Раньше отечественная банковская система в основном ориентировалась на нужды предприятий, сегодня – на развитие услуг для населения. К этому подталкивает и социальная направленность государственной политики, и объективная необходимость. Конференцию «Розничные банковские продукты и услуги: тенденции и перспективы» в день своего 15-летия провело ОАО «Белагропромбанк».
Большинство ведущих белорусских банков «тематические»: обслуживают предприятия нефтепереработки, сельское хозяйство, строительство и так далее. А отраслевая специализация, кроме плюсов, таит и большую опасность дополнительных рисков: ухудшение в отрасли значительно сказывается на стабильности банка. Назрела необходимость в диверсификации ресурсной базы и кредитных портфелей. И сделать это реально только за счет обслуживания физических лиц.
— Корпоративный клиент уже поделен, – говорит начальник управления розничных услуг ОАО «Белагропромбанк» Александр Филиппович. – Значительных изменений в этом сегменте не предвидится. Тем более что смена обслуживающего банка таит для юридических лиц организационные сложности и финансовые издержки.
Другое дело – обслуживание населения. Частный клиент с легкостью меняет банк, стоит только сделать более интересное предложение. Многие банки активно развивают кредитование физических лиц. Доля населения в кредитном портфеле белорусской банковской системы уже достигла 28 процентов, а задолженность по потребительским кредитам превышает 7 триллионов рублей. Некоторые банки уже до 40 процентов своих ресурсов направляют на финансирование физических лиц.
Правда, на рынке розничных услуг финансисты сталкиваются с серьезным препятствием – слабой инфраструктурой обслуживания безналичных платежей частных лиц. Если в Европе на один терминал по обслуживанию банковских карт приходится в среднем 160 карточек, то в Беларуси – более 520. Причем немалая часть белорусов психологически уже готовы дружить с современными технологиями. По данным Нацбанка, на безналичные платежи приходится около 26 процентов от общего числа транзакций по пластиковым картам, но в денежном выражении они составляют всего 4,6 процента. Словом, по мелочи мы расплачиваемся карточкой, но в основном снимаем с нее наличные через банкоматы или расчетно-кассовые центры.
Причина – большинство предприятий торговли предпочитают «звонкую монету». Во-первых, оборудование для обслуживания «пластика» не из дешевых. Во-вторых, тариф за инкассацию наличных денег около 3,3 процента, а эквайринг (обслуживание банком безналичного платежа) иногда в 2–3 раза дороже. Неинтересно получается работать торговле с безналом: покупатель с карточкой слишком дорогой гость для продавца в прямом смысле этого слова.
Некоторые участники конференции в своих выступлениях отметили: пока тариф за эквайринг будет выше, чем за инкассацию, сфера торговли и услуг добровольно не повернется лицом к новым технологиям в обслуживании. Например, в Европе оприходовать бумажные деньги дорого, поэтому 50–70 процентов платежей – безналичные.
Увы, западный путь перехода на «пластиковые деньги» для Беларуси не совсем подходит. Тариф на инкассацию имеет и социальное значение: его повышение отразится на ценах в магазинах. Фактически, остается только административный вариант решения проблемы. Региональный менеджер по СНГ Visa International Светлана Георбелидзе привела пример Азербайджана. Президент этой страны Алиев распорядился за два года установить 30 тысяч терминалов по обслуживанию банковских карт, а предприятия торговли и сферы услуг обязал принимать карточки к оплате.
Неразвитая инфраструктура обслуживания электронных платежей в Беларуси косвенно влияет на величину ставки по кредитам на потребительские нужды. Они сегодня самые дорогие – в среднем обходятся в 16–17 процентов годовых. А средняя ставка по всем кредитам для физических лиц – 9,6 процента.
— В мировой практике потребительские кредиты обычно дешевле, чем выдаваемые на приобретение недвижимости, – отметил начальник управления регулирования кредитно-финансовых инструментов Национального банка Беларуси Сергей Кисель. – Ведь они имеют меньший срок погашения, а значит, менее рискованны.
Но минимизировать свои риски в потребительском кредитовании банки смогут только после наработки статистического материала, который позволит выработать критерии надежности частного клиента. Клиентская база анализируется по многим параметрам. И один из самых важных – на какие нужды клиент тратит одолженные капиталы. Тут идеальный вариант – использование кредитной карточки. Ее владелец, как на ладони перед банком, – видны все его транзакции. В Беларуси начинают появляться «кредитки», но они дают минимум статистической полезной информации, так как большинство обналичивает кредитные суммы. А значит, создание более совершенных условий для краткосрочного кредитования затягивается.
