Ставки по кредитам стали прозрачнее. Но стали ли они меньше?
В прежние годы часто можно было услышать критические замечания в адрес банков: они, мол, скрывают полные ставки, зазывая тем самым доверчивых граждан, которые впоследствии не могут расплатиться с кредитами. И вот, казалось, долгожданный момент настал: со вступлением в силу новой редакции Банковского кодекса дополнительные комиссии и платежи запрещены. Что представляют собой ставки теперь и стали ли кредиты дешевле?
“Идеальный” под 110 процентов
Открывшиеся ставки некоторых коммерческих банков представляют собой поистине пугающие цифры, в особенности это касается самого популярного вида кредитования — потребительского. Здесь действует простое правило: чем быстрее и проще получить кредит, тем выше будет ставка. Например, чтобы приобрести в Идея Банке кредит “Идеальный”, не нужно ни поручительства, ни залога, ни справки о доходах. Но и процентная ставка немаленькая — 110 процентов годовых. Кредит выдается сроком до четырех лет на сумму не более 20 миллионов рублей. К тому же сумма предоставляется наличными, а за их выдачу придется заплатить комиссию шесть процентов.
Перевалили за сотню ставки по ряду потребительских кредитов в Трастбанке: “Без справки” при сроке пользования свыше года предлагают под 115 процентов. Максимальная ставка по кредитам наличными без поручителей в Хоум Кредит Банке — 140 процентов годовых.
Зато в Белинвестбанке, как и раньше, кредит можно получить под 40 процентов. К тому же появился бонус: теперь клиент не должен платить 70 тысяч за выпуск кредитной карточки.
В Беларусбанке ставки составляют 42—45 процентов в зависимости от срока выплаты и количества жителей населенного пункта. Как пояснил специалист колл-центра, у банка и до нововведения практически не было скрытых комиссий и платежей.
Не повлияло обновленное законодательство и на ставки Абсолютбанка: об их прозрачности здесь подумали заранее и стали показывать полный процент еще в конце прошлого года. Без комиссий и доплат ставка составляла в среднем 45 процентов, сейчас — 60.
Бдительные маркетологи
Хотя на падение спроса на кредиты банки пока не жалуются, тем не менее порой они прибегают к различным ухищрениям, чтобы скрыть полную ставку.
Например, Банк ВТБ поначалу ввел так называемую абонентскую плату, с которой ставка составляла примерно 34,9 процента. Однако, следуя рекомендациям Нацбанка, абонплату пришлось упразднить.
Еще одной уловкой стало указание ставок не за год, а за месяц. В Нацбанке страны рекомендуют не вводить клиентов в заблуждение и не прибегать к подобным приемам. “31 января Нацбанк провел совещание с руководителями десяти банков, активно занимающихся розницей кредитной продукции, и по его итогам были выработаны определенные рекомендации по поведению банковских учреждений в связи с вступлением в силу новой редакции Банковского кодекса. Одна из рекомендаций заключается в том, чтобы устанавливалась именно годовая ставка”, — пояснили в Нацбанке. Однако к таким советам пока прислушиваются не все: например, в Идея Банке нам предложили кредит “Идеальный люкс” под 7,17 процента в месяц. Звучит оптимистично, пока не просчитаешь размер годовых, — 86,04 процента.
Не ново, но актуально
Анонсирование полной ставки еще не говорит о том, что банки раскрыли все карты. Сохранилась, например, комиссия за выдачу наличных. Новое банковское законодательство не ликвидировало такой вид платежа. Аргумент банков: кредитование заканчивается в тот момент, когда деньги зачислены на счет. Как распорядиться ими дальше — совершать платежи безналом или снять наличные — решает сам клиент. Комиссия, к слову, приличная. Например, в Идея Банке — шесть процентов, у других меньше, но ниже трех процентов почти ни у кого нет.
Еще один важный момент, о котором следует помнить кредитополучателю, — способ погашения долга. Существует два вида: дифференцированный и аннуитетный. Первый предполагает, что клиент каждый раз вносит разные суммы. Во втором случае выплата производится равными долями, это значит, что ежемесячный платеж будет одинаковым на протяжении всего срока.
Сумма переплаты по одному и тому же кредиту в зависимости от типа погашения задолженности может существенно различаться. Если взять 20 миллионов на три года под 65 процентов годовых, то при дифоплате первый платеж составит 1,6 миллиона, последний — 585 тысяч. Конечная сумма, которую получит банк, — примерно 40 миллионов. При аннуитете ежемесячно придется выплачивать 1,2 млн, конечная сумма составит 45,8 млн. Разница переплаты — 5,8 миллиона. Так что если есть возможность выбора между видами погашения долга, выгоднее отдать предпочтение дифоплате: первые взносы будут больше, зато конечный результат принесет меньше потерь.
Все подробности о кредите специалисты рекомендуют узнавать непосредственно у работников банка и, конечно, напоминают о необходимости внимательно читать договор. В интернете при желании можно прибегнуть к помощи кредитного калькулятора, который поможет подобрать нужный кредит и даже рассчитать график выплат. Если что-то непонятно — лучше в этом разобраться вначале, чем потом решать вопрос с проблемным кредитом.
