«Кредит за 20 минут», — милой «рекламной» девушке с открытой улыбкой хочется верить. Тем более что и ставку она обещает относительно небольшую — 12 процентов годовых. Прикинув свой ежемесячный доход, понимаешь: по силам. И в магазине, выбирая желанную вещь, уже не мучаешь себя сомнениями. Что лучше: поджаться и подкопить или взять сразу? 12 процентов — мелочь. Разумная переплата за моментальное исполнение мечты. Подпись на кредитном договоре ставишь уверенно. Благо оформить бумаги теперь можно прямо в торговой точке. Месяц любуешься на удачное приобретение, украшающее квартиру. Впечатление портится при первой же оплате долга. Оказывается, высчитанной в уме суммы ежемесячных взносов не хватает. Что произошло?
Изголодались мы по хорошим покупкам. Кого–то еще приводят в дрожь воспоминания о тотальном дефиците советских времен. Людям помоложе неуютно от мыслей о катастрофическом безденежье после распада Союза. А нынешние доходы уже позволяют не смотреть на пластиковые окна как на признак богатства и роскоши. И банки готовы подставить плечо. В итоге мы все больше и больше привыкаем к новому качеству жизни. Если холодильник — под потолок. Если бытовая техника, то встраиваемая. Если телевизор, то ЖКИ–панель...
Удобно, что кредит на приглянувшийся товар можно оформить мгновенно. Прямо в магазине и без всяких поручителей. А если внести 10 процентов стоимости, то и справка о доходах не всегда нужна. Оформляя документы, не сразу обратишь внимание и на то, что ежемесячная комиссия за банковское сопровождение сделки будет стоить 1,5 — 3,3 процента от суммы. А если и обратишь — всерьез не воспримешь. Что такое 3 процента? Вникнуть в сложную арифметику человеку неподготовленному сложно. Срабатывают законы, давно доказанные рекламным бизнесом. В памяти клиента откладывается лишь низкая процентная ставка. Мысленно он уже в новом интерьере.
«СБ» не раз обращала внимание на существенную разницу между заявляемой банками стоимостью кредита и его реальной ценой. Публикации выходили и в прошлом, и в этом году. Но ситуация не меняется. Разнообразие комиссий и других дополнительных платежей порой увеличивает цену кредита в 5 — 6 раз! Ситуацией заинтересовался Комитет государственного контроля. Начальник главного управления контроля за банковской и внешнеэкономической деятельностью КГК Вадим Пешкур поделился со мной такими примерами. Вот ЗАО «Дельта Банк» выдает кредиты в белорусских рублях под 12 процентов годовых. Ежемесячные платежи «за сопровождение» при этом колеблются от 1,33 до 3,33 процента. Но уже от выданной суммы. По некоторым видам кредитов клиент еще ежемесячно уплачивает страховку в размере 1 процента. И вот какой получается интересный расклад: реальное вознаграждение банку за миллионный кредит наличными порой может «выскочить» за 80 процентов годовых. То есть за миллионную вещь, если рассчитаетесь за год, вы в итоге платите не 1 млн. 65 тысяч, на которые рассчитывали при 12–процентной ставке, а 1 млн. 465!
Специалисты госконтроля взяли на карандаш около десятка финансовых учреждений, в которых, по наблюдениям инспекторов, реальные процентные ставки доходят до 70 — 80 процентов. Да, криминала здесь, разумеется, нет. В договоре все прописано, хотя детально персоналом клиенту банка и не разъясняется. А сам поди разберись. Вот хотя бы в такой фразе: «Плата за предоставление кредита является платой за кредит наряду с процентами и начисляется банком в дату предоставления кредита в процентах от размера кредита и не изменяется в течение срока кредита». Кто понял с первого прочтения?
Поэтому госконтроль и настаивает на обязательном введении показателя реальной (эффективной) процентной ставки по потребительским кредитам. Что мешает прислушаться?
