Деньги любят точный счет

Проект закона "О возмещении банковских вкладов физических лиц", вынесенный на рассмотрение сессии Палаты представителей, живо обсуждается и общественностью. Кто-то, как водится, его ругает, кто-то видит в нем только надежный инструмент защиты граждан. Надо разобраться...

Банки "чистые" и "нечистые"

Рискну навлечь на себя праведный гнев пострадавших вкладчиков обанкротившихся банков, но все же скажу: в Беларуси сегодня деньги граждан на банковских счетах защищены лучше, чем в любой стране СНГ. Как неоднократно заявлял глава Национального банка страны Петр Прокопович, не было случая, чтобы наш вкладчик рано или поздно не получил свои деньги. В чем же тогда проблема? Зачем понадобилось разрабатывать специальный закон?

Дело - в существующей ныне сложной и неповоротливой системе гарантирования вкладов. Во-первых, все они в банках, имеющих лицензию на право привлечения средств граждан, застрахованы в гарантийном фонде защиты вкладов и депозитов физических лиц Национального банка. Максимальный размер выплаты фондом в случае банкротства банка - эквивалент 1.000 долларам. Кроме того, шесть банков имеют гарантию государства на вклады в иностранной валюте в полном их размере, включая проценты. (Все эти банки полностью или частично принадлежат государству.) Но и это не финал. Из великолепной шестерки два банка, Беларусбанк и Белагропромбанк, имеют полную государственную гарантию и на рублевые вклады.

Сложновато? Еще сложнее эта система работает. Когда фактически обанкротился банк "Поиск" и рухнул "БелБалтия", по всем правилам следовало вернуть их вкладчикам в первом случае по 2.000 долларов, во втором - по тысяче. А ведь там многие держали средства на жилье, лечение, и суммы эти многократно превышали гарантированную. Что сказали бы они о родном государстве, отмахнувшемся от них минимумом? И каково бы было после этого доверие к белорусской банковской системе?

Поэтому пришлось искать варианты. "Поиск" выкупил Национальный банк, тем самым фактически взяв на себя выполнение его обязательств. Вкладчикам "БелБалтии" предложили перейти в Беларусбанк. Тот, обратив выделенные Национальным банком деньги в государственные ценные бумаги, за счет дохода от них возвращает вклады. "Поиск" еще не рассчитался до конца по долгам (правда, вернуть осталось немного). Вкладчикам "БелБалтии" пока выдали только по 500 долларов...

Беда не только в том, что при таких схемах возврат вкладов растягивается на долгие годы. Самим разделением банков на три группы государство как бы говорит гражданам: есть банки "чистые" и "нечистые". В одних мы гарантируем все, в других - только валюту, а третьим цена - тысяча долларов. Как в этом случае быть с законодательно установленным равноправием частной и государственной собственности? Тем более что такое разделение несправедливо. У нас есть полностью частные банки, которые работают эффективнее государственных. А мы их - в третью группу...

На помощь приходит корпорация

Возникает естественный вопрос: а как у них? Как обстоят дела с возвратом вкладов в развитых странах, имеющих опыт развития рыночной экономики куда богаче нашего? Почему развитых? Да потому, что страны СНГ здесь нам не пример - соответствующих законов нет ни у одной. По заказу Национального банка эту проблему изучила группа специалистов Национального центра законопроектной деятельности при Президенте. И вот что выяснилось. Возврат вкладов в этих странах берет на себя специально созданный орган. Как правило, он называется "корпорацией" (например, Федеральная корпорация страхования депозитов США). Обязанность корпорации: в случае несостоятельности банка-банкрота (а за рубежом банкротство банка - не столь и редкое явление) в кратчайшие сроки расплатиться с его вкладчиками.

В большинстве стран такая корпорация - государственное учреждение. В Германии эту функцию берут на себя частные страховые фонды. Принцип деятельности большинства корпораций прост. За счет средств государства и взносов частных банков формируется фонд, из которого при наступлении печальных обстоятельств и производятся выплаты. Невостребованные деньги фонда не лежат мертвым грузом, они тоже работают, принося доход. Однако их использование жестко регламентируется.

Во всех странах размер выплат из фонда имеет фиксированный размер. В большинстве стран ЕС это 20 тысяч евро. Причем в некоторых странах весь вклад не возвращается. В Англии, к примеру, вкладчик может рассчитывать только на 75 процентов, даже если депозит меньше установленного максимума. Логика такого ограничения проста: гражданин несет деньги в банк, чтобы получить доход, поэтому он должен принять на себя и часть риска.