Какие сбережения можно делать из зарплат врача и преподавателя?
Иногда кажется, что заработанных денег с трудом хватает на то, чтобы покрыть все расходы и не залезть в долги, а покупка квартиры или машины представляется недоступной роскошью. Но дело чаще всего не в маленьком доходе, а в отсутствии навыков финансового планирования. Многие из нас не следят за своими расходами и даже не догадываются, что можно откладывать крупные суммы, ни в чем себе не отказывая. Не верите?
Бюджет минской семьи Назаровых. Главе семейства, Ивану, 43 года, он заведует отделением городской стоматологической клиники № 8. Его жена Марина преподает в БГМУ. У пары двое детей: студентка БГУ Аня и десятилетняя Ксюша. Есть и домашние питомцы: кошка Лада и немецкая овчарка Босс. В финансовом плане у семьи дела идут неплохо, кредитов, по крайней мере, нет. Но нет и сбережений. “Мы не строим каких-то грандиозных планов, — говорит Марина. — Накопить бы денег на летний отдых”.
Чтобы понять, сколько семья может откладывать в месяц, составляем баланс, то есть расписываем доходы и расходы. Финансовый консультант Анна Мойсеенко рекомендует делать это постоянно — только тогда можно добиться ощутимого результата. “Проще всего завести тетрадь и записывать в нее все доходы и расходы. Насколько детально, каждый решает для себя сам”, — объяснила эксперт.
Начинаем с доходов. Зарплата Ивана около 6 млн, Марины — примерно 4 млн. Старшая дочь тоже работает, в месяц получает 1,2 млн. Итого общий доход семьи — 11,2 млн.
Теперь считаем расходы. На “коммуналку” и оплату электроэнергии семья тратит около 400 тысяч, в 1 млн обходятся транспортные расходы: бензин и проездные. Услуги связи, интернет и телевидение “съедают” из семейного бюджета еще 300 тысяч, школьные обеды для Ксюши — 200 тысяч. В отдельную графу можно выделить расходы на образование: Анино обучение в институте стоит 1,25 млн в месяц, курсы итальянского — 150 тысяч, репетитор по английскому языку для Ксюши — 350 тысяч. Требуют денег и домашние питомцы: на них тратится примерно 400 тысяч. Тренажерный зал — 260 тысяч, еще 300 тысяч приходится оставлять в аптеке в случае болезни кого-нибудь из домочадцев.
Самой крупной статьей расходов в любом семейном бюджете является питание. В нашем случае мы объединили этот пункт с хозяйственными расходами: и те и другие покупки Назаровы делают в одном магазине. “Сложно назвать точную сумму, — Марина нерешительно смотрит на мужа. — Для этого нужно хранить чеки”. В итоге Ивану удается вспомнить, сколько было потрачено в магазинах на этой неделе: около 500 тысяч. Получается в месяц примерно 2 млн. “Есть вещи, на которых мы стараемся экономить, — рассказал Иван. — Например, некоторые товары закупаем оптом, активно пользуемся дисконтными картами, часть продуктов покупаем на рынке”.
В расходы включается также резервная сумма в 1 млн. Это деньги на непредвиденные расходы, например, ремонт стиральной машины, а также на поход к парикмахеру, покупку одежды, то есть нерегулярные расходы.
Подведем итог: в месяц на самое необходимое семья расходует 7,61 млн. “При составлении баланса всегда следует руководствоваться правилом: в графу для ожидаемых доходов мы пишем минимальную цифру, расходов — максимальную. Поэтому округлим полученную сумму до 8 млн”, — прокомментировала Анна Мойсеенко.
Получается, у семьи есть реальная возможность каждый месяц откладывать порядка 3 млн. “За год, таким образом, можно накопить 36 млн. Если положить их на депозит, то с учетом капитализации получится 40 млн в год — приличная сумма”, — пояснила эксперт. Но куда сейчас уходят “лишние” деньги? Супруги единодушны: вся проблема в расходах на питание. Как бы семья ни старалась экономить, все равно по этой статье больше всего бесполезных покупок. “Не нужно идти в магазин сразу после получения зарплаты: шансы приобрести что-нибудь лишнее возрастают, — подсказывает Анна Мойсеенко. — Важно совершать покупки по заранее подготовленному списку. Питание как раз та статья расходов, которая подходит для оптимизации расходов, то есть на ней можно сэкономить”. Следует также сохранять чеки, а в конце месяца анализировать их: какая покупка была лишней, что можно было приобрести дешевле.
Финансовый консультант советует семье Назаровых и всем, кто хочет делать сбережения, откладывать деньги сразу после получения зарплаты. “Под конец месяца, как правило, уже ничего не остается. Считается, что сбережения должны составлять не менее 10 процентов от дохода. Но на практике для каждого человека нужен индивидуальный подход. Не важно, сколько откладывать, 100 тысяч тоже деньги, к тому же надо с чего-то начинать. В первое время отложенные суммы лучше всего размещать на депозитах: такой вид инвестирования гарантирует сохранность денег и не требует особых знаний, — рекомендует Анна Мойсеенко. — В целом важно постоянно контролировать свои доходы и расходы. Тогда вы поймете, что делать сбережения может каждый”.
