Комиссии по межбанковским операциям не способствуют использованию пластиковых карт
К «общению» с банкоматами белорусы худо-бедно привыкли. Вроде бы нет ничего сложного – достаточно подойти к устройству, легкими пассами набрать комбинацию клавиш и спустя несколько секунд извлечь из отсека для выдачи купюр заветную сумму. Но зачем снимать деньги, если по той же банковской карточке несложно расплатиться за товар практически в любом магазине? Система банкоматов вступила в фазу жесткой конфронтации с другой системой — безналичных платежей. Банковский сектор, развив в стране достаточно сильную сеть банкоматных устройств, тем самым поставил под удар другое направление своего бизнеса.
По данным Нацбанка, количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении, по состоянию на 1 января 2010 года составило 7721,3 тыс. При этом 1687,5 тыс. эмитированных карт относятся к национальной платежной системе «БелКарт», 6015,5 тыс. – к международным системам. Оставшиеся обслуживаются во внутренних частных системах расчетов, а также международных частных системах. Согласно статистике, доля безналичных расчетов по «БелКарт» составляет 7,5 %, по карточкам международных платежных систем — 11,5 %. Это не так уж и много, учитывая, что перед банками поставлена задача к концу следующего года увеличить долю безналичных расчетов до 30 % от розничного товарооборота. Банки изо всех сил стараются следовать в этом направлении: за счет собственных средств активно расставляют платежно-справочные терминалы, посттерминалы в магазинах, развивают систему интернет-банкинга с дополнительными возможностями платежей, SMS-банкинг. Но при этом специалисты отмечают: в стране становится все более очевидной конфронтация «наличной» и «безналичной» жизни — 2695 банкоматов уже конкурируют с 2943 инфокиосками, 143 импринтерами и 20 013 платежными терминалами, которыми оснащены 12 202 организации торговли.
Пользователь банковского пластика знает: снимая деньги с карт-счета в банкомате «чужого» банка, за такое «предательство» он за-платит 2—3 % от обналичиваемой суммы. И главный повод для обиды заключается в том, что комиссию с граждан обычно берут не «чужие» банки, а «свои». Ведь это он должен вернуть должок тому банку, с терминала которого клиент снял наличные. Конечно, нет худа без добра — в своем роде такое положение стимулирует клиента расплачиваться в рознице по карточке, минуя процесс обналичивания денег в банкомате. Банкиры и сами заметили: в 2007—2008 годах, когда в стране наблюдался бум потребительских кредитов на «пластике», объемы безналичных платежей по таким карточкам росли как на дрожжах. Просто получатель кредита твердо знал – его ждет потеря 2—3 % от суммы снятой наличности и предпочитал сэкономить, расплатившись карточкой.
Но 2009 год оказался не самым благоприятным для потребительского кредитования. Немалое число клиентов предпочитали не брать кредиты из-за нестабильного финансового состояния, а банки ввели ограничения на расходные операции по кредитным картам. Так что на этот «рычаг» увеличения безналичного товарооборота сегодня трудно рассчитывать. А вот на другой механизм – межбанковские комиссии – вполне возможно. Казалось бы, простая житейская ситуация: у гражданина две карточки от двух разных банков – одна зарплатная, вторая – кредитка. Погашая ежемесячно свою задолженность, он вынужден сначала снять деньги с зарплатной карты и после этого наличные отнести в тот банк, который выдал ему кредит. Казалось бы, ничто не мешает ему пойти с дебетовой картой и перевести деньги со счета на счет, но опять же комиссия в 2 % останавливает рачительного владельца карточки. Учитывая, что из Br 5,56 трлн. кредитных задолженностей населения примерно 6 % приходится на кредитные карточки, мимо банковского рынка проходит немалая доля денег, которые могли бы стать безнальными.
Кстати, с начала нынешнего месяца в России действует новое законодательство – Госдума обязала банки информировать клиентов о точном размере комиссий в банкоматах. Российские законодатели выяснили, что в условиях кризиса банкиры в два-три раза подняли размер комиссии за снятие денег с пластиковых карт, а вот клиентов об этом проинформировать «забыли». Теперь по новым правилам, в момент снятия денег через банкомат на экран должна выводиться надпись, предупреждающая о размере комиссии. В Беларуси, как говорят в Нацбанке, подобные нововведения вводить смысла нет: банки поставлены в жесткие рамки ценообразования своих услуг, и «играть» с комиссиями, повышая их, когда им это заблагорассудится, не могут. Размер строго лимитирован не только постановлениями главного финучреждения страны, но и распоряжениями ряда иных госорганов, в сферу интересов которых попала банковская система безналичных платежей – Минфина, Минторга и других. «Мне кажется, что в пределах Беларуси вопрос взимания комиссии находится под контролем, но вот гражданин, выезжающий за рубеж, никак не защищен. Ведь если он расплачивается за границей кредитной карточкой, то на комиссию белорусского банка накладывается комиссия за сопровождение платежа банка иностранного и размер ее можно узнать только постфактум», — сетует Елена Кишкурно, замначальника Управления организации и развития платежной системы Главного управления платежной системы Нацбанка. При этом специалист отмечает: в белорусских банках комиссии весьма прозрачны, и те ставки, которые устанавливаются, имеют в своей основе конкретное экономическое обоснование. «Конечно, вопрос снижать или не снижать — это личное дело каждого банка, но банковский бизнес, как и любой другой, создан для получения прибыли, а значит, устранять комиссии за межбанковские операции банки не будут, ведь это им не выгодно», — говорит специалист.
Решением проблемы могло бы стать становление партнерских отношений между банками, что позволило бы владельцам пластиковых карт снимать наличные без комиссии и осуществлять платежи даже в «чужих» банкоматах и инфокиосках. У «банков-друзей» в большинстве случаев есть и возможность осуществления безналичных платежей без комиссии через банкоматы и инфокиоски друг друга. Примеры такой дружбы уже существуют, но, как говорят представители банковского сектора, «дружить» им интересно только с теми банками, кто имеет достаточно разветвленную сеть банкоматов. Но вот лидерам по числу установленных устройств такая дружба с мелкими операторами не интересна…
