Где белорусу можно разжиться электронными деньгами?
Деньги, оказывается, тоже переживают эволюцию. Из соляных брусков и камешков с отверстием посередине они перевоплотились в бруски из драгметаллов, а потом и в отчеканенные монеты. Прошли годы, и появились деньги бумажные. И тут возникла проблема доверия к ним. Одно дело, когда ты держишь в руках кусочек золота или серебра, и совсем другое, когда в руках у тебя непонятная бумажка с цифрами. Поэтому, за редким исключением, купюры тех времен имели всегда такую оговорку, что их можно обменять на золотые или серебряные монеты. Теперь человечество переживает аналогичную ломку ценностей — приходящие на место купюр электронные деньги не всегда находят отклик в сердцах потребителя.
В Беларуси электронные деньги имеют обращение не первый год, но лишь недавно в национальном законодательстве был закреплен их статус. Как подчеркнули в Нацбанке, в настоящее время в Беларуси уже восемь банков работают с электронными деньгами. В их числе ОАО «БелГазпромбанк» (электронные деньги систем Easy Pay и «Берлио»), ОАО «Технобанк» (электронные деньги системы «Технобанк» на технической платформе системы WebMoney Transfer), ОАО «Паритетбанк» (электронные деньги систем iPay, «ОСМП»), ЗАО «Кредэксбанк» (электронные деньги CRED), ЗАО «Трастбанк» (электронные деньги iPay), а также ОАО «Белинвестбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк» и «Приорбанк» ОАО, которые предлагают своим клиентам воспользоваться возможностью электронных денег, доступ к которым обеспечивается посредством предоплаченной карточки, эмитированной в рамках международной платежной системы MasterCard. Кроме того, «Приорбанк» предлагает и электронные деньги системы «Belqi».
«Электронные платежи в Беларуси с каждым годом набирают популярность, и последние несколько лет рынок электронных денег увеличивается в кратных размерах, — рассказал заместитель председателя Национального банка Сергей Дубков. — У нас, к сожалению, нет пока статистики за 2012 год, но в 2011 году на территории Беларуси было эмитировано электронных денег на сумму Br 1,23 млрд., что почти в 2,5 раза больше, чем за год до этого». По данным Нацбанка, сумма электронных денег, распространенных на территории страны агентами белорусских банков, составила Br 759,6 млрд., а распространенных нерезидентами — Br 2,5 млрд. Всего в 2011 году было погашено электронных денег на Br 12 227 млрд. В основном погашали их юридические лица и предприниматели (Br 1088,3 млрд.), а вот сумма электронных денег, погашенных физлицами, составила 131 млрд., что опять же вдвое перекрывает итоги 2010 года.
«По законодательству право на выпуск и обращение электронных денег на территории Беларуси имеют исключительно белорусские банки, которые вскоре начнут более активно выходить на этот рынок», — уверен Сергей Дубков. При этом специалист напоминает: номинированы электронные деньги могут быть только в национальной валюте, а приобрести их можно только у банка-эмитента (то есть того банка, который их выпускает) или его агента. В качестве последних могут выступать юрлица и предприниматели, имеющие статус резидента и обязательно — счет в банке.
Электронные деньги похожи на деньги безналичные, но это только на первый взгляд. На первом этапе юридическое или физическое лицо открывает счет для учета электронных денег с помощью специального программного продукта. Так как этот программный продукт интегрирован с Интернетом, то складывается впечатление, что электронные деньги — это деньги для Интернета. В действительности все значительно сложнее. Этот специальный программный продукт должен быть интегрирован не только с интернет-платежами, но и с банкоматами и различными платежными терминалами. Он должен позволять проводить любые операции с электронными деньгами на территории Беларуси и зарубежья в рамках действующего законодательства. А так как в Беларуси эмиссию электронных денег могут делать только банки, то, соответственно, эти специальные программные продукты должны быть только банковскими. Ибо сам процесс эмиссии электронных денег и первичного их учета может быть осуществлен в одном месте.
Второй этап оборота электронных денег — это их эмиссия. Юридическое или физическое лицо обращается в банк и вносит наличные в кассу или перечисляет безналичные деньги на счет банка. Можно использовать и банкоматы, и платежные терминалы, чтобы перечислить деньги в банк. Получив деньги, банк осуществляет эмиссию электронных денег только на полученную сумму. Для этого ведется специальный учет, где банк выступает эмитентом электронных денег, но он не может быть инициатором их эмиссии. Получается, если физическое или юридическое лицо денег банку не перечислит, тот электронные деньги не эмитирует. Далее владелец «электронного кошелька» с помощью специального программного продукта может покупать товары, перечислять эти деньги другим лицам, менять их на другие электронные деньги, дарить, если нужно. Ими можно расплатиться за ЖКХ-услуги, телефонную связь, услуги интернет-провайдеров, образование, телевидение, разговоры в «Skype», товары в интернет-магазинах, билеты на поезда. Впрочем, несмотря на все богатство выбора, в Беларуси большинство пользователей используют электронные платежи только для того, чтобы платить операторам мобильной связи. По статистике, это больше 40 % всех «электронных» платежей.
В случае если необходимо будет превратить электронные деньги в наличные или безналичные формы, для этого владелец «кошелька» обращается в банк, который эмитировал электронные деньги, и тот проводит деэмиссию. Такая операция не бесплатная — за нее банки берут комиссию в размере 2—3 % от суммы. Правда, как отмечают в отдельных финучреждениях, с ростом популярности инструмента комиссии за ввод электронных денег в обращение и за вывод из него будут снижаться.
По словам директора расчетного центра пластиковых карт Беларусбанка Анатолия Боговика, пока большая часть пользователей электронных денег — это молодежь, то есть те, для кого Интернет — привычная среда общения и получения информации. Впрочем, со временем возрастные рамки расширяются, и пользователями электронных кошельков становятся люди постарше. Как рассказывали представители одной из платежных систем, белорусы в вопросах использования электронных денег пока достаточно инертны — постоянными можно назвать менее половины всех пользователей, остальные прибегают к этому инструменту разово.
--------------------------------------
Кстати: Какими будут деньги в 2020 году?
Исследователи из Pew Research провели опрос ведущих экспертов в интернет-экономике и коммерции и попытались представить будущее денег и денежной системы.
Большинство опрошенных сошлись на том, что к 2020 году почти все люди будут постоянно пользоваться мобильными устройствами для осуществления платежей и что необходимость в наличных деньгах и кредитных картах отпадет почти полностью. Эти эксперты считают, что взрывной рост рынка смартфонов и других мобильных устройств наряду с удобством, безопасностью и другими достоинствами систем мобильных платежей делает эти системы очевидным выбором для повседневной коммерции. В то же время респонденты по-разному смотрят на вопрос, сколько времени потребуется мобильным платежам для того, чтобы вытеснить общепринятые методы. Некоторые эксперты считают, что процесс будет идти вместе со сменой поколений: более молодые пользователи легко откажутся от наличных и пластиковых карточек, в то время как их родители и бабушки будут переходить на мобильные платежи куда медленнее, если будут вообще.
В частности, 65 % опрошенных согласились с таким утверждением: «К 2020 году большинство людей примут и будут широко пользоваться мобильными устройствами для оплаты покупок, и потребность в наличных деньгах или кредитных картах почти полностью отпадет. Люди будут доверять персональным устройствам и программам для денежных транзакций, полагаясь на них при совершении покупок как в Интернете, так и в реальных магазинах. Наличные деньги и кредитные карты почти полностью перестанут использоваться в большей части транзакций, совершаемых в развитых странах.
А 33 % респондентов имеют противоположную точку зрения: «Люди не будут доверять устройствам коммуникации ближнего поля, и всеобщего перехода платежей исключительно на цифровой формат не произойдет. К 2020 году платежи с использованием мобильных устройств не завоюют особой популярности. Возможные проблемы с безопасностью вызывают у потребителей слишком много вопросов и беспокойства за сохранность их денег. Люди не хотят, чтобы технологические компании могли получать еще больше информации об их покупательском поведении. Наличные деньги и кредитные карты по-прежнему будут основными платежными средствами в развитых странах».
Многие эксперты пояснили, что на самом деле будущее объединит в себе черты обоих предложенных сценариев. Просто респондентов просили выбрать один из двух прямо противоположных вариантов, не предлагая им третьего, для того, чтобы дать им возможность подумать и поделиться своими мыслями о возможном будущем.
