В некоторых аспектах использования технологий безналичных платежей Беларусь обогнала развитые страны
Для многих белорусов деньги — это нечто материальное, то, чем можно пошуршать. Возможно, именно по этой причине безналичные платежи до сих пор так и не стали действительно массовым явлением. Граждане более уверенно чувствуют себя, имея в кармане определенную сумму наличными, а не виртуально на платежной карте. И никакие увещевания банкиров о том, что платить за товары и услуги через терминал или при помощи мобильного телефона или Интернета — это быстро, удобно и надежно, не хотят даже слушать. Но вода камень точит. По данным Нацбанка, к началу нынешнего года доля безналичных платежей в операциях с карточками достигла 62,6 % по количеству операций и 18,9 % — по их сумме. Удивительно, но по некоторым параметрам развития рынка банковского «пластика» Беларусь уже находится на одном уровне со многими развитыми странами.
Вдогонку за Европой
«Карточный бизнес» страны делится на две части: эмиссионную и эквайринговую. Если говорить о первой, то в этом отношении Беларусь давно уже обогнала большинство соседей по СНГ, хотя до уровня стран Западной Европы и США пока не дотянулась. В республике эмитировано более 10,4 млн. карт, из которых 5,5 млн. — это карточки международных платежных систем, а 4,9 млн. — выпущены внутренней платежной системой «БелКарт». Получается, что в среднем у нас приходится более чем по одной карте на брата, включая детей, а если переводить эти цифры на часть экономически активного населения, то даже по две карты на человека. Что же касается развития сопутствующей инфраструктуры, то в этом отношении страна пока не догнала развитые государства, но понемногу приближается к их социальным стандартам. По данным Национального банка, в Беларуси сервисы по приему безналичных платежей сегодня представлены в 37 тыс. организаций торговли и услуг, там установлено 56,7 тыс. устройств.
Причем только за 2012 год число торговых мест, где появились POS-терминалы, в стране выросло на 44 %. Кроме того, в Беларуси функционируют 3701 банкомат (за 2012 год их число увеличилось на 11,6 %) и 3342 инфокиоска (плюс 4,7 %).
Впрочем, по мнению специалистов, на фоне большинства развитых стран, где банковские платежные карточки применяются уже более шести десятилетий, Беларусь выделяется в первую очередь даже не бурным развитием инфраструктуры, а техническими особенностями представленных сервисов. Некоторые проекты, которые во всем мире сегодня только привносятся в сферу безналичных платежей, у нас уже относятся к числу внедренных. «В большинстве стран у клиента есть возможность проведения платежа, но не всегда предлагаемые способы платежей удобны. Мы, я считаю, достигли немалых успехов в предоставлении возможности держателям карточек совершать платежи комфортно. Пользователь инфокиосков, например, движется по интерфейсу устройства, нажимает в соответствии с подсказками инфокиоска последовательность кнопок, не запоминая ни номеров лицевых счетов (счет необходимо ввести только при проведении платежа впервые), ни дополнительных реквизитов. Кстати, во всем мире инфокиоски только сегодня начинают внедряться, в то время как наши сограждане уже давно оценили их преимущества и удобство », — рассказывает директор расчетного центра пластиковых карт Беларусбанка Анатолий Боговик.
По словам специалистов, в вопросах использования технологий безналичных платежей, в том числе и беспроводных, белорусы — пусть и инертная, но все же довольно быстро обучающаяся нация. Стоит лишь держателю банковских платежных карт преодолеть себя и начать расплачиваться по карте, как его уже не остановить. «Люди у нас быстро адаптируются к новым устройствам, об этом свидетельствует такой показатель, как доля безналичных операций по пластиковым карточкам.
В общем объеме расходных операций с использованием «пластика» в сети Беларусбанка он за декабрь 2012 года составил 25,64 %. А если оценить такой показатель, как доля безналичных расчетов в общем количестве транзакций, то в целом по банку в декабре он составил 71,74 %. К примеру, в Германии он уже ниже, хотя на карте мира есть такие страны, где доля первого показателя вообще составляет 95 % и выше, это государства Скандинавии. В этих странах вообще в последнее время задумываются об отказе в использовании наличных денег как таковых», — говорит Анатолий Боговик.
Пенсионер с «пластиком»
Беларуси о полном переходе в «безналичный мир» задумываться пока еще рано. Хотя государство в этом вопросе проявляет все больше инициативы, беспокоясь, чтобы практика оплаты товаров и услуг «по безналу» приживалась в обществе активнее. Причин для такого беспокойства немало: уход от наличности означает не только сокращение накладных расходов при обороте бумажных купюр, но и определенную финансовую защищенность потребителя и снижение уровня «серой» экономики. В конце минувшего года стало известно, что в стране разработан проект постановления Национального банка по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам. Среди инициатив ведомства фигурировали такие, как установление требований, ограничивающих расчет наличными за дорогостоящие товары и услуги (стоимостью свыше 1 тыс. базовых величин). Кроме того, разработчики законопроекта указали на необходимость увеличения безналичного товарооборота. В качестве целевого показателя фигурирует такой: уже к концу 2015 года белорусская розница должна принимать половину платежей от населения в безналичной форме. Для достижения этого параметра Нацбанк переработал ряд предложений, уделив особое внимание тарифной политике банков, которым также рекомендовали стимулировать внедрение зарплатных проектов с одновременным обеспечением установки оборудования для проведения безналичных расчетов по карточкам.
Впрочем, в банковской среде считают, что популяризация безналичных платежей — это комплексная задача, в которой равные роли должны играть министерства и ведомства, финучреждения и СМИ, говорят в банках. «Когда пропагандой использования современных форм оплаты занимается только банк, то население воспринимает это как прямую рекламу банковских услуг и сервисов, и эффективность такой работы будет ниже, — говорит Анатолий Боговик. — Банки сегодня так или иначе развивают системы безналичных платежей, устанавливают новые банкоматы, инфокиоски, внедряют прочие сервисы. Просто за счет именно социальной рекламы можно расширить сферу воздействия на массы. К тому же абсолютное большинство граждан в таких вопросах доверяют точке зрения государства».
Целевая аудитория, которую надлежит учить пользоваться платежными сервисами, — это работники белорусских предприятий и представители бюджетного сектора. Проще говоря, те пользователи «пластика», которые получили свои карточки в рамках зарплатных проектов. Банкиры давно не без удивления для себя заметили, что даже пенсионеры, которые во многих странах мира относятся к числу наиболее инертных к проведению безналичных платежей клиентов, в Беларуси оказались очень даже продвинутыми пользователями «пластика». В Беларусбанке для этой категории клиентов эмитировано более 435 тыс. банковских карт, и, как отмечают в расчетном центре пластиковых карт, пожилые люди не только довольно активно расплачиваются ими в рознице, но и используют услуги мобильного и интернет-банкинга.
---------------------------------------------
Кстати
Новая редакция Банковского кодекса, вступившего в силу две недели тому назад, привнесла в нашу действительность несколько нововведений из разряда номинологии. В частности, из законодательства исчезли понятие «банковская пластиковая карточка» и термин «карт-счет». Теперь владельцам таких банковских продуктов придется пользоваться «банковской платежной карточкой», а операции будут совершаться с «текущего (расчетного) банковского счета». Технически никаких серьезных неудобств это не создает. Но вот для разрешения юридической стороны вопроса придется перезаключить договоры, связанные с банковскими картами. Впрочем, представители банковского сектора отмечают, что документы можно будет спокойно переоформить в течение года при обычном посещении банка.
«В основу нового законодательства заложена практика, которая используется в банках за пределами Беларуси. Там понятие «карт-счет» отсутствует, а есть только понятие «текущий счет». Просто в нашей стране банковские карточки зарождались как отдельный продукт, и, чтобы видеть всю экономику, в свое время банки пошли по этому пути», — рассказывает директор расчетного центра пластиковых карт Беларусбанка Анатолий Боговик. По его словам, вопрос перевода всех карточных операций в формат текущих счетов граждан обсуждался уже давно и наконец обрел свою окончательную реализацию. «На данный момент клиентам нет необходимости срочно обращаться в учреждения банка, так как банк располагает всей необходимой информацией, чтобы связаться с клиентами, когда нужно будет переоформить договор. Заключение дополнительных соглашений не повлияет на график и режим зачисления заработной платы, пенсий, пособий, а также на работу всех сервисов, связанных с платежными карточками», — пояснил Анатолий Боговик.
