Прогнозы – дело неблагодарное. Но именно на них и зиждется банковское дело. В начале года «ЭС» проводила опрос представителей ведущих отечественных банков. Спрашивали их о ближайших перспективах и прогнозах, возможном влиянии повышения цен на энергоносители на стоимость финансовых услуг. Тогда большинство финансистов смотрели на жизнь оптимистично, прогнозировали стабильность, но дружно отмечали: в новых экономических условиях придется пересмотреть отношение к условиям кредитования. И в первую очередь будут предъявляться более высокие требования к кредитополучателям-юрлицам.
Сегодня банкиры подтверждают свои прогнозы полугодовой давности. В некоторой части они действительно сбылись: в стране сохранилась финансовая стабильность. Впрочем, во многом это заслуга населения, которое не поддалось панике и не принялось повально забирать вклады и скупать валюту. А вот подходы к кредитованию несколько изменились.
По данным опроса, проведенного Национальным банком Беларуси, более 20 % предприятий отметили удорожание кредитных ресурсов, приблизительно столько же – сокращение продолжительности кредитных линий, также почти каждый пятый отметил ужесточение условий получения кредитных средств. Говоря другими словами, банки выполнили свои обещания, озвученные в начале года. Кстати, и в сегменте розничного кредитования особенно активно в этом году развивается потребительское кредитование, овердрафтное и автомобильное. Видимо, в первых двух случаях участников финансового рынка привлекают короткие сроки кредитования. Они, как правило, не превышают года, а одалживать «короткие» деньги для банков, как известно, менее рискованно. Автомобильные же кредиты – одни из самых безопасных с точки зрения гарантии возврата средств. Приобретенная и застрахованная машина служит надежным гарантом возврата денег кредитополучателем.
Комментируют специалисты АСБ «Беларусбанк»:
— Оценка платежеспособности для физлиц не изменилась. Если у кредитополучателя не хватает дохода, в расчет могут приниматься доходы его поручителей, в том числе близких родственников, но размер ежемесячных платежей по кредитам не может превышать 50 % от чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителей.
Что касается юридических лиц, то на основании комплексного анализа эффективности финансово-хозяйственной деятельности дается всесторонняя оценка финансового состояния юридического лица. По результатам этого анализа по существующей в банке рейтинговой оценке рассчитывается класс платежеспособности, исходя из которого определяются условия кредитования, размер обеспечения исполнения обязательств. Сумма обеспечения по выдаваемому кредиту должна быть достаточной для покрытия требований банка по погашению основной суммы долга, уплате процентов с учетом коэффициента риска банка. При отнесении юридического лица к 1—2-му классу платежеспособности расчет размера обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита по решению уполномоченного органа может производиться без учета риска банка.
Эффект «ожидания» цен на энергоносители в начале года повлиял на то, что население в большей мере стало отдавать предпочтение хранению денежных средств в иностранной валюте. Объ-емы привлечения средств в иностранной валюте увеличились в 3,7 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а по белорусским рублям остались на прежнем уровне. В то же время доля средств, хранящихся в иностранной валюте, составляет 24,0 % от привлеченных средств населения. По нашему мнению, в ближайшем будущем ситуация не изменится. Привлечение денежных средств населения в банковскую систему зависит от денежных доходов населения и потребительских расходов, а также склонности населения к сбережениям.
Следует учесть тот факт, что Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006—2010 годы предусмотрен рост реальных денежных доходов населения на 108—109 %, а основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2007 год — прирост депозитов физических лиц в банках на 1,7—2,0 трлн. руб., или на 121—125 %. По итогам 6 месяцев этого года банковская система обеспечивает выполнение данного параметра. Депозитные операции на протяжении многих лет во всем мире были и будут наиболее востребованными у населения и приоритетными для банков, в том числе и для АСБ «Беларусбанк». Однако набирает популярность у белорусов использование карт-счета для хранения сбережений. С ростом реальных доходов населения все более востребованными будут операции с драгоценными металлами и камнями.
Валерий Смоляк, исполнительный директор ЗАО «Минский транзитный банк»:
— При кредитовании белорусские банки все чаще применяют на практике технологии скорингового кредитования, когда оценка платежеспособности клиента не индивидуализируется, а является результатом анализа аналогичных групп кредитополучателей. Я бы не сказал, что с начала года у банков повысились требования к кредитополучателям. Однако вступление в силу указа Президента, который регламентирует профессиональную оценочную деятельность, формализовало подходы к работе с залогом по кредитам и несколько усложнило процесс принятия имущества в залог. Пока также не совсем понятно, по какому пути пойдет судебная практика по применению данного указа в спорных ситуациях между залогодателем и залогодержателем. Поэтому пока банки, на мой взгляд, дополнительно страхуются, принимая в обеспечение залог имущества или имущественных прав.
Сохранились тенденции последних лет по активному наращиванию банками своих розничных кредитных портфелей. С этой целью банки развивают свои сети продаж кредитных услуг населению и постоянно совершенствуют набор предлагаемых кредитных услуг.
Доля депозитов населения, как срочных, так и до востребования, в ресурсах банковского сектора практически не изменилась. Несколько поменялась структура депозитов по видам валют: увеличились объемы сбережений в иностранной валюте и снизились – в белорусских рублях. Если на начало года срочные депозиты физических лиц в иностранной валюте составляли 36,5 % в общей сумме срочных депозитов населения, то по состоянию на 01.06.2007 года их доля увеличилась до 39,5 %. Ожидается, что эта тенденция будет продолжаться до конца года.
Андрей Игнатов, заместитель директора департамента по работе с частными клиентами «Приорбанк» ОАО:
— В 2007 году подходы банка к оценке платежеспособности физических лиц при получении ими кредитов практически не изменились. Небольшие изменения коснулись только некоторых видов розничного кредитования: с 12 до 6 месяцев сократился период времени, за который физическое лицо должно представить сведения о получаемой заработной плате. Требования банка в отношении обеспечения кредита не изменились. При кредитовании населения банк предъявляет стандартные требования по наличию обеспечения.
По оценке специалистов банка, в последнее время физические лица более активно пользуются потребительскими кредитами. В дальнейшем мы ожидаем усиления сложившегося приоритета потребительского кредитования над иными видами кредитов.
Структура депозитов физических лиц изменяется только в отношении валюты депозитов. В определенные моменты в зависимости от ожиданий населения происходит переток депозитов из национальной валюты в иностранную и наоборот. На валюту сбережений влияет и ликвидность банковской системы в целом, и каждого банка в отдельности. При необходимости наращивания объ-емов привлечения денежных средств от физических лиц банк увеличивает процентную ставку по депозитам, тем самым повышая их доходность и привлекательность.
