Почему в магазинах мы по-прежнему чаще расплачиваемся наличными?
К 2016 году в Беларуси поставлена задача довести долю безналичного денежного оборота в сферах розничной торговли и услуг до 50 процентов — это примерно в три раза выше сегодняшнего показателя. Что тормозит развитие безналичного расчета и какие меры призваны исправить ситуацию?
Безбумажный день
Чтобы понять, почему в наших кошельках еще хранятся достаточно крупные суммы наличными, корреспондент “НГ” попыталась прожить день без бумажных денег. Неудобства начались с самого утра: чтобы приобрести жвачку и батарейки, пришлось немного отклониться от маршрута и вместо ларька идти в павильон “Белсоюзпечати”. К оплате — 14 550 рублей, протягиваю продавцу карточку. Слышу усталый вздох мужчины, стоящего за мной в очереди, — мол, покупка небольшая, можно и наличкой оплатить. К слову, специалисты отмечают, что развитие системы электронных платежей тормозит и психологический фактор. Например, будь это обычный день, я оплатила бы покупку наличными, чтобы не задерживать людей в очереди. Наиболее же значимой причиной отказа населения от оплаты “пластиком”, по данным маркетинговых исследований, является страх неуспешного платежа из-за нехватки денег на счете. Но эту проблему решить просто: уточнить баланс можно перед совершением покупки, позвонив в Банковский процессинговый центр и назвав номер карты и кодовое слово.
Второй раз карточку пришлось достать, рассчитываясь за обед. К счастью, в общепите проблем с терминалом не возникло. Зато следующий расчет пришлось осуществлять за наличные: в парикмахерской “пластик” не принимали. Последним пунктом стал поход в магазин. Конечно, платежный терминал там имелся, но расплачиваться по нему желания не возникало: ответный сигнал шел несколько минут. “Не могут нормальный терминал купить, это старье еле работает”, — комментирует женщина в очереди. На самом деле причина не в терминале, а в коммуникациях. “Зачастую оборудование, стоящее на кассе, дозванивается по обычному телефону, что и приводит к долгому ожиданию ответного сигнала, — прокомментировал начальник отдела банковского оборудования и технологий ООО “Туссон” Павел Дергай. — Вины банка в этом нет, проблема в том, что на торговой точке отсутствует сотовая связь и оборудование не может работать по GSM-технологии. Решена проблема будет в первую очередь в том случае, если сотовые операторы улучшат качество связи в проблемной точке”.
Итого за день — 303 тысячи рублей оплачены карточкой, 140 тысяч — наличными. В месяц совершать большую часть покупок безналичным путем может быть затруднительно: покупка продуктов питания на рынке, одежды в торговом доме, услуги салона красоты и другие крупные расходы пока предусматривают расчет наличными. При этом потенциал установленного оборудования используется не полностью и это можно понять: зачем идти в магазин, чтобы расплатиться карточкой, если аналогичную покупку можно совершить и в ларьке по дороге, зачем ждать ответа терминала, если продавец даст сдачу значительно быстрее?
Недешевое удовольствие
В Нацбанке на расширенном заседании правления среди проблем развития безналичных платежей специалисты отметили незаинтересованность в безналичных платежах предприятий торговли и сервиса.
Основной причиной существования данного фактора некоторые эксперты считают желание представителей “неорганизованной торговли” иметь возможность скрывать “серую” выручку. В то же время сами предприниматели говорят о высокой стоимости оборудования и эквайринга — услуги, благодаря которой предприятия торговли могут принимать от клиентов платежи посредством банковских карт. В прошлом году тарифы на эквайринг значительно превышали тарифы на инкассацию, в связи с чем Минторг вынес предложение по пересмотру тарифов на эквайринг и упразднению платы за инкассацию в тех объектах торговли, где доля безналичного расчета превышает 20 процентов. Эти пункты нашли отражение в специальном плане, разработанном для развития системы безналичных расчетов по розничным платежам на 2013—2015 годы. “Сегодня с учетом стоимости эквайринга, оборудования, услуг связи инкассация наличных денежных средств получается значительно дешевле, — прокомментировала начальник управления организации торговли и услуг Министерства торговли Республики Беларусь Виолетта Брезовская. — К тому же есть и другие факторы, сдерживающие оснащение предприятий торговли платежными терминалами. Например, с рядом проблем сталкиваются новые объекты торговли — сразу установить терминал на кассу не получится.
Либо необходимо ждать какое-то время в очереди, либо самостоятельно платить довольно крупную сумму за оборудование. Есть банки, предлагающие свои терминалы, но там смотрят на размер выручки — окупится ли устройство. Кроме того, есть случаи несвоевременного выполнения заявок на замену поломанного оборудования”. К слову, в Нацбанке обратили внимание на эти проблемы и вынесли банкам соответствующие рекомендации.
Средняя стоимость платежного терминала по рынку Беларуси составляет 7—8 млн рублей. “К этой цифре стоит также прибавить оплату услуг связи, — отметил Павел Дергай. — Заменяют терминалы тогда, когда заканчивается их сертификация или, например, меняются требования международных платежных систем. Происходит это примерно раз в пять-шесть лет, срок жизни такого оборудования столько примерно и составляет”.
Но для объектов торговли и сервиса с невысоким товарооборотом проблема дорогих терминалов решаема. В апреле этого года в Беларуси был запущен первый проект мобильного эквайринга. Здесь для приема к оплате платежных карт торговцу необходимо иметь только смартфон и небольшое считывающее устройство, стоимость которого значительно ниже стоимости обычного терминала. Так что теперь у малого бизнеса не осталось отговорок для приема карточек. “Все должно исходить от клиента и организации, которые сами должны быть заинтересованы в развитии инфраструктуры безналичных платежей. Сегодня к безналу тяготеет не только молодое поколение, но и люди старшего возраста”, — отметил на презентации проекта заместитель председателя правления Беларусбанка Илья Шаланки.
Скидка за безнал
К оснащению терминалами покупатели должны и сами подталкивать объекты торговли, основная мотивация — скидки и бонусы за оплату карточкой. Такой опыт широко распространен в западных странах, где доля безналичных операций в операциях с использованием карточек зачастую превышает 60—70 процентов по сумме. Медленно, но верно банковские продукты, предусматривающие бонусы для клиентов при расчете карточкой, приходят и в Беларусь. Например, для держателей карточек некоторых белорусских банков-эмитентов в ряде торговых объектов предусмотрены скидки при оплате покупок посредством “пластика”. Только в Беларусбанке перечень таких торгово-сервисных организаций содержит более шестисот наименований по всей стране. Специальные льготы и предложения для держателей международных карточек предлагают платежные системы, причем как в Беларуси, так и за рубежом. Например, партнерами программы специальных предложений Visa являются более 20 тысяч торговых предприятий в шестнадцати странах мира.
Также в Беларуси можно найти такой банковский продукт, как кэшбэк. Схема его действия проста: клиент оплачивает розничную стоимость товара или услуги, после чего банк возвращает ему часть стоимости покупки. Бонус выплачивается за счет комиссионных, которые продавец выплачивает финучреждению за каждого покупателя. Правда, размер кэшбэка невелик — примерно 0,5—1,5 процента от покупки. На данный момент карточки с кэшбэком можно найти в трех белорусских банках — БНБ-Банке, МТБанке и Идея Банке.
Еще одним полезным приобретением может стать кобрендинговая карточка — совместный продукт банка и какой-либо компании. Преимущество использования такой карты заключается в получении бонусов, скидок на товары и услуги, подарков и других услуг от компании-партнера банка. Белорусские банки предлагают достаточно большой выбор таких карточек.
Законодательный аспект
Работа по продвижению безналичного расчета по розничным платежам ведется и на законодательном уровне. В частности, вдвое снижено пороговое значение годовой выручки, в соответствии с которым торговые точки обязаны устанавливать платежный терминал, а также расширен перечень торговых объектов, которых касается данный пункт. Теперь к их числу отнесено большинство объектов придорожного сервиса, розничных торговых объектов и объектов общественного питания, бытового обслуживания, кассы пассажирских терминалов, аэропортов, железнодорожных вокзалов, метрополитена, аптек и др. — всего тринадцать наименований.
Кроме того, через пять месяцев в тех точках торговли, где имеется платежный терминал, должны будут приниматься карточки трех платежных систем — Visa, MasterCard и “Белкарт”. Эта новость коснется скорее держателей карточек внутренней платежной системы, чей “пластик” принимают пока не везде.
Планируется также в Законе Республики Беларусь “О защите прав потребителей” закрепить право потребителя выбирать, в какой форме — наличной или безналичной — совершать оплату. “Чтобы сделать такой выбор максимально свободным, будут приняты меры по увеличению количества платежных терминалов, используемых для расчета банковскими пластиковыми карточками, — сообщили в Минторге. — В Законе планируется предусмотреть также право продавца или исполнителя работ либо услуг производить возврат денежных средств при расторжении договора в той же форме, в которой потребитель рассчитывался. Эти предложения не только обеспечат права потребителя, но и позволят сократить наличную денежную массу или, по крайней мере, не допускать по искусственно созданным причинам ее роста”. При этом следует отметить, что перечисленные условия расчета при приобретении товара или расторжении договора уже несколько лет закреплены в правилах торговли, однако в законодательстве о работах или услугах пока отсутствуют. “Включение этих норм в Закон “О защите прав потребителей” позволит урегулировать данный вопрос, в том числе для сферы обслуживания”, — подчеркнули в министерстве.
В целом результаты совместной деятельности госорганов и участников финансового рынка по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам видны невооруженным глазом. Об этом свидетельствуют и цифры: на 1 июля нынешнего года доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте достигла 15,7 процента, увеличившись на 2,5 процента за первое полугодие. И хотя пока в Нацбанке отмечают низкую активность населения в использовании платежных инструментов при безналичных расчетах, есть все предпосылки полагать, что к 2015 году ситуация улучшится и целевые 50 процентов будут достигнуты.
