Развитие безналичных платежей в Беларуси тормозит отсутствие системы повышения финансовой грамотности населения
Самая современная, скоростная и навороченная машина обладает почти нулевой утилитарной ценностью, если ее владелец не умеет ей управлять, не знает правил дорожного движения и, вообще, боится садиться за руль. Нечто похожее происходит с безналичными платежами в Беларуси. Работа проделана огромная: есть терминалы в магазинах и предприятиях услуг, появились системы электронных платежей через Интернет и мобильный телефон, количество банковских карточек перевалило за 8 миллионов… Но для большинства населения эти чудеса современных технологий остаются незнакомыми, а поэтому вызывают законные опасения. Для безналичных платежей в стране создана отличная инфраструктура. За несколько лет построили «космический корабль», только на нем некому летать – подготовленных пилотов оказалось немного. Более того, нет и системы их обучения…
Пластиковые карточки в стране прижились – это факт. Правда, вошли они в повседневную жизнь большинства белорусов не совсем с их стороны осознанно – через зарплатные проекты. Сегодня уже многие согласились: получать доходы не в традиционной кассе, а на карт-счете удобнее: не надо стоять в очереди к заветному окошку в день получки — денежки сами придут на карточку. Благо банкоматов нынче в Беларуси предостаточно: больше на тысячу душ населения, чем в Западной Европе. Поэтому обналичиться не проблема. И за последние годы большинство профессионально освоило только эту операцию с пластиком. Но они не спешат широко использовать безналичные платежи в повседневной жизни, потому что не умеют этого как следует делать.
Для широкого внедрения электронных платежей в массы необходим определенный уровень финансовой культуры. Хотя бы элементарные навыки в планировании своего бюджета. Многих пугает в использовании карточки некоторая неизвестность: можно увлечься шопингом и истратить больше, чем запланировал. С бумажными деньгами все проще: достал из кармана и оценил свои финансовые возможности. Некоторые просто побаиваются рассчитываться пластиком: вдруг по ошибке электронный терминал снимет большую сумму. А уж сколько историй в СМИ про умненьких кардеров было рассказано, которые придумывают самые хитроумные способы, чтобы воровать деньги с карт-счетов. Правда, банальных карманников, воров и грабителей по улицам по статистике ходит в десятки раз больше, чем компьютерных злодеев. Таких бандитов люди опасаются не меньше, просто они понятны и привычны, кажется, что знаешь способы уберечь от них имущество. Стандартные правила безопасности не всегда помогают, но, в принципе, знакомы с детства. Как уберечь деньги в электронном кошельке — вопрос для многих более чем загадочный.
В результате реализации программы по развитию безналичных платежей почти у каждого белоруса появился карт-счет в банке – и это большое достижение. Теперь осталось научить людей им пользоваться. В этом направлении имеется серьезный пробел. Есть ответственные ведомства за технические мероприятия. Минторг отвечает за увеличение количества терминалов в торговых точках и на предприятиях сферы услуг, Национальный банк курирует вопросы развития системы электронных платежей, создание необходимой инфраструктуры с гарантированной безопасностью, банки осуществляют эмиссии «пластика», расширяют их функционал… А вот овладение премудростями «финансовой цивилизации» так и осталось за кадром. Впрочем, эта проблема касается не только развития «безнала», но и других финансовых услуг. Большинство белорусов с трудом разбираются в нюансах заключения кредитных договоров, размещения средств на депозитах, не говоря уже про более сложные опции.
Несколько лет подряд на различных конференциях, в интервью экспертов констатировался факт: низкая финансовая культура тормозит развитие розничного рынка банковских услуг. С этим тезисом соглашаются специалисты Нацбанка, представители Минторга и Минэкономики, руководители коммерческих банков и других финансовых организаций. Вроде бы все согласны: просвещать народ необходимо. Но каким образом? Механизмов много, некоторые отлично себя зарекомендовали в западных странах. Но реализация идей упирается в отсутствие источников финансирования.
Образовательные программы по повышению финансовой грамотности и культуры – социальные проекты. И, кстати, весьма недешевые, если делом заниматься масштабно. В Беларуси в этой сфере реализовывались только небольшие, локальные проекты, которые охватывали максимум несколько сотен людей. Просто в стране пока не нашлось организации, которая смогла бы консолидировать средства заинтересованных коммерческих организаций для популяризации современных финансовых услуг. Хотя, несомненно, в этом процессе должны участвовать и органы госуправления. В конце концов в республике сегодня есть немало социальной рекламы, которая борется со СПИДом, курением, призывает не мусорить на улицах и вовремя платить налоги. Вполне логично появление роликов, которые будут приучать людей не бояться расплачиваться пластиком и делать это грамотно.
