Что нам стоит дом построить
Решить жилищную проблему можно с помощью кредита на общих условиях. Но в этом случае сроки будут относительно малы (от 5 до 10 лет), а суммы ежемесячных платежей — достаточно велики (2500–5000 рублей при максимальной общей сумме кредита 120–200 тысяч рублей). Более выгоден специальный банковский продукт по партнерским программам с застройщиками, считает кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела УО «БГЭУ» Татьяна Леонович. В таком случае сроки кредитования увеличиваются (в среднем до 15 лет), а годовые ставки снижаются (как правило, с 20 до 16 % годовых).Есть и льготные варианты. Речь идет о кредитовании для нуждающихся в улучшении жилищных условий. Этим могут воспользоваться граждане, проживающие и/или имеющие право наследства в помещении меньше 15 квадратных метров в целом по стране, а в Минске — меньше 10 квадратов. В этом случае применяется не только уменьшенная ставка (12–15 % годовых), иногда государство может освободить от оплаты части суммы основного долга по выданному кредиту. Это касается, например, многодетных семей.
Важно также отметить, что при льготном кредитовании существуют ограничения по максимальным суммам выдаваемых кредитов: либо до 90 % стоимости жилья, либо не более 200 тысяч рублей. В таких случаях сроки кредитования более продолжительные — до 20 лет.
Лучшим вариантом будет взять кредит на жилье в том банке, где меньше процентная ставка и стоимость регулярных платежей. Также необходимо максимально учесть все свои права на льготы и характер кредитных отношений с конкретными банками, отмечает Татьяна Леонович. Следует также учесть, что в таком случае без справок о доходах и, как правило, без поручительства не обойтись.
Внимание на скрытые платежи
Взять кредит на потребительские нужды сегодня можно практически в любом банке. Процедура его оформления происходит путем зачисления средств на специальный счет клиента. Дальше — либо выдача наличных денег на бесцелевое использование сразу (способом обеспечения выступает неустойка), либо оформление платежной карты, с помощью которой можно производить платежи за товары, работы и услуги на предприятиях торговли и сервиса (способом обеспечения могут выступать приобретаемые товары).Комплект документов минимален — паспорт или вид на жительство, а также справка о доходах (под ставку 12—16 % годовых). Вариант без справок и поручителей предоставляется большинством банков, однако нужно быть готовым к тому, что процентные ставки по нему будут значительно выше (18,5—23 % годовых). При выборе кредита стоит обращать внимание не только на размер процентов. Помимо этого, могут существовать и скрытые комиссии. Речь идет о необходимости страхования жизни и здоровья кредитополучателя, регулярной абонентской плате (ежегодная или раз в два года) и др.
Если физическое лицо получает кредит в виде оформления платежной карты на личные нужды, важно и все операции осуществлять в безналичной форме, иначе придется оплачивать комиссию за обналичивание средств в кассах банка и банкоматах, отмечает эксперт. Кроме того, существуют кредиты на потребительские цели в виде комплексных программ по продажам продуктов и услуг определенных торговых сетей или интернет-магазинов. При такой системе кредитование осуществляется по более выгодным процентным ставкам — от 0,01 до 5 % годовых, но и суммы кредитов небольшие — от 100 до 5000 рублей.
Купить автомобиль? Без проблем!
Автокредитование позволяет без накапливания денежных средств в течение долгих лет приобрести новый или подержанный автомобиль (со сроком эксплуатации не более 10 лет). В отличие от кредита на потребительские нужды в этих случаях условия по предоставляемому пакету документов более суровые: справка о доходах за последние 6 месяцев деятельности, поручительство, обязательное страхование автомобиля (по системе КАСКО) или жизни кредитополучателя. Сумма первоначального взноса при приобретении новой машины будет составлять от 10 до 60 % от ее стоимости. Поскольку стоимость автомобилей намного выше стоимости потребительских товаров, срок данного кредитования варьируется от года (процентные ставки более лояльные и колеблются в пределах 1—9 % годовых) до 10 лет (ставки увеличиваются до 15—28 %), отмечает Татьяна Леонович.Выгодным решением для автолюбителей могут стать банковские продукты по партнерским программам определенных брендов, так как время от времени процентные ставки по отдельным предложениям снижаются и условия предоставления автокредитов к некоторым категориям клиентов (обслуживание в определенном банке, владение автомобилем данной марки) улучшаются. Максимальная сумма кредита на приобретение автомобиля составляет 150 тысяч рублей. В случае автокредитования способом обеспечения исполнения обязательства является залог автотранспортного средства.
В целом, по оценкам экспертов, в октябре средние процентные ставки по потребительскому кредитованию снизились от 0,5 до 5 %.
Бюджет в помощь
По решению Правительства будут перераспределены субвенции, передаваемые из республиканского бюджета в консолидированные бюджеты областей и бюджет Минска на финансирование расходов, связанных с предоставлением гражданам субсидий на уплату части процентов за пользование кредитами, выдаваемыми банками на строительство (реконструкцию) жилья, и субсидий на погашение основного долга по этим кредитам. Всего планируется перераспределить 476 миллионов рублей. Из них в консолидированный бюджет Брестской области поступит более 116,5 миллиона, Витебской — более 50,6 миллиона, Гомельской — свыше 80,9 миллиона, Гродненской — около 56 миллиона, Минской — более 72,3 миллиона, Могилевской — свыше 51,2 миллиона рублей. В бюджет Минска из этих средств будет направлено около 47,9 миллиона рублей.КСТАТИ
Национальный банк снизил значение расчетной величины стандартного риска: в ноябре она составит по кредитам для физических лиц 18,84 %. По состоянию на октябрь это значение составляет 22,01 %. Вполне вероятно, что за снижением этой величины банки начнут пересматривать ставки кредитования в сторону уменьшения.
shamko@sb.by
