Как повысить доступность кредитов для населения и защитить граждан от проблемных долгов?
Резкий рост процентных ставок по кредитам, произошедший в конце минувшего года, явно охладил желание жителей Беларуси брать у банков взаймы.
С учетом прогнозируемого замедления темпов инфляции и снижения ставки рефинансирования окажется ли население снова во власти кредитного бума, который, как известно, не только стимулирует развитие экономики, но и зачастую увеличивает количество проблемных должников? Обсудить эту тему “НГ” пригласила экспертов, работающих в банковской и экономической сферах.
— В нынешних условиях что правильнее делать: спрос населения на кредиты или, наоборот, лучше сдерживать?
Сергей КИСЕЛЬ, начальник главного управления регулирования банковских операций Национального банка Беларуси:
— В Национальном банке считают, что не следует искусственно стимулировать внутренний спрос. Есть сомнения, нужно ли нам такое оживление на рынке кредитования, которое было, например, полтора-два года назад. Ведь тогда это вело к росту спроса на импорт. А вопрос сдерживания импорта и сейчас остается актуальным. Поэтому вряд ли следует чрезмерно разогревать потребительский спрос. В нынешней ситуации гражданам правильнее было бы брать кредиты лишь на самые важные цели, в первую очередь на строительство и покупку жилья. Государство по-прежнему оказывает в этой сфере большую поддержку. Однако населению необходимо рассчитывать и на собственные силы. Очевидно, что ставки по рублевым кредитам, которые предоставляются на общих основаниях, сейчас высокие. В такой ситуации людям, видимо, следовало бы подождать некоторое время, а не брать кредиты сейчас. Наша страна прошла сложный этап развития. И ставки по кредитам не могут быстро вернуться до того уровня, который был в период кредитного бума полтора-два года назад.
Борис ПАНЬШИН, профессор экономического факультета БГУ:
— Рост объема кредитования населения может стать стимулом для развития отечественной экономики. Однако подстегивать нужно точечно, стараясь не привести к увеличению спроса на импорт. Следует, например, и в дальнейшем выдавать кредиты на жилье по доступным процентным ставкам. Ведь на секторе жилищного строительства “завязаны” многие предприятия, которые обеспечивают работой сотни тысяч человек. Кроме того, возможно, было бы оправдано стимулирование продаж отечественной продукции путем предоставления населению целевых потребительских кредитов. Можно действовать по той же схеме, как и несколько лет назад, когда населению предлагали потребительские кредиты под 10 процентов годовых — это было меньше, чем стоимость обычных коммерческих кредитов.
— До какого уровня должны снизиться процентные ставки, чтобы на рынке кредитования произошло значительное оживление?
Сергей КИСЕЛЬ:
— Нужно учитывать, что доступность кредитов определяется не только процентными ставками, но и уровнем доходов населения. Зарплата будет расти в том случае, если будет повышаться производительность труда, увеличиваться экспорт. Ведь процентные ставки могут снижаться лишь в случае замедления инфляционных процессов. Если прогнозировать, что инфляция по итогам нынешнего года может сложиться на уровне 19—21 процента, то ставки по рублевым кредитам для физических лиц могут снизиться до 23—25 процентов годовых (на недвижимость — до 25—27), то есть примерно вдвое по сравнению с тем, которые сложились в начале года. Однако даже при такой стоимости денег гражданам следует подходить разумно, взвешивать возможные риски.
Борис ПАНЬШИН:
— Кредиты под 12—15 процентов годовых — деньги по такой цене, на мой взгляд, чисто психологически были бы готовы взять многие жители Беларуси. Для того, чтобы достичь таких ставок, необязательно ждать, пока инфляция снизится до 10 процентов в год. На определенные группы отечественных товаров банки могут предоставлять кредиты по сниженным процентным ставкам, часть затрат на погашение может взять на себя производитель продукции, которая предлагается в кредит. Этот механизм взаимодействия апробирован в рамках сотрудничества банков с автосалонами, крупными магазинами бытовой техники и электроники. Такое субсидирование выгодно производителю, который с помощью сравнительно недорого кредита стимулирует сбыт, и государству в целом, которое загружает людей работой, стимулирует приток денег в бюджет.
— Какими инструментами, помимо уровня процентной ставки, банк может повысить привлекательность кредитов для граждан?
Игорь РОМАНОВСКИЙ, директор департамента развития розничных услуг ОАО “Банк БелВЭБ”:
— Кроме процентных ставок немаловажную роль играет и доступность кредита, простота его получения и оформления, в том числе сроки рассмотрения и принятия решения о предоставлении средств. В частности, сегодня банки по отдельным кредитным программам предлагают специальные сроки и графики погашения, что делает эти ресурсы доступными даже при относительно высокой процентной ставке и большой сумме кредита. На примере нашего банка могу сказать, что большое значение для кредитополучателей имеют и программы лояльности, предусматривающие для постоянных клиентов дополнительные возможности и выгодные предложения по другим банковским услугам. Кроме того, особую привлекательность имеют различные предложения в рамках партнерских программ сотрудничества банка с другими организациями. По ним, как правило, наряду со сниженными процентными ставками предусмотрен и упрощенный способ получения кредита.
— Некоторые эксперты уверяют, что сложная ситуация в экономике, сложившаяся в минувшем году, привела к росту неплатежей по кредитам. Так ли это на самом деле?
Сергей КИСЕЛЬ:
— Безусловно, в связи с изменением покупательной способности доходов населения обслуживать кредит многим гражданам стало сложнее. Однако если посмотреть на статистику, то доля просроченной кредитной задолженности на начало марта нынешнего года составляла 0,13 процента, а на ту же дату минувшего года — 0,16 процента. Правда, необходимо признать, что за тот же период доля пролонгированной задолженности увеличилась с 0,26 до 0,8 процента. Это означает, что банки стали охотнее идти навстречу клиентам, у которых возникли либо могли возникнуть проблемы с погашением кредита, позволили платить в другом режиме. Особенно ощутимые изменения произошли в сфере жилищного кредитования, где удельный вес пролонгированных кредитов вырос в 41 раз. Однако по-прежнему показатель проблемной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, не вызывает опасений.
— В последнее время звучат заявления Нацбанка о возможном запрете взимать банкам с клиентов комиссионные вознаграждения при кредитовании. Насколько это осуществимо на практике? Можно ли однозначно говорить о том, что именно наличие комиссионных вознаграждений в первую очередь влияет на объем проблемной задолженности физических лиц по кредитам?
Игорь РОМАНОВСКИЙ:
— Инициатива отменить комиссионные приветствуется большинством белорусских банков, в том числе и банком БелВЭБ. Ведь, с одной стороны, это повысит прозрачность процесса получения кредита для населения. А с другой — позволит банкам перейти на новый уровень конкуренции: на смену ценовой или тарифной конкуренции придет борьба за качество предоставляемых услуг. А это, в свою очередь, будет стимулировать внедрение новых банковских продуктов, прогрессивных форм обслуживания. Если же отвечать на второй вопрос, то, на мой взгляд, сам факт наличия комиссионных вознаграждений напрямую не влечет появление проблемной задолженности. Другое дело, если кредитополучатель не в полной мере понимает, как эти комиссии влияют на конечную стоимость. Поэтому при обращении в банки за такими кредитами я советую гражданам обращать внимание на полную процентную ставку и внимательно изучать условия договора.
— Какие же меры необходимо предпринять для того, чтобы минимизировать в дальнейшем масштабы проблемной кредитной задолженности, уберечь граждан от попадания в долговую яму?
Сергей КИСЕЛЬ:
— Сегодня законодательство позволяет банкам использовать комиссионное вознаграждение наряду с платежами по процентам. Во многих странах пытаются решить эту проблему. Национальный банк Беларуси в свое время обязал банки указывать полную процентную ставку и выдавать клиенту перед заключением договора информацию с графиком ежемесячных платежей при погашении долга. Однако мы видим, что, несмотря на это, банки в последнее время нередко использовали рычаги комиссионных для повышения уровня доходности операций. Поэтому Национальный банк подготовил проект поправок в Банковский кодекс, которые предусматривают уплату заемщиками только процентов по кредиту. При этом за банками сохранится право устанавливать постоянную или переменную процентную ставку. Какую из них выбрать, будет решать сам клиент.
