Чем вызван резкий рост процентов на кредитно-депозитном рынке и как долго это продлится?
В последние месяцы ставки кредитно-депозитного рынка не стоят на месте: проценты то резко растут, то постепенно падают. Почему это происходит?
Заработать на рублях
Рублевые депозиты бьют все рекорды: пробит даже июльский предел в 45 процентов годовых. Теперь среди самых выгодных предложений — вклад от Дельта Банка “Лучший “Осенний”, где в течение первого периода хранения, то есть пяти месяцев, фиксированная ставка 48 процентов годовых. Всего депозит рассчитан на 25 месяцев, в оставшиеся четыре периода проценты равны ставке рефинансирования. Частичное снятие средств не допускается, но в конце каждого периода можно забрать проценты. Минимальная сумма первоначального взноса — один миллион рублей. Привлекательное предложение есть и у Идея Банка: по вкладу “Сегодня деньги — завтра проценты” ставка составляет 46 процентов годовых в течение первых трех месяцев хранения, с четвертого она равна ставке рефинансирования. Интригующее название продукта объясняется тем, что проценты за первые три месяца выплачиваются на следующий день после внесения денег на вклад, за последующие идет ежемесячное начисление. Всего вклад рассчитан на 18 месяцев, его минимальная сумма — 200 тысяч рублей, максимальная — один миллиард.
Если лучшие варианты начала месяца не превышали 35 процентов годовых, а средняя процентная ставка за август по вновь привлеченным рублевым депозитам сроком до года составила 34,3 процента, то сейчас большинство банков предлагает депозиты в национальной валюте от 40 процентов и выше.
Проценты на вырост
Печально лишь то, что вместе с ростом ставок по депозитам аналогичная тенденция наблюдается и на кредитном рынке. Сразу на 10,8 процентных пунктов увеличил ставку по кредиту “Идеальный” Идея банк, теперь она составляет 94,8 процента годовых. В целом проценты выросли на 5—7 пунктов, ставки по экспресс-кредитам в среднем составляют 60—70 процентов годовых, по обычным потребительским — 40—50.
Одним из самых дешевых потребительских кредитов можно считать “До зарплаты люкс” под 30 процентов годовых от Идея Банка. Правда, для его получения необходимо приобрести специальную страховку, предоставляется кредит всего на месяц. Приемлемый вариант предлагает БПС-Сбербанк по программе “Кредитная фабрика” — под ставку рефинансирования плюс 17 процентов годовых, то есть под 40,5 процента. Предоставляется кредит на срок до года, максимальная сумма — 100 млн рублей.
Во время июльских перипетий одни из самых низких процентов по потребительским кредитам предлагал Беларусбанк, но теперь он приостановил выдачу сразу нескольких кредитных продуктов. Аналогичные меры принял и другой белорусский банк — Банк БелВЭБ, где временно не выдают кредиты на приобретение либо строительство недвижимости, а также на покупку легковых автомобилей по кредитной программе “Партнёрская парада”.
Всплеск на межбанке
Причина тенденции к повышению ставок кредитно-депозитного рынка остается прежней — рост процентов на межбанковском рынке. “На прошлой неделе быстро росли ставки на межбанке: в четверг они превысили 80 процентов годовых, это было даже выше июльских цифр, когда максимум был отмечен на 60 процентах, — прокомментировал финансовый аналитик официального партнера Альпари в Минске Вадим Иосуб. — В таких условиях банки были вынуждены поднимать ставки по депозитам, потому что привлекать средства даже под 40—45 процентов для банков дешевле, чем занимать деньги на межбанке. Рост ставок по депозитам, а также в целом увеличение стоимости ресурсов, привлекаемых банками, вызвал необходимость повышать ставки по кредитам или отказываться от некоторых кредитных продуктов”.
Что касается дальнейшей судьбы ставок по депозитам, ожидать их роста, по мнению эксперта, не стоит. “Уже в пятницу ставка на межбанке снизилась до 60 процентов, — отметил финансовый аналитик. — Мое предположение: она и дальше будет снижаться. Ориентиром могут служить проценты, по которым Нацбанк выдает короткие кредиты коммерческим банкам, — они составляют 45 процентов годовых, так что, вероятно, в ближайшие дни ставка снизится до этой цифры. Поэтому, скорее всего, депозиты по 48 процентов будут существовать считаные дни и вскоре ставка по ним снизится до 40—45 процентов”.
В целом, как отмечает эксперт, рост межбанковской ставки обусловлен нехваткой рублевой ликвидности, и такая ситуация создается Нацбанком намеренно. “Что касается физических лиц, здесь преследуются две цели — остановить девальвационные ожидания и предотвратить бегство от рубля, — пояснил Вадим Иосуб. — Однако интерес к инвалюте присутствует не только у физлиц, но и у банков, которые могли покупать большие суммы валюты. Таким образом, создавая дефицит ликвидности на рублевом рынке, Нацбанк стимулирует комбанки продавать валюту”.
К слову, ожидать резкой девальвации, по мнению Вадима Иосуба, не стоит: к этому нет никаких предпосылок, да и необходимость в таком шаге тоже отсутствует.
