Страховщики «обкатывают» новые продукты
В беларуси обязательное сельскохозяйственное страхование постепенно становится третьим по объему собираемых страховых взносов. Первое и второе места в рейтинге прибылей страховщиков пока еще занимают «автогражданка» и страхование от несчастных случаев на производстве, но перспективы у полисов для коров и пшеницы неплохие. По итогам нынешнего года планируется поступление примерно 57 млрд. рублей взносов с объемом ответственности в пределах 1184 трлн. рублей.
Сельхозпроизводители знают, что предугадать потери урожая практически невозможно: слишком зависим агропромышленный комплекс от погодных условий и целого ряда непрогнозируемых факторов. Но в то же время урожай можно застраховать. Идея покрытия сельхозрисков не нова — она существует с 60-х годов прошлого века. Именно тогда впервые начала реализовываться программа, в рамках которой производитель мог застраховать затраты на выращивание будущего урожая. Кроме того, предусматривался ряд иных услуг: страхование от противоправных действий третьих лиц; от болезней, повлекших гибель урожая; от пожара, возникшего по любой причине; от неконтролируемого воздействия насекомых и, естественно, от погодных рисков. Сюда включалось практически все: от наводнения до засухи, то есть ураганы, град, заморозки...
В такой форме страховая программа просуществовала почти 30 лет, но после 1991 года этот вид услуг в пакетах страховщиков большинства стран СНГ постепенно сошел на нет. В нашей стране вообще добровольно тратиться на страхование как-то не принято, а для большинства сельхозпроизводителей этот вид услуг традиционно стал считаться чем-то сродни дополнительному и весьма затратному налогу. Возродить сельхозстрахование в нашей стране решено было в 2006 году. Тогда вышел Указ Президента № 764 «Вопросы обязательного страхования сельскохозяйственных культур, скота и птицы», который обозначил, что на обязательной основе страховаться в Беларуси будут четыре вида сельскохозяйственных культур (озимые тритикале и пшеница, яровые ячмень и пшеница), а также три позиции скота и птицы (племенной крупный рогатый скот, племенные свиньи и родительское стадо кур). Расчет был правильный: это наиболее дорогостоящая продукция, и в случае неприятностей ее страхование позволило бы предотвратить возможные экономические потери сельхозпроизводителей.
Год назад, после вступления в силу Указа № 764, специалисты Белгосстраха приняли решение «обкатать» новый продукт на добровольной основе. Бурного всплеска интереса со стороны потенциальных клиентов они не ощутили, но даже этот опыт позволил страховщикам понять, насколько проблемным с точки зрения возмещения ущерба может оказаться продукт. Из пяти договоров, выданных совершенно разным по своей производственной базе хозяйствам, находящимся к тому же в разных регионах Беларуси, Белгосстрах зафиксировал наступление убытков по четырем.
«До 1 января текущего года мы провели большую работу по ознакомлению юридических лиц с порядком проведения обязательного страхования, охватив при этом около 100 % производителей сельхозпродукции. Но уже на этом этапе нам пришлось столкнуться с рядом проблем», — рассказывает начальник сектора сельскохозяйственного страхования Белгосстраха Ольга Королева. Пожалуй, самая главная среди них — несоответствие некоторых производителей понятию «страхователь». Как выяснили специалисты компании, некоторым юрлицам, например, лесозаготовки приносят куда больший доход, чем разведение скота или высевание злаков, следовательно, они не отвечают критериям сельхозпроизводителя, дающим право на уплату в счет государства 95 % страхового взноса по обязательному сельхозстрахованию. Имеются в Беларуси и хозяйства, которые специализируются на выращивании культур по госзаказу, но при этом обособленный баланс или расчетный счет у них отсутствует. Появились проблемы и с животноводами. В отношении страхования животных специалистами Белгосстраха в нынешнем году по всей Беларуси было заключено только 66 договоров на общую сумму ответственности 82,3 млрд. рублей. «Это обусловлено не тем, что у нас в стране мало племенного скота, а тем, что немало руководителей хозяйств в свое время не позаботились оформить свой статус надлежащим образом — у них нет документов, подтверждающих, что животные прошли государственную аттестацию», — поясняют в компании.
Однако самая главная проблема, с которой столкнулись страховые специалисты, — это следствие старой закалки руководителей хозяйств. Будучи выходцами советской школы, они все еще помнят, что такое страховой продукт Госстраха. Ведь в 1980-е годы полис обязательного сельхозстрахования покрывал не только форс-мажорные риски сельхозпроизводителей, но и гарантировал выплаты в случае получения урожайности на уровне более низком, нежели он стандартно фиксировался в том или ином регионе. Традиционное указание «Внимательно читайте договор» прошло мимо многих председателей АПК, и после недорода зерновых некоторые из них не преминули обратиться с претензиями к страховщику. И, понятное дело, были обескуражены, узнав, что действие договора обязательного страхования распространяется только на случаи гибели урожая, причем она должна составлять не менее 15 % от общей площади застрахованного посева.
Имели место и категорические случаи отказа в выплате страхового возмещения по причине несоблюдения страхователем технологий сельскохозяйственного производства. Кстати, для того, чтобы контролировать добросовестность страхователей, штат Белгосстраха в нынешнем году был значительно увеличен. В каждом из областных и районных филиалов компании появились две штатные единицы — ветеринар и агроном.
В свое время, когда остро встал вопрос о введении на белорусском рынке принципиально нового продукта, нередко возникали дискуссии о возможности применения западного опыта в данной сфере, в том числе о принципиальном подходе к тому, что правильнее субсидировать государству — взносы или выплаты. Следует понимать, что во всех странах инициаторами формирования системы защиты от аграрных рисков выступали страховые организации, а не государство. Экономические законы во всех странах работают одинаково, поэтому Беларуси нет необходимости искать свой путь, в том числе по вопросу, что правильнее субсидировать — взносы или выплаты. В большинстве западных стран идет смешанное субсидирование — и взносов, и выплат, но в Беларуси необходимо внести изменения во все действующие нормативные акты, которые бы закрепили субсидирование выплат.
В республике было решено на начальном этапе компенсировать страхователям 95 % взносов, для чего в бюджете нынешнего года даже появилась новая статья. Через специально созданный Фонд защиты сельхозпроизводителей было проведено около 64 млрд. рублей, компенсирующих расходы белорусских аграриев и животноводов. Кстати, по страхованию яровых сельхозкультур Белгосстрахом с АПК был заключен 2481 договор на сумму ответственности 512,7 млрд. рублей.
------------------------------
Хороший год
Подстелить в нужное время и в нужном месте «солому» при сельхозстраховании крайне сложно: слишком велика здесь степень природных рисков, бороться с которыми невозможно. Поэтому этот вид услуг традиционно относится к числу самых опасных для страховых компаний и традиционно характеризуется как потенциально убыточный. Мировой опыт подсказывает: рентабельность сельхозстрахования нередко стремится к нулю, а то и вовсе уходит в минус. Впрочем, как говорят сами страховщики, год на год не приходится. Например, нынешний сезон выращивания яровых культур для страховщиков уже практически завершился – уборочная страда, вошедшая в стадию полного разгара, по сути, является финальной для покрытия рисков уничтожения урожая плохой погодой. Однако впереди еще сев и страхование озимых.
Кстати, как отмечают в Белгосстрахе, нынешний год с климатической точки зрения оказался весьма на руку белорусскому АПК. Чрезвычайно теплая зима и обильные осадки в мае оказали благотворное влияние на злаковые культуры. Конечно, не обошлось без возмещения убытков вследствие заморозков, градобития и вымокания. Таких случаев произошло 46. Но, как говорят специалисты, все эти катаклизмы пришлись на весну, и в большинстве случаев страховщиками хозяйствам был оплачен пересев пострадавших культур. Окончательный расчет ущерба будет произведен после уборки урожая. Что же касается страхования животных, то на рассмотрении в Белгосстрахе в настоящий момент находится одно-единственное заявление о гибели стада птицы на сумму 209 млн. рублей. Это не так уж и мало. Для сравнения: фактически страховых взносов по обязательному страхованию стада кур было собрано всего 46,3 млн. рублей.
