Кредит и депозит в четыре арифметических действия?
Учиться, конечно, никогда не поздно, но как обучение финансовому ликбезу сделать максимально доступным для основной массы населения — вопрос не из легких. Недостаточная экономическая образованность граждан является проблемой не только Беларуси, но и ряда других стран. Люди не только не охвачены финансовыми услугами, но зачастую попросту не знают о них. Хотя бизнес и проводит работу по повышению коэффициента знаний потенциальных вкладчиков и кредитополучателей, такие мероприятия редко выходят за рамки маркетинговых проектов. Необходимо объединение усилий государства, бизнеса и нефинансовых организаций, чтобы ситуация в этой области изменилась к лучшему, решили участники круглого стола, организованного «ЭС». В мероприятии помимо наших коллег, работающих в крупных информационных агентствах, печатных и Интернет-СМИ, на телеканалах, принял участие круг специалистов: заведующая кафедрой банковского дела БГЭУ Ирина Михайлова, начальник Главного управления финансовой, налоговой, денежно-кредитной и валютной политики Министерства экономики Вахтанг Воложинец, заместитель начальника отдела маркетинга «МТБанка» Дмитрий Ваганов и PR-менеджер этого учреждения Анна Цемкало.
«Р»: Банкиры отмечают: подавляющее большинство наших граждан до сих пор не влились в новые финансовые реалии. Сегодня населению предлагается множество банковских продуктов, но незнание каких-то основ финансовой жизни на бытовом уровне рождает некоторую пассивность граждан в освоении банковских услуг. Поэтому хотелось бы эту проблему обсудить с экспертами. Совместно с «Минским транзитным банком» в начале нынешнего года организовали совместную акцию-исследование. Специалисты «МТБанка» провели открытые лекции в нескольких средних школах города Минска для старших классов. Определенный результат получен, но об этом подробнее чуть позже, а пока, Ирина Александровна, как на ваш взгляд, существуют ли сегодня проблемы проникновения банковских услуг на массовый рынок? Действительно ли наши соотечественники такие «темные» люди?
Ирина Михайлова: Депозиты физических лиц сегодня ежегодно растут в разы. Только в конце 2007 года чуть-чуть замедлился темп этого роста. Причем не от падения объемов средств, которые наши граждане несут в банки, а из-за перераспределения — начался чуть более активный рост вложений в валюте на фоне сокращения депозитов в белорусских рублях. В отношении банковских кредитов картина тоже весьма радужная. Займы население берет охотно, и с каждым месяцем делает это все больше и больше. Все потому, что люди почувствовали вкус к жизни не по средствам, когда что-то можно купить сразу, а потом отдавать за эту вещь деньги постепенно.
Так вряд ли стоит однозначно утверждать о том, что население недостаточно активно участвует в финансовой жизни страны. Другое дело, что белорусские банки сегодня активно работают только в городе Минске и областных центрах, а около 32 % населения на периферии, по статистике, у нас вообще не охвачено банковскими услугами.
Кстати, у финансовой грамотности несколько составляющих. И, прежде всего, важна общая грамотность. Ведь вся математика в экономике сводится к четырем действиям арифметики, которые у нас проходят в начальных классах средней школы. Если вы приходите брать кредит, и в банке вам говорят, что вы по этому кредиту будете переплачивать 560 рублей в день, совсем несложно умножить эту цифру на 365 и узнать общую сумму переплаты за год. Но почему-то далеко не все наши соотечественники даже такие задачки могут решить.
«Р»: Но ведь и кредиты, и депозиты тоже бывают различных видов, а клиенту банка нужно выбрать наиболее удобный из них. Как ему ориентироваться?
Ирина Михайлова: Когда клиент придет в банк, банковские служащие доходчиво ответят ему на все вопросы. Другое дело, что далеко не все они расскажут. Да и любой банковский клерк не вправе говорить: «пользуйтесь именно этим продуктом». Потому что ответственность за инвестиции, а банковский вклад — это и есть инвестиции со всеми присущими им рисками, в итоге должен взять на себя вкладчик.
«Р»: Ирина Александровна, хочу задать вам вопрос как человеку, который имеет опыт преподавательской работы: возможно ли за 15—30 минут, а больше банковские служащие вряд ли смогут уделить внимания одному клиенту, объяснить ему все о кредитных или депозитных продуктах?
Ирина Михайлова: Розничный банковский бизнес не предполагает индивидуальной работы, а стандартизацию банковских продуктов. Тут есть интересный момент: на самом деле и у банка, и у вкладчика цели совершенно разные. Пусть они и сходятся в каких-то общих моментах. Банку, прежде всего, нужны стабильные ресурсы, он хочет получить деньги в пользование на длительный срок. А клиент, наоборот, хочет поддержать свою ликвидность, но при этом не давать деньги банку надолго. И тут вот и начинается поиск компромисса, который базируется на основательных знаниях банкиров и незатейливости простаков-клиентов.
Кстати, спрос на знания о банковских продуктах породил интересное предложение — в Беларуси стали появляться специализированные компании, которые консультируют любого желающего по любому вопросу кредитования в банке. За плату, разумеется. Там вам без хитростей расскажут все: какие документы нужно принести, в какой банк лучше пойти, какие кредитные программы самые выгодные, а где — «кабальные». Эти компании анализируют данные из множества источников и знают все о финансовой политике банков.
«Р»: Хотелось бы обратиться к опыту работы банковских специалистов. Дмитрий, скажите, когда человек приходит в финучреждение, он вообще хоть примерно представляет, чего он хочет?
Дмитрий Ваганов: Когда человек переступает порог банка, как правило, он хотя бы примерно представляет свои желания. Другое дело, что немалая часть клиентов до банка попросту не доходит. А они ведь даже не знают, что он может им предложить! То, что финансовая грамотность населения находится на достаточно низком уровне, озвучивалось бессчетное количество раз. Но проблема эта почему-то никак не решается. Возможно, причина ее игнорирования заключается в том, что решение на деле лежит на стыке интересов нескольких министерств и ведомств и никто не желает брать всю ответственность на себя. «Минский транзитный банк» готов поддержать любую инициативу по обсуждению проблемы финансовой грамотности в белорусском обществе, и совместно с другими заинтересованными компаниями и ведомствами искать пути ее решения.
«МТБанк» достаточно тщательно анализирует свою деятельность в частном секторе, поскольку мы клиентоориентированная структура. Мы стараемся ставить интересы клиента на лидирующую позицию, но практика показала, что самый надежный клиент — это информированный клиент, который прекрасно представляет, что ему нужно, какую выгоду он получит, и по какому алгоритму ему предстоит действовать. Как участник Глобального договора ООН «МТБанк» провел ряд лекций в средних школах среди старшеклассников. Руководители банка прочли краткий ознакомительный курс банковского ликбеза и убедились, что среди детей интерес есть и нешуточный — школьники просто засыпали наших специалистов вопросами. Отмечу, что несправедливо говорить о том, что дети вообще ничего не знают — четырьмя арифметическими действиями в отношении финансов они оперируют вполне успешно, а вот многие элементарные позиции грядущей финансовой жизни им совсем незнакомы.
Ввиду того, что большинство современных школьников активные пользователи сети Интернет, вопросы в немалой степени касались проведения электронных платежей — как перечислить Web Money, можно ли это делать при помощи банковских пластиковых карточек, через банкомат и так далее. Но были и более простые вопросы. Кстати, насколько мне известно, в Беларуси это первый опыт проведения подобных лекций.
Ирина Михайлова: Лекций таких, действительно, не было. Но в конце 1980-х наблюдалось поветрие, когда в школах увлекались экономическими знаниями. Я сама тогда ходила в одну из школ и читала там лекции по экономике. Да, школьникам все, что касается денег, весьма интересно…
Дмитрий Ваганов: Признаю, время нами упущено, если мы и сейчас вырастим еще одно поколение финансово неграмотных детей, проблема развития банковского рынка останется. Вопросы использования таких инструментов как пластиковые карточки, безналичные расчеты при оплате в розничной торговле по-прежнему будут оставаться для белорусов технически сложными.
«Р»: А может тут сложности с продвижением услуг до конечного потребителя? Ведь у банкиров до сих пор нет развитой филиальной сети, которая могла бы охватить всю Беларусь. На сегодняшний день европейские страны переходят на использование электронных систем, чтобы минимизировать издержки. Понятно, что при развитии малых городов «Беларусбанку» тяжело будет охватить все население, а небольшим специализированным банкам и подавно…
Ирина Михайлова: Не стоит говорить о том, что IT-технологии дешевле, чем открытие филиала — это вопрос дискуссионный. У нас ведь просто нет информации, сколько денег реально потребует от банков их внедрение.
«Р»: Нет, нам их в свое время озвучивали… Разработка качественной IT-системы с обслуживанием стоит около $ 10 млн. А вот чтобы играть значимую роль на финансовом рынке Беларуси, любому банку нужно иметь разветвленную сеть из не менее 100 филиалов, в каждый из которых нужно вложить не менее $ 500 тыс. Но вся неприятность заключается в том, что граждане без помощи инструктора из числа банкиров не справятся с проведением банковских операций через систему терминалов. Знаний не хватает…
Ирина Михайлова: Розничный бизнес — это вообще дорогое удовольствие. У меня вопрос такого плана: вот вы говорите, что школьники заинтересовались лекциями. А в каком ключе велась с ними работа? Как вы занимались ликвидацией финансовой неграмотности? Что вы им говорили?
Анна Цемкало: Все рассказывали сами простыми словами. Начинали с азов — что такое банки, для чего они существуют, какие функции выполняют. Далее переходили к подробному описанию банковских продуктов — кредитов и депозитов. Объясняли, как пользоваться пластиковыми карточками, какие они бывают. Кстати, значительная часть лекций состояла из рассказа о высших учебных заведениях, которые готовят банковских работников: на какие специальности набирают, какую профессию можно получить, какие вступительные экзамены сдавать.
Ирина Михайлова: Понимаете в чем вопрос, вы работали с уровнем, который вообще ничего о финансовой жизни не знает. У них еще нет своих денег, они никогда не ходили в банк, никогда там не обслуживались, у них нет пластиковой карточки, да и зарплату они не получают. Это начальный уровень, которому действительно нужно рассказывать, что такое банк.
Анна Цемкало: Для нас это работа с будущими клиентами. Когда-нибудь они поступят в вуз, устроятся на работу, у них тоже появятся пластиковые карточки. Это означает, что недостаток финансовой грамотности очень скоро может возникнуть и у них.
Ирина Михайлова: Со школьников надо начинать, спору нет. Наши школьные программы, впрочем, как и институтские, находятся сейчас в процессе изменений, так что теоретически вставить в них определенный базис экономических знаний возможно. Возникает вопрос: нужен ли специальный предмет для повышения финансовой грамотности? Можно, конечно, его создать, но тогда кто его будет преподавать? Думаю, что актуальнее было бы отработать другой вариант — на базе той же математики решать задачи с финансовым уклоном.
Но работать надо и со взрослыми. Если бы на государственном уровне была принята программа, согласно которой на базе того же БГЭУ можно было бы создать бесплатные экспресс-курсы, где преподаватели кафедры банковского дела или же работники банков смогли бы более зрелым потребителям нести специализированные знания, польза была бы немалая. Кстати, исследования показали: сберегателями являются люди, которым более 40 лет. До этого возраста в основном тратят. Молодежи нужно купить квартиру, машину, вот и получается, что люди молодые в основном берут кредиты.
«Р»: Опыт молодого поколения можно использовать для продвижения каких-то новых технологий. Сегодня эта тема активно обсуждается маркетологами. Компании, продающие мобильные телефоны выяснили: зачастую на выбор модели аппарата влияет поколение 13—15-летних — это подростки, у которых собственных денег нет, но которые способны указать родителям на преимущества того или иного мобильника. Это значит, что детей вполне можно расценивать, как движущую силу в продвижении товаров и услуг. В том числе и банковских.
Ирина Михайлова: Это все потому, что Интернет сегодня дети изучают в школе. Именно оттуда они черпают информацию.
«Р»: Вы только представьте: если в школах начнется изучение банковского дела, дети начнут влиять на своих родителей. Именно они смогут доходчиво объяснить, почему деньги стоит отнести в банк, а не спрятать в схрон под плинтусом.
Дмитрий Ваганов: Инициатива использовать молодое поколение для продвижения банковских услуг, безусловно, интересна. Но вряд ли удастся продвинуть ее исключительно через Интернет. Если те же мобильники для них важны как вещь статусная, которой можно хвастаться перед окружающими, то в поиске информации о банковских услугах они даже не заинтересованы. Сам школьник информацию искать не будет, а это значит, что ее до него надо донести, причем в доходчивой форме.
Вахтанг Воложинец: Финансовое образование, конечно, нужно, но обучать надо не только школьников. В этом я глубоко убежден. Надеяться на то, что школьники будут локомотивом научно-технического прогресса в семье можно, но вряд ли папа станет слушать сына на предмет того, куда ему девать заработанные деньги. Это может только косвенно повлиять на психологию взрослого человека.
Мне кажется верной мысль Ирины Александровны рассматривать проблему финансовой грамотности населения в возрастном аспекте. Хотя считаю, что финансовое образование должно соответствовать интересам различных групп населения. Ведь то, чему необходимо обучать жителя агрогородка, покажется «вчерашним днем» жителю большого города. То, что нужно знать школьнику, совершенно недостаточно для пожилого человека или гражданина, находящегося в расцвете экономической активности. Конечно, самый благодарный с точки зрения обучения объект — это школьники, но что получат банки после обучения азам финансовой грамотности нескольких миллионов школьников? Сразу и непосредственно — ничего. Только в перспективе, лет через пять сегодняшние школьники и станут реальными клиентами банка.
«Р»: Вахтанг Вадимович, мы тут обсуждаем проблему со стороны социума, но экономическая деятельность каждого человека в итоге рождает макроэкономические показатели. Как сегодня активизация населения способна повлиять на них?
Вахтанг Воложинец: Экономическая теория предполагает, что все члены общества ведут себя экономически целесообразно, то есть стремятся достичь максимальной выгоды в законодательных рамках. Это аксиома, на которой строится экономическая политика не только Беларуси, но, пожалуй, любого государства мира. Не стоит забывать: уровень развития банковских услуг в Беларуси еще только приближается к уровню высокоразвитых стран. Наша экономика развивается динамично и уверенно, качественный скачок в росте благосостояния народа совершенно очевиден, но ведь мы хотим и в состоянии достичь гораздо большего. С этой точки зрения мы только начинаем видеть плоды стабилизации банковского сектора наряду с минимально достаточным уровнем развития денежных доходов населения. Так что и о недостаточном финансовом образовании населения говорить еще рано — граждане только делают первые шаги на рынке банковских услуг.
Когда мы говорим об образовании, сразу надо вспомнить то, чему в свое время учили нас: самым эффективным способом обучения является самообразование. Все остальное помогает и способствует либо мешает и препятствует приобретению знаний. Пока человек не заинтересуется конкретной проблемой, любые сведения о ней ему и даром не нужны. Поэтому суть проблемы гораздо глубже: в процессе обучения основам финансовой грамотности необходимо объединить интересы каждого отдельного гражданина с интересами государства и интересами банков. Отчасти банки решают проблему обучения своих клиентов, разрабатывая подробные инструкции для совокупности всех розничных банковских услуг. Каждый банк развивает их и старается сделать свое предложение более привлекательным, в том числе и с точки зрения ясности и доходчивости. Минэкономики совместно с Национальным банком ставят перед банками в качестве основной задачи повышение привлекательности банковских услуг. Ведь для того, чтобы клиент интересовался услугами банков, последние должны быть максимально разнообразными и не слишком дорогими. Задача же банков в том, чтобы разъяснить клиентам выгодность и доступность своих услуг.
«Р»: То есть вы хотите сказать, что финансовая грамотность населения — вопрос не чьей-нибудь инициативы, а только времени?
Вахтанг Воложинец: Финансовая грамотность населения, о которой мы сегодня с вами говорим, является неотъемлемой частью общей культуры, уровень которой неуклонно растет. Подтверждением этому служит устойчивый рост банковских депозитов граждан; они ведь складываются совершенно добровольно, и никого из вкладчиков не приходится специально этому обучать. На начало апреля нынешнего года в белорусских банках было размещено около 11,5 трлн. рублей депозитов физических лиц и порядка 9,7 трлн. рублей депозитов юридических лиц. То есть население уже весьма широко пользуется банковскими услугами, параллельно повышая уровень финансовой грамотности. За прошлый год общий прирост банковских вкладов населения составил почти 36 %, так что говорить о ликвидации финансовой безграмотности поздно: ее уже не существует. Надо просто поддерживать и развивать интересы наших граждан в сбережении и рациональном расходовании заработанных денег. При правильной организации дела не столько система лекций, сколько сама жизнь научит всем тонкостям общения с банками.
«Р»: Существует неприятная статистика. В «Беларусбанке», крупнейшем эмитенте банковского «пластика», как-то отметили, что в среднем зарплата на карточке лежит 2—3 дня. Граждане деньги снимают и не тратят. Вы только представьте, какие перспективы могли бы открыться перед банками, если бы население с большим доверием относилось к банковским продуктам…
Вахтанг Воложинец: Согласен. Есть такая проблема, но экономическое развитие общества со временем должно преодолеть и ее. Чтобы население больше оперировало безналичными платежами, на государственном уровне принята программа развития технической инфраструктуры безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на 2006—2010 годы. В документе поставлена задача через два года обеспечить 30 % объема оплаты всех товаров и услуг, реализуемых в розницу, при помощи карточек. В начале нынешнего года этот процент был где-то чуть больше 6 в сфере услуг и 3 — в товарообороте. В процессе мониторинга программы вырабатываются меры по преодолению возникающих проблем, среди которых недостаток финансовой грамотности населения отнюдь не является самым главным. На первый план выступают и недостаточный уровень развития банкоматно-терминальной сети, и малая материальная заинтересованность предприятий торговли, и техническое несовершенство платежных систем.
Но, несмотря на все трудности, программу мы выполним, и ее результатом будет, помимо всего прочего, повышение финансовой образованности граждан. Белорусам нужно не так уж много времени, чтобы вплотную приблизиться к странам Западной Европы по уровню развития банковских услуг. Кстати, более высокими темпами происходит эмиссия банковских пластиковых карточек. Несколько медленнее, чем хотелось бы, — установка платежных терминалов в организациях торговли и сервиса, банкоматов и платежно-справочных терминалов самообслуживания. К тому же стремление повысить финансовую культуру населения должно быть всесторонне сбалансированным, то есть интересным и банкам, и населению, и торговле. Кстати, тут еще один вопрос возникает: когда повысится уровень финансовой образованности граждан, не предъявят ли они банкам новые повышенные требования? Ответ: да, и это станет важнейшим стимулом дальнейшего развития системы розничных банковских услуг.
