бизнесы, вынудив стремительно развивать цифровизацию и удаленные сервисы. Что изменилось в банковской сфере?
— Ожидаемым результатом станет переход на полный электронный документооборот, связанный не только с платежами, которые уже стали обыденными, но и с доставкой, обработкой онлайн практически всех операций.
Банк развития, например, в пилотном режиме апробировал электронное взаимодействие с участием двух клиентов. Проведены переговоры с поставщиком оборудования и участниками проекта, выработаны функциональные требования, обеспечивающие передачу от клиента в банк электронного платежного поручения и других документов, необходимых для выдачи кредита или его части.
Многие банки, как, скажем, Белагропромбанк, предоставили гражданам возможность стать клиентами, пройдя онлайн-регистрацию в Межбанковской системе идентификации и выпустив виртуальную карточку. Специально для пожилых людей и клиентов, имеющих проблемы со зрением, банк реализовал возможность переключения интерфейса мобильного приложения на увеличенный шрифт, подсказки. В банке сегодня дистанционно можно открыть текущий счет, оформить заявление на возврат вклада на платежную карту или переоформить его на новый интернет-депозит.
Усилены меры безопасности для корпоративных клиентов благодаря организации доступа к банковским продуктам исключительно с IP-адресов, настроенных самим пользователем. Ожидается ввод в промышленную эксплуатацию торговой площадки, которая позволит согласовывать курсы валют для совершения операций в онлайн-режиме, дистанционно открывать банковские счета, отображать информацию о заключенных договорах депозитов и ценных бумаг с возможностью проведения операций (пополнение, частичное снятие). В январе 2022 года в промышленную эксплуатацию будет введен Cash-pooling, автоматизация управления счетами одного юридического лица.
У клиентов Банка Дабрабыт появилась возможность скреплять договоры факторинга электронной цифровой подписью. Банк в партнерстве с EDI-провайдером реализовал возможность работы с электронными товарно-транспортными накладными. Всего по мобильному приложению Бизнес.Дабрабыт и системе дистанционного обслуживания в 2021 году произошло более 30 модификаций. Появился открытый канал API — бесшовный обмен данными между клиентскими информационными системами с использованием веб-сервисов.
В Банке БелВЭБ через дистанционные каналы реализуется более половины всех продуктов для юридических лиц и более 70 процентов — населению, почти вдвое больше, чем в начале года. Цифровая платформа В2В сегмента BelVEB BusinessHub предоставляет бизнесу легкий и удобный онлайн-доступ к различного рода продуктам и услугам — онлайн-кредитование, факторинг, страхование, проверка контрагентов, юридические услуги.
Онлайн-кредит для малого и среднего бизнеса «Файныя грошы анлайн» Банка БелВЭБ второй год подряд признается одним из лучших в странах СНГ и Кавказа.В БТА Банке — новый сервис по переводу денежных средств с карты на карту любых банков — LoviMoney. Мгновенно, удобно и безопасно, а на карты БТА Банка еще и бесплатно.
ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» упростило и тем самым удешевило доступ к своим услугам. С 25 августа юрлица и граждане могут без посредников участвовать в биржевых торгах иностранной валютой по самому выгодному курсу, получая информацию о ходе торгов в режиме реального времени и самостоятельно определяя момент совершения сделки. Объем сделок юрлиц и ИП (напрямую либо по их поручению) в торговой системе биржи увеличился на 28 процентов.
ОАО «БМРЦ» доработало Республиканскую централизованную систему межбанковских расчетов в форме электронных документов, внедрив технологии обмена сообщениями в формате SWIFT между банками-резидентами. Это позволяет снизить расходы банков и финансовых организаций на проведение расчетов в инвалюте. В начале года сервис-бюро АПКД SWIFT, действующее на базе центра, перешло на международные выделенные линии связи — более надежный и защищенный доступ к сервисам и продуктам.
ОАО «Банковский процессинговый центр» выпустило БЕЛКАРТ без физического носителя — расчеты совершаются с применением мобильных устройств или в интернете. В начале 2022 года запланирована реализация проекта по токенизации карточки. Стали реальностью денежные переводы с российских карточек «Мир» на БЕЛКАРТ и наоборот. Эмитентам доступно подключение держателей наших карточек к сервису дополнительной аутентификации MirAccept 2.0, что позволяет совершать безопасные онлайн-платежи в интернет-магазинах России (например, ozon.ru). Технология обеспечивает дополнительную защиту не только через веб-браузер, но и непосредственно в приложениях магазина на смартфоне или планшете.
Главная цель всех этих нововведений — минимизировать визиты клиентов, повысить мобильность банковских продуктов и скорость обработки данных.
— Еще одна важная социальная миссия банков — поддержка предприятий реального сектора экономики. О каких проектах уходящего года стоит упомянуть?
— Главный участник государственной инвестиционной политики, конечно, ОАО «Банк развития Республики Беларусь». Объем инвестиций, запланированных на год по постановлению Совета Министров, — 1 миллиард 463,4 миллиона рублей. За 11 месяцев годовой план выполнен на 85,3 процента.
Из знаковых проектов можно назвать строительство комплекса по выращиванию индейки мощностью 6 тысяч тонн мяса в год, реализуемый ОАО «Агрокомбинат «Дзержинский» с 2019-го, завершение запланировано в 2022-м. Продолжается строительство молочно-товарных ферм — по результатам конкурсов победителями стали 15 инвестиционных проектов, на 169 миллионов рублей.
До 2025 года банк будет финансировать строительство первого участка третьей линии Минского метро от станции «Корженевского» до «Юбилейной» с электродепо. Реализованы важнейшие инфраструктурные проекты в дорожном строительстве и здравоохранении. За 11 месяцев года предоставлено кредитов на поддержку экспорта на 609,5 миллиона долларов в эквиваленте, на 29 процентов больше, чем годом ранее.
Беларусбанк активно поддерживает АПК Витебской области, предпринимая шаги по снижению кредитной нагрузки: перенос сроков погашения основного долга и процентов.
Не остались в стороне и небольшие банки. Скажем, СтатусБанк оказал спонсорскую помощь более чем на 26 тысяч рублей сельхозпредприятиям на приобретение материалов и запчастей для строительства и ремонта зданий, сооружений и техники.
Технобанк с 2020 года помогает проекту строительства завода по производству ветеринарных дезинфицирующих и антисептических препаратов по стандарту GMP, который уже имеет 80-процентную готовность. Объем финансирования — 1 миллион 30 тысяч рублей.
— В условиях пандемии архиважна поддержка малого и среднего бизнеса. Как обстоят дела с этим?
— Банк развития делает это на законодательном уровне. С 2014 года действует программа, получившая высокую оценку международных экспертов. Ее особенность — долгосрочные ресурсы с использованием двухуровневого механизма через банки-партнеры и лизинговые организации. Финансовые инструменты становятся доступны на всей территории страны за счет разветвленной сети филиалов банков и лизинговых организаций. Программа предполагает финансирование субъектов МСП, занятых торговлей, производством и оказанием услуг. Отдельный акцент сделан на поддержку деятельности в кризисных ситуациях, экспортеров, женского и социального предпринимательства, производств, ориентированных на преодоление последствий COVID-19, процессов активизации бизнеса отдельных регионов и реализации экологических проектов.
На 1 декабря с начала действия программы Банк развития профинансировал 5937 проектов на 1 595,3 миллиона рублей в эквиваленте.Кредитный портфель ОАО «Белагропромбанк», предназначенный малому и среднему бизнесу, — 1 миллиард 623 миллиона рублей в эквиваленте, плюс 191 миллион рублей с начала года. Банк предлагает овердрафт, финансирование текущей деятельности и инвестпроектов, программы «Успешный фермер», «ШиреКруг», «Развитие КФХ на территории Витебской области», экспресс-кредиты.
БНБ-Банк 22 сентября с инвестиционными фондами Triodos Fair Share Fund и Triodos Microfinance Fund заключил соглашение о синдицированном кредите на 5 миллионов евро для кредитования малого и среднего бизнеса. БСБ Банк запустил платежи в евро и фунтах стерлингов, внедрил оплату через Samsung Рау в интернет-эквайринге, расширил перечень стран и банковских платежных карт, доступных для р2р-переводов. Банк вывел на рынок новые зарплатные пакеты и пакеты услуг для бизнеса, снизил тарифы на расчетно-кассовое обслуживание в белорусских рублях, провел несколько акций с льготными тарифами на оформление и обслуживание банковских платежных карт.
В целях поддержки и сохранения стабильного финансового состояния заемщиков банки регулярно рассматривают обращения, связанные с реструктуризацией задолженности, уменьшением процентных ставок по действующим кредитным договорам, проявляя социальную ответственность, стремятся не применять штрафные санкции за нарушение условий кредитных договоров.
— Наши банки всегда были открыты к инновациям. Какие новые продукты пришли на отечественный финансовый рынок?
— Беларусбанк — участник действующей с 2019 года системы мгновенных платежей — 24/7/365. Услугой пользуются около двух тысяч клиентов. Кроме того, более 40 процентов платежных инструкций исполняются автоматически. Широкое применение получили условия дистанционного размещения денежных средств посредством акцепта оферты («Удаленный депозит»). Более 45 процентов договоров заключается на условиях «Удаленного депозита». В этом году банк внедрил технологию оформления и выдачи мгновенной неперсонализированной корпоративной карточки, а также доставку платежных карт почтой.
Самое свежее решение на рынке ретейла от Белинвестбанка — мобильный SoftPOS-эквайринг, возможность принимать безналичные платежи со смартфона c NFC-модулем. Никаких затрат на покупку банковского терминала. Банк приступил к обслуживанию платежных карточек «Мир» в своей инфраструктуре. Внедрена услуга проведения платежей по взаимным счетам Cash Pooling, адресованная юрлицам, имеющим сеть филиалов и структурных подразделений, дочерних компаний. Услуга «Валютный распорядитель» стала доступна индивидуальным предпринимателям — можно автоматически покупать валюту по выгодному курсу и самостоятельно определять, какая часть от поступлений будет переводиться в валюту ежемесячно.
Клиенты БСБ Банка могут работать через торговую площадку «Валютный маклер 2.0» и платформу доверительного управления BSB-Trade. Многие стали инициировать коллективные сборы средств в новом сервисе р2р-переводов МоnеуАрр, а товарищества собственников активно участвуют в жизни дома благодаря сервису «Мой дом». Кроме этого, банк запустил сервис бесконтактной оплаты «Кошелек Рау», а также оборудование «Смарт-Касса БСБ» с функциями кассы, терминала и сканера штрих- и QR-кодов.
Банк «Решение» — единственный в Беларуси оказывает услугу по пополнению QIWI Кошельков, открытых в банке-нерезиденте.
— Какие из кредитно-финансовых учреждений добились заметных успехов в развитии ESG-банкинга, финансировании проектов «зеленой экономики» и энергосбережения?
— ОАО «Белинвестбанк» позиционирует себя как первый ЭкоЛогичный банк. В этом году профинансировал строительство самой высокой не только в Беларуси, но и на всем пространстве СНГ ветроэнергетической установки вблизи деревни Копачи в Мстиславском районе Могилевской области. А также строительство станции дегазации на полигоне твердых бытовых отходов «Тростенецкий» и твердых коммунальных отходов «Тростенец» под Минском. В ноябре банк представил специальные условия финансирования «зеленых» проектов. От 50 тысяч рублей до 20 миллионов в зависимости от размера бизнеса компании и индивидуальные предприниматели могут использовать на внедрение проектов с использованием возобновляемых источников энергии, реализацию энергоэффективных решений, установку электрических заправочных станций, техническое обслуживание и ремонт электро- и гибридного транспорта, энергосбережение, сокращение отходов, производство экологически безопасной упаковки и многое другое. Дополнительная привилегия: по акции «Экотариф» компании и индивидуальные предприниматели, которые по 30 июня 2022 года заключат договор с банком для кредитования «зеленых» проектов, смогут на протяжении года пользоваться сниженной комиссией по денежным переводам в инвалюте или получить скидки на пакетное обслуживание.
Осенью Белинвестбанк удостоен Почетного диплома победителя конкурса «Лидер энергоэффективности» в номинации «Зеленые технологии и продукты».В 2021 году банк переходит на заготовки из биоразлагаемого пластика. Отличить их можно по надписи bio в правом верхнем углу карточки. Его центру поддержки и развития женского предпринимательства исполнилось два года. На обслуживании почти 11 тысяч бизнес-леди — это третья часть всех бизнес-клиентов. Общий объем предоставленных им кредитных ресурсов — около 200 миллионов рублей. В 2018 году выделилась отдельная ниша для студентов, учащихся и преподавателей — Образовательная ЭкоСистема, куда вошло более 40 учебных заведений страны, которые пользуются уникальными мультифункциональными продуктами. За 11 месяцев года практику в банке прошел 161 студент, 16 лучших трудоустроены.
Для ОАО «Сбер Банк» забота об экологии — возможность внести свой вклад в повышение качества жизни белорусов. В дни празднования 180-летия сберкасс Игорь Меркулов, Председатель Правления Сбер Банка, заявил о намерении создать эффективную систему управления ESG-факторами и стать лидером в этой области. Юбилей банка прошел под девизом «зеленой экономики» — к нему приурочена инициатива по сбору пластиковых карточек для последующей переработки. 12 ноября «пластик» собирали по всей стране.
В декабре 2020 года между Приорбанком и Международной финансовой корпорацией подписано соглашение о привлечении 129 миллионов рублей на срок до семи лет для финансирования реконструкции жилых домов и выдачи «зеленых» ипотечных кредитов. И уже в марте запущена программа кредитования населения «Зеленая экономика» — на приобретение товаров, использование которых сократит расходы тепло-, электроэнергии и водных ресурсов.
Программа кредитования «Зеленая недвижимость» финансирует приобретение или строительство гражданами квартир или индивидуальных жилых домов с высоким уровнем энергоэффективности, на 15 процентов выше в сравнении с местным базовым уровнем.
Важный проект реализуется в Альфа-Банке — Green office, основная идея которого прекращение использования бумаги. К 2023 году бумажный оборот сократится на 70 процентов. Аналогичную цель ставит и Банк БелВЭБ.
ЗАО «БТА Банк» предлагает кредиты на электромобили «Электрокар». Технобанк в 2021 году профинансировал приобретение 56 экологичных моделей автотранспорта более чем на 5,9 миллиона рублей.
— В первой половине года белорусские банки направили около 40 миллионов рублей на благотворительность. Это в два с лишним раза больше, чем за аналогичный период 2020-го, и почти на 15 процентов выше, чем за весь прошлый год. Какие направления спонсорской помощи самые приоритетные?
— По-прежнему это развитие физкультуры и спорта (около 7,2 миллиона рублей), оказание помощи учреждениям здравоохранения (более 6 миллионов рублей) и поддержка образования и культуры (свыше 3 миллионов).
В Банке развития, к примеру, более 20 лет успешно функционирует система оказания медицинской помощи беременным, роженицам, новорожденным в организациях здравоохранения четырех технологических уровней перинатальной медицинской помощи. В этом году планом Минздрава определена потребность в переоснащении перинатальных центров второго-третьего уровней Минска и Гродненской области, а также ГУ «РНПЦ «Мать и дитя» на 5,5 миллиона рублей.
В Беларусбанке реализуются программы поддержки образования, науки, культуры, спорта высоких достижений, детей-сирот и оставшихся без попечения родителей. По проекту «Родительский дом» возводится уже 17-й коттедж — детский дом семейного типа. В последнее время особое внимание банк уделял поддержке системы здравоохранения — в этом году направлено 593 тысячи рублей. В частности, у Барановичской центральной поликлиники к 150-летию города появился новый автомобиль скорой помощи. Помимо средств защиты для врачей, которые находятся на передовой в борьбе с коронавирусом, спонсорская помощь оказана медучреждениям Минска, Могилева, Бобруйска, Барановичей, Быхова, Костюковичей, Краснополья и других городов.
Благодаря спонсорской помощи АСБ «Беларусбанк» новый автомобиль скорой помощи появился у Барановичской центральной поликлиники.Белинвестбанк направил на благотворительность за 11 месяцев года 778 890 рублей — на укрепление и развитие учреждений образования, здравоохранения, сельхозпредприятий и спорта. Передано в медицинские организации более 150 тысяч масок и 95 тысяч пар одноразовых перчаток на 154 с лишним тысячи рублей. Банк выступил официальным партнером континентальной велосипедной команды «Белаз», а также поддержал самую крупную гонку «Минский триатлон — 2021» и выступил золотым партнером соревнований. Кроме того, он чествовал победителей летних Олимпийских игр в Токио. Было принято решение направить от 10 до 20 тысяч белорусских рублей в качестве безвозмездной помощи специализированным учебно-спортивным учреждениям, чьи воспитанники вернулись с победой с XXXII летних Олимпийских игр из Токио.
Объединенная профсоюзная организация ОАО «Белагропромбанк» с апреля реализует социальный благотворительный проект «Мой мир в красках» — выставку картин отделения дневного пребывания для инвалидов ГУ «Крупский территориальный центр социального обслуживания населения», оказывая финансовую поддержку на приобретение расходных материалов и оборудования для развития молодых людей с ограниченными возможностями. К проекту подключаются три территориальных центра — в Несвиже, Солигорске и Березино.
Банк БелВЭБ постоянно реализует благотворительные проекты и поддерживает социально уязвимые слои населения, медицину. В 2021 году банк оказывал помощь учебно-педагогическому комплексу «Немержанская детский сад — средняя школа», Детской школе искусств № 1 Минска, 1-й поликлинике Центрального района Минска, Республиканскому научно-практическому центру онкологии и медицинской радиологии имени Н. Н. Александрова, благотворительному фонду имени Алексея Талая, общественному объединению «Спорт без границ», оршанской школе № 3 и вспомогательной школе-интернату № 10 Минска. Содействие оказывалось также ОАО «Оршанский комбинат хлебопродуктов» и УП «Борздовка-АГРО».
Приорбанк на благотворительную помощь за три квартала года направил более 1 590 000 рублей. Пристальное внимание социально незащищенным слоям населения — это объединения инвалидов, дома престарелых, детские дома, ветеранские организации. Много лет банк участвует в совместной программе с Белорусским детским хосписом. Его подопечные летом отдыхают на базе отдыха «Аист» в д. Забродье Столбцовского района. Банк тесно сотрудничает с поисково-спасательным отрядом «Ангел» в поиске пропавших без вести или заблудившихся в лесу.
В 2018—2021 годах программа «Семья каждому ребенку» реализовывалась в Гомельской области, как итог — численность детей в Гомельском областном доме ребенка сократилась на 35 процентов, снизилось количество поступающих. Достигнуты договоренности с Витебским облисполкомом о расширении географии программы. С 2008-го банк участвует в финансировании реконструкции и восстановлении памятника архитектуры XVI столетия — Любчанского замка в Новогрудском районе Гродненской области.
Банк ВТБ ежегодно направляет средства на поддержку здравоохранения, оказывая помощь больницам и специализированным центрам. В 2021 году по корпоративной благотворительной программе «Мир без слез» оказал помощь учреждениям здравоохранения и образования на 100 тысяч рублей. И поддержал сельхозпредприятия Витебской области на 355 тысяч с лишним рублей.
БСБ Банк выступил партнером спортивных чемпионатов, культурных и бизнес-мероприятий, а также стал организатором собственного IT-проекта и конкурса среди студентов «Лучший банковский продукт».
Банк «Решение» ежеквартально оказывал спонсорскую помощь ООО «Велосипедный клуб «МИНСК». Технобанк перечислил четырем организациям более 11 тысяч рублей на поддержку социально уязвимых слоев населения, а также трем предприятиям реального сектора экономики — более чем на 105 тысяч рублей и семи спортивным центрам и клубам — свыше 93 тысяч рублей.
Пользуясь случаем, хотел бы поблагодарить наши кредитно-финансовые учреждения за активную гражданскую позицию. Уверен, и в 2022 году они продолжат инвестировать прибыль в важные и перспективные проекты.
Беседовала Ольга ПАРФЯНОВИЧ.
УНП 100041649
