Кредитная политика белорусских банков в последние месяцы больше напоминает классическую иллюстрацию собаки на сене. Финучреждения активно наращивают ресурсную базу, привлекая все больше и больше депозитов граждан, а вот кредитные программы заморозили. В долг банкиры дают крайне неохотно. Ситуация в итоге формируется, прямо скажем, нездоровая. Ведь основной смысл существования банковской системы заключается во взимании разницы между процентами принимаемых вкладов и выдаваемых кредитов. Иначе недолго и «перегреться» на пассивных операциях.
За последние полтора года задолженность населения только по потребительским кредитам выросла более чем в 1,5 раза — с 2,99 до 5,76 трлн. рублей. На начало января 2009 года, по статистике Нацбанка, белорусы задолжали коммерческим банкам 12,56 трлн. Специалисты уже успели заметить, что эта сумма в два раза перекрывает кредит «стэнд-ап», выданный Беларуси Международным валютным фондом (МВФ).
Осторожность банков при работе на рынке кредитования можно оправдать — вся система оценки рисков, которую отдельные структуры оттачивали годами, в одночасье рухнула, и теперь работа с клиентом осложнена. «Как теперь общаться с потенциальным заемщиком, если даже справка с места работы о доходах за последние полгода мало что может сказать специалистам кредитного отдела?» — недоумевают в одном из белорусских банков. Не дает успокоиться и залоговая система: квартиры и машины стремительно теряют в ценах. Конечно, скоринговые системы, применяемые в белорусских банках до кризиса банковской ликвидности, никогда не отличались безупречной точностью, но теперь вся система координат в них сбилась окончательно. Поэтому банкирам выгоднее не давать кредиты вовсе либо значительно завышать по ним ставку, нежели играть в опасные игры с заемщиками, положив на кон собственную ликвидность.
Как рассказывает руководитель банка «ВТБ (Беларусь)» Владимир Иванов, банковская система в замораживании рынка кредитования, по сути, не виновата, ведь в обозримом будущем можно ожидать ухудшения качества потенциальных заемщиков. «Банки попросту встали перед необходимостью коррелировать свою кредитную политику. К примеру, мы заявили о приостановлении ипотечных программ», — подчеркнул Владимир Иванов. Он объяснил это решение тем, что пока никто не может дать оценку кризису, а риски в этом виде кредитования связаны со снижением платежеспособности населения и со стабильностью цен на рынке недвижимости. Автокредиты, несмотря на определенное оживление этого сегмента, также пока недоступны для большинства граждан. «Сегодня мы выдаем в среднем 4 кредита на покупку автомобиля в день, для сравнения — еще в октябре ежесуточно рассматривалось не менее 30 заявок», — рассказал Владимир Иванов.
Пессимизм банкиров не очень устраивает Нацбанк, который, с одной стороны, заинтересован в том, чтобы продолжалось кредитование населения, но с другой, в ведомстве считают: замораживание кредитных программ поспособствовало оздоровлению финансового рынка. В последнее время кредиты для отдельных граждан стали чем-то вроде наркотика — они брали их бездумно, без разбору. А ведь получить кредиты — это только полдела, не менее важным является вопрос, как их возвращать. Получается, что для потребителей высокие процентные ставки — это хороший стимул учиться жить по средствам. К тому же, если внимательно присмотреться к тенденциям украинского рынка, который в вопросах банковского кредитования значительно опередил белорусский, становится ясно, что удалось избежать весьма незавидной участи — массового невозврата долгов. В Беларуси доля проблемных кредитов по-прежнему остается одной из самых низких в мире — около 1 %.
В Нацбанке полагали, что после публикации постановления «Об установлении и применении нормативных резервных требований» высвободившиеся ресурсы, а это порядка 300 млрд. рублей, будут пущены банкирами на снижение текущих ставок по кредитам. В этом вопросе главное финучреждение страны особенно радело за удешевление жилищных кредитов. «Именно программы кредитования строительства жилья находятся у нас на особом контроле, ведь этот рынок «кормит» и строительную отрасль», — поясняет начальник управления информации Нацбанка Анатолий Дроздов. Назывались даже цифры, которые в рекомендательной форме были доведены до банков. Ставки по рублевым займам для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, должны снизиться до 15 % годовых, для остальных — до 20 %. Но пока банкиры, похоже, пропустили советы Нацбанка мимо ушей. Новые ставки по кредитным договорам обнародовал лишь «Беларусбанк» — рублевый кредит на строительство или приобретение жилья для нуждающихся граждан снизился с 20 до 17 % годовых. Остальные банки заняли выжидательную позицию. Нацбанк придерживается той точки зрения, что банки самостоятельно будут решать, когда последовать рекомендациям. Но, скорее всего, процесс начнется в начале второго квартала, когда станут известны данные по инфляции за первый квартал 2009 года и изменится ставка рефинансирования.
