Агрессивный сервис чуть не довел до суицида
Напомним случай из прошлой публикации: многодетная доярка из Миорского района едва не попала в кредитную кабалу — коммерсант продал ей микроволновку и телевизор в 5—6 раз дороже их реальной стоимости. При оформлении ссуды на дому витебский бизнесмен посоветовал клиентке не указывать в документах для банка ни реальную зарплату, ни наличие на иждивении несовершеннолетних детей и ребенка-инвалида. После публикации материала с журналистом связались еще несколько пострадавших, а также сотрудники милиции Глубокского РОВД. Оказалось, что озвученная история, увы, далеко не единичная.Визит «коробейников-благодетелей» к одинокому жителю деревни Санники Глубокского района Сергею Хомичу чуть не закончился трагедией. Осознав, что произошло, сельчанин хотел покончить жизнь самоубийством. Об этом рассказала журналисту председатель Прозорокского сельисполкома Инесса Михайловская.
Визит «коробейников-благодетелей» к одинокому жителю деревни Санники Глубокского района Сергею Хомичу чуть не закончился трагедией.— Да, была мысль полезть в петлю, — не скрывает Сергей Вячеславович, в дом которого мы приехали вместе с оперуполномоченным Глубокского РОВД Павлом Иванчиковым. — У меня же зарплата небольшая, а тут такая сумма…
Кстати, жилище Сергея Хомича не так просто найти. Более чем скромная (скорее заброшенная) изба стоит вдалеке от дороги.
— Присматриваю на ферме за животными, — объясняет заросший щетиной хозяин. — А так меня никто не посещает…
…Вросшая в землю хатка, полуразвалившийся тамбур-сени, давно не мытые полы, древние обои — одинокий мужчина живет по-спартански. Я в шоке. С какой целью сюда (около 8 часов вечера!) приезжали предприниматели — партнеры Банка БелВЭБ? Ведь тут за версту видно: человек живет более чем скромно.
— Да, выпиваю часто. Вот и в тот день был нетрезвым. Спал вон там, — показывает хозяин на дальнюю каморку с грудой тряпья на кровати. — Я дверь никогда не закрываю: ко мне же люди не ходят. А тут вдруг кто-то трясет, будит… Растолкали… Смотрю — двое мужиков. Стали мне предлагать: «Может, тебе телевизор или что другое надо?» Соблазнился спьяну на новую бензопилу — старая уже капризничает, а мне чем дрова резать?! Сказали: 430 рублей всего. Подумал: выплачу как-нибудь.
Визитеры обрадовались и на следующий день доставили товар владельцу. Опять вечером. Прямо на ферму, где тот работал.
— Сунули мне пачку бумаг, — вспоминает покупатель. — Я предложил им в красный уголок пройти, но они заупрямились: в машине, мол, подпишешь — делов-то… Я и подмахнул там, куда пальцем ткнули.
Следующую неделю, признается Сергей Хомич, он был «в загуле». Потом, видимо, замерз и решил попилить дрова. Открыл коробку с пилой — документы сверху. Посмотрел и чуть в обморок не упал: должен банку 3870 рублей! Плюс проценты… Да за эти деньги в деревне можно квартиру с отоплением купить…
Шальную мысль о самоубийстве быстренько отвела председатель сельсовета, которая получила тревожный сигнал. Взяла Хомича и привела в милицию, где и написали заявление.
Легковерные клиенты — находка для аферистов
— Как в случае необходимости будете пользоваться гарантией? Кому претензии предъявлять? — спрашиваю у растерянной владелицы.
— Когда технику передавали, предприниматели сказали, что им некогда — позже гарантию оформят, — разводит руками Татьяна Викторовна. — А потом по указанному номеру я несколько раз звонила, а мне отвечали: «Милиция слушает!» Шутили, видимо, так. А затем и вовсе трубку снимать перестали…
Сейчас, когда приходится двум банкам платить в месяц почти 200 рублей, Татьяна Мателенок вообще понять не может, как тогда поддалась на уговоры визитеров. Уверена: к ней в дом они постучались не случайно. Заранее знали, кого можно ввести в заблуждение.
Собеседница утверждает: при объяснении условий кредитования звучали совсем другие суммы. А я смотрю на подписанные ею документы с обоими банками: и график платежей, и ознакомление с правилами, и предупреждения о штрафных санкциях за неуплату — везде реальная роспись.
— Брала кредит впервые, — объясняет расстроенная доярка. — Не понимала что творю. Две суммы, два банка — запуталась. А как теперь платить? На что жить?
Да, наивность и неопытность отдельных граждан в финансовых вопросах — золотое дно для недобросовестных негоциантов. Возможность продавать товары в долг, причем перекладывать его востребование на банки — очень удобный вариант. Цены на бытовую технику неконтролируемые, и чисто теоретически их можно завышать даже в 10 раз. Роль коммерсантов — всучить товар, получить баснословную прибыль и уйти в сторонку? Это бизнес, который должен быть социально ответственным? А потом пусть годами за государственную зарплату судьи рассматривают иски к должникам, а судоисполнители описывают имущество бедных людей, попавших в кредитную ловушку. Банки в то же время будут говорить о росте проблемной задолженности.
Как навести в этой сфере порядок и как унять нездоровые порывы не обремененных совестью торговцев? Если только кивать на необходимость финансового просвещения сограждан, боюсь, ситуация не скоро выправится. Впрочем, наивно, полагаю, и взывать к порядочности нечистоплотных дельцов.
Кстати, как сообщили оперативники Глубокского РОВД, у них есть все основания считать, что такие «предприниматели» работают не сами по себе, отыскивая наиболее легковерных клиентов. В самые непрезентабельные деревенские дома они однозначно идут по наводке…
Как подтверждение еще одна история из агрогородка Язно Миорского района. Ее рассказала председатель местного сельисполкома Валентина Федькович. И констатировала: все, к счастью, закончилось благополучно. Итак, неизвестные приехали к инвалиду второй группы. Сначала предложили ему поставить окна. Тот отказался — дом принадлежит хозяйству. Посоветовали купить новый телефон. Опять прокол: телефон у хозяина есть, но он им не пользуется — нет сим-карты. Вот только уезжать с пустыми руками ИП никак не хотелось. Предложили привезти симку. Мужчина согласился. Лишь посетовал: паспорта дома нет, он хранится у сестры… Азарт наживы был настолько велик, что визитеры усадили инвалида в свою «Ауди» и повезли к сестре за паспортом. Родственница, узнав причину, наотрез отказалась выдать документ и напомнила брату про недавнюю историю с многодетной дояркой, опубликованную в «Народной газете». Самое интересное, что «бизнесмены» еще на протяжении двух дней приезжали в дом несостоявшегося клиента в надежде, что он все-таки представит им свой паспорт…
Бизнес на грани мошенничества
После публикации предыдущего материала мы отправили его на реагирование в Нацбанк. Ознакомили со статьей МВД, а также Генеральную прокуратуру.Сейчас правоохранительные органы проводят проверочные мероприятия. Глубокский и Миорский РОВД собрали солидные досье по вышеупомянутым фактам, опросили предпринимателей, свидетелей и потерпевших. Решается вопрос о возбуждении уголовного дела по признакам мошенничества. Не остались в стороне и финансисты. Банк БелВЭБ поблагодарил газету за выявленные факты недобросовестного поведения своего партнера, расторг с ним договор о сотрудничестве и впредь нацелен более тщательно контролировать действия своих представителей. Надеемся, такие же меры примут и другие банки. Но если оценивать ситуацию в целом, то для искоренения пагубной практики этого все равно будет мало — требуются консолидированные действия различных органов и структур.
Преступление — и к гадалке не ходи?
Пока материал готовился к печати, поступило еще несколько тревожных сообщений. Опять из Миорского района. В деревне Парадни рабочую сельхозпредприятия развели на два кредита от разных банков — поставили ей окна ПВХ вдвое дороже существующих цен. Председатель сельсовета сообщает: пострадавшая (у нее на руках ребенок-инвалид) до сих пор не может понять, почему «подписалась» на эти окна. Причем «уговорщики» даже владели информацией о планируемом объединении двух хозяйств и утверждали: зарплату ей обязательно повысят! Бери, мол, кредит и не думай. Примерно так соблазнили на кредитный хомут и жителей деревни Тимошково. Наивный сельчанин с мизерным доходом купил велосипед почти за 3 тысячи рублей. Молодая, далеко не обеспеченная семья с двумя маленькими детишками — мотоблок за 5 тысяч. Реальная стоимость товаров в разы ниже. Люди понимают, что их обманули, но не имеют представления, куда можно обратиться за помощью… Может, простите за сарказм, самое время почитать им лекцию на тему финансовой грамотности? Напомнить о необходимости обязательного изучения всех нюансов кредитных договоров, предлагаемых к подписи заезжими «вояжерами», и соответствия их действующему законодательству? Не помешает, конечно. Но для предупреждения нового потока потерпевших компетентным органам важнее проанализировать социальный статус клиентов того или иного предпринимателя, понять истинную цель его маршрутов по глубинке. Только так можно поставить заслон нечестному бизнесу на чужих слезах.И в заключение самое интересное. Не торопитесь насмехаться над простыми доверчивыми людьми, которым некогда или не под силу осваивать азы высоких наук. Сегодня все мы, увы, пожинаем плоды четко отработанной мошеннической схемы их обмана. Если гадалка на улице развела наивную женщину — это преступление. А ведь сейчас, по сути, недобросовестные предприниматели разводят многих граждан. Хотите доказательства? Итак, экономисты уже намекнули — банки вынуждены компенсировать часть невозвратных займов повышением ставок для добросовестных кредитополучателей. То есть в итоге, беря кредит, ты частично платишь проценты и за себя, и за того парня.
Во-вторых, по информации управления принудительного исполнения Главного управления юстиции Витебского облисполкома, в отделах этого ведомства сейчас находится около 12 тысяч производств (!) по просроченным кредитным договорам. Это столько неплательщиков всего лишь в одном регионе страны! Долгие месяцы работы. Судоисполнителям, получающим, кстати, зарплату из бюджета, приходится неоднократно посещать и даже разыскивать должников, писать предупреждения, рассылать множество запросов в поисках возможного имущества, анализировать данные различных информационных баз, опрашивать родственников и т.д.
Что в итоге? Нередки случаи (как, в принципе, и в описанных нами ситуациях), когда взять у человека в счет погашения задолженности перед банком нечего. И тогда получается, что труд десятков специалистов был совершенно напрасным… Кто в итоге пострадавший? Бюджет, государство, а значит, и все мы.
Нужно ограничить аппетиты
Вот что по поводу далеко не самого честного предпринимательства сказала кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и коммерческая деятельность» ВГТУ Нина Прокофьева:— С экономической точки зрения ситуацию можно рассматривать в трех аспектах: в организационном, по ответственности и по последствиям.
Итак, в организационном аспекте. В целях сокращения операционных расходов банки сворачивают филиалы. Они и так были не во всех райцентрах, что уж говорить о сельской местности. Банки начинают выстраивать сеть посредников, углубляясь в более отдаленные населенные пункты. Для них это прямая выгода: без лишних расходов можно увеличить объемы кредитования и расширить географию.
Посредники-предприниматели тоже в выигрыше: они получают абсолютно новый сегмент для развития своего бизнеса. Сельский житель в целом доволен: открывается долгожданный прямой доступ к услугам. Вывод: сплошное совпадение интересов всей цепочки участников.
Теперь зайдем с позиции ответственности. Если выбор неплатежеспособных клиентов предпринимателями преднамеренный — это прямой ущерб банку. Они доверили свои средства и ожидают вознаграждения. За счет таких вкладов банки и формируют кредитные ресурсы. Правда, риски, что не все заемщики вернут кредит, существуют всегда — на этот случай банкиры имеют арсенал разработанных инструментов. Во-первых, ущерб может быть снижен за счет роста ставок по кредитам — законопослушные кредитополучатели частично компенсируют убыток. Во-вторых, имеются вполне действенные рычаги по взысканию долгов. Конечно же, если у конкретного предпринимателя будет много проблемных кредитов, банк прекратит сотрудничество и ему придется сворачивать бизнес. А для заемщика ответственность — это прежде всего финансовая грамотность, поэтому в анкете и указывают размер доходов. Вывод: для упреждения нежелательных последствий нужен только здравый смысл и оценка рисков со стороны каждого участника цепочки.
А теперь рассмотрим ситуацию с позиции последствий. Для банков репутационные проблемы, связанные с рискованным потребительским кредитованием, маловероятны. Это скорее реклама, что они не очень щепетильно относятся к оценке кредитоспособности заемщиков (как, например, те же микрофинансовые организации). Поэтому всегда найдутся желающие стать кредитополучателями этого банка.
Для предпринимателя огласка о баснословных доходах может иметь отрицательные последствия. И другие захотят «на свой кусочек хлеба откусить ваш кусочек масла», как говорил Аркадий Райкин. В то же время появление конкурентов значительно снизит возможности существенно завышать цены.
Для сельчан любое расширение спектра услуг — повышение качества жизни. Но только, еще раз подчеркиваю, при условии тщательной оценки последствий.
Заключение: выстраивание цепочек оказания услуг — дело хорошее. Но для того чтобы они эффективно работали и обслуживали интересы всех участников, нужно обязательно включать здравый смысл и оптимизировать аппетиты.
Долговую нагрузку принять в расчет
В официальном ответе за подписью заместителя Председателя Правления Нацбанка Илоны Ледницкой на статью в «НГ» сказано: перед заключением кредитного договора банк обязан оценить кредитоспособность заявителя. Для этого используется показатель долговой нагрузки, рассчитываемый как процентное соотношение размера ежемесячного платежа к среднемесячным доходам кредитополучателя. Указанный показатель не должен превышать 40 процентов.
Специалисты разъяснили, что при оценке кредитоспособности гражданина банк может учитывать и иные факторы, в том числе информацию о составе семьи, кредитную историю заявителя. И отметили: «Однако имеют место случаи, когда граждане сообщают заведомо недостоверные сведения о своей занятости, уровне доходов, составе семьи (например, о наличии лиц, находящихся на иждивении). Оценка кредитоспособности на основе таких данных не будет отражать реальную возможность заявителя погашать кредит».
Конечно же, при заключении любого договора считается, что обе его стороны — законопослушные и трезвомыслящие люди, взвесившие все за и против предполагаемой сделки. Но в нашем случае, увы, речи об этом не идет. Предприниматель хочет побыстрее и как можно дороже продать товар, а наивный покупатель в силу своей необразованности (таких и ищут специально) не в состоянии детально проанализировать ситуацию. Где же третья сторона? Вот здесь и цепляемся еще за один пункт из ответа Нацбанка:
«Банк не вправе передать полномочия по принятию решения о предоставлении кредита, оценке кредитоспособности, а также по подписанию кредитного договора партнерам, не являющимся работниками данного банка… Принятие решения о предоставлении кредита и подписание кредитного договора должно осуществляться непосредственно банком».
Как оказывается, это вовсе не означает, что вместе с ИП в дома сельчан был обязан приезжать и уполномоченный сотрудник банка. Предприниматель как работник организации-партнера сам собирает нужный пакет документов и отправляет их в банк. Там принимают решение и ставят подпись. Но ведь этому самому «партнеру» выгодно лукавить — он напрямую заинтересован в одобрении заявки, иначе покупатель товар не возьмет.
Вот почему Национальный банк, разбираясь в ситуации, во избежание подобных случаев уже направил рекомендации ОАО «Банк БелВЭБ». Ему «предложено пересмотреть действующие подходы к оценке кредитоспособности физических лиц, а также подходы к проверке достоверности сведений, предоставляемых сотрудничающими с банком организациями и индивидуальными предпринимателями. Первый шаг сделан, но ведь и другие банки грешат, доверяясь таким же алчным на прибыль партнерам…
begunova@sb.by
