“Жизнь в долгах” или “брать сейчас, а платить потом”? Сегодня все больше появляется причин, чтобы определится для себя в этом выборе. Некоторые магазины активно рекламируют продажу в кредит, в других о такой возможности узнаешь только в результате прямого вопроса. Но и те и другие отвечают, что спрос на покупку в кредит растет на глазах. Сегодня магазины продают в кредит 5—10% от общего объема продаж, а кредитная задолженность физических лиц перед банками (не считая жилья) с 1 января 2003 года увеличилась в 15 раз и на 1 июля текущего года составила Br854.8 млрд. Причинами успешного развития рынка розничных банковских услуг в нашей стране является рост заработной платы и успешный опыт российского рынка. Его высокие темпы роста позволяют, во-первых, рассчитывать на аналогичный успех в Беларуси, во-вторых, идти по обозначенной дорожке и не набивать повторные шишки. “Живем здесь и сейчас!” — это главный девиз потребкредита. А так звучит его логика: неправильно, когда получая регулярный доход, вы не имеете возможности распоряжаться деньгами наперед и пользоваться желанной вещью. Мало найдется людей, которые не согласятся с этими идеями. Осталось только разобраться в условиях и механизме?
“Чем быстрее, тем дороже”
Это работающий закон любых финансовых операций, в том числе и кредитования. Но касается он не сроков возврата кредита (где как раз “чем быстрее расплатишься, тем дешевле выйдет”), а сроков его оформления. Банковская логика проста: не жалко давать деньги в долг надежному человеку, тем более под проценты. Но проверить эту надежность стоит не только много времени, но и средств. Поэтому еще недавно главным условием выдачи кредита был поручитель, то есть человек, способный расплатится за вас.
В принципе и сейчас многие коммерческие банки (в том числе все государственные) работают через поручителей. Кредит получается дешевле, но мороки эти условия доставляют куда больше. Сегодня непросто найти человека, который в случае чего согласится разделить с тобой финансовую ношу. Но директор картцентра Сергей Коптик из Приорбанка рассказал мне одну забавную историю, которая наделяет поручителей новой функцией:
— Однажды в наш банк позвонил мужчина из Гродно, который представился поручителем нашего заемщика. С тревогой в голосе (ему-то расплачиваться), он сообщил, что заемщик ушел в запой, и, не думая, снимает деньги с кредитной карты. Пришлось принимать меры...
Другие, особенно небольшие, банки отказались от поручительства и ограничились справкой о зарплате.
Это сокращает сроки оформления кредита до 1—3 дней. И вот как выглядит примерная схема покупки товара:
1. Вы приходите в магазин, который продает в кредит, и выбираете товар.
2. Продавец выписывает счет.
3. Собираете счет-фактуру, справку о зарплате (3 или 6 месяцев), паспорт и несете документы в банк, с которым работает магазин.
4. Там заполняете заявление, банк проверяет ваши данные и решает, кредитовать вас или нет.
5. В случае успеха, надо вернуться в магазин уже с копией кредитного договора и забрать товар.
Так как эта схема очень примитивная, то не имеет смысла описывать в ней все условия разных банков. Просто отмечу: большинство банков просят оплатить первый взнос сразу. Время рассмотрения вашей заявки на кредит может растягиваться от 15 минут до нескольких часов. То же самое касается и получения товара в магазине.
— Все зависит от конкретных договоренностей с торговой точкой, — объясняет заместитель председателя правления РРБ-Банка Сергей Курочкин. — Если это давние наши партнеры, то мы работаем на доверии, и товар покупатель может получить сразу, предъявив копию кредитного договора. Другие магазины ждут, когда на их счет поступят деньги из банка, и только тогда отдают товар. Но покупатель получит товар не позже, чем через один рабочий день.
Если деньги вам нужны не под конкретный товар, а на “булочки с мороженым”, то схема будет такая же, но без магазина на первом этапе. Обратите внимание, что такие наличные нецелевые кредиты стоят дороже.
Когда кредитование станет “экспресс-кредитованием”?
Представляете, как надо хотеть, например, холодильник, чтобы потратить на покупку минимум день и потом расплачиваться в течение года? Хотя... если копить 5 лет, то захочется еще больше. Однако голубая мечта каждого банка, стремящегося серьезно развивать потребительское кредитование, — партнерские отношения с торговой сетью.
Сейчас каким бы ни был кредит, вам все равно придется идти в банк. О том, что такое экспресс-кредитование мы слышим все больше по российским каналам, где отрезок времени, который разделяет два понятия: “без холодильника” и “с холодильником”, равняется 30 минутам.
Но у нас нет таких торговых сетей, а больше всего клиентов, по словам банкиров, им приносят столичные государственные ГУМ, ЦУМ, “Беларусь” и ТД “На Немиге”.
— Чтобы обеспечить покупку в кредит прямо в магазине, — объясняет заместитель председателя правления Сомбелбанка Владимир Драйгал, — нам надо или наладить телекоммуникационное сообщение торговой точки с банком, или разместить в магазине расчетно-кассовый центр. Первое включает в себя и сеть, и факсы, и компьютеры. Что касается РКЦ, то его еще можно расположить где-нибудь в магазине, но каким может быть уровень обслуживания клиентов в маленьком помещении?
Другими словами, пока “кредит на месте” реализовать сверхдорого.
Из чего складывается стоимость кредита?
Для клиента стоимость кредита видится в годовом проценте. Процентная ставка по законодательству не может превышать определенный лимит (сегодня это, как правило, 15% годовых). Каждый банк должен расписать клиенту всю схему выплаты по кредиту, объяснить, сколько, когда, где заплатить и вывести итоговую сумму. В действительности кредит никогда не обойдется заемщику в 15% от взятой на год суммы. Потому что есть комиссионные 1—3% ежемесячно от суммы кредита...
Откуда они берутся? Опять же вернемся к тому, что главная задача коммерческих банков — получать прибыль, потому что нельзя рисковать деньгами своих вкладчиков. И если у банка появляется множество проблемных кредитов, то стоимость этой услуги будет повышаться. То есть совсем откровенно: потенциальная часть невозвращенных кредитов равными долями расписывается между “хорошими” заемщиками.
По словам одного из банкиров, на каждые сто кредитов приходится три “проблемных”. Комиссионные, это деньги на персонал, обслуживающий многочисленных физических лиц, на юристов и сотрудников службы безопасности.
Другая причина в том, что рынок услуги только начал формироваться, и при постоянном росте спроса некоторые банки пользуются ситуацией и повышают стоимость предложения.
Если вы уже брали кредит и вовремя расплатились по всем долгам, банк пойдет вам на встречу: ускорит сроки рассмотрения и может даже снизить стоимость пользования.
Кредитные истории не для детей
Если банк кредитует покупку недвижимости, то берет в залог будущую квартиру, поэтому нет смысла закладывать в стоимость кредита большую долю риска (квартира, машина всегда найдет покупателя). А что взять банку, который кредитовал покупку бытовой техники, б/ушный пылесос? Правда, однажды РРБ-Банк так и сделал, оставив себе холодильник для сотрудников.
Главным фактором, который может удешевить кредиты, является снижение рисков невозврата. Как это делать, давно придумали на Западе: на каждого заемщика ведется история по его кредитам и выплатам. Все истории находятся в единой базе данных, к которой банки имеют доступ. Когда новый клиент приходит в банк, то по базе данных можно проверить, не является ли он должником других банков. В Беларуси есть опыт ведения “черных списков”, но, как правило, в рамках каждого банка отдельно.
Помимо очевидных выгод, бюро кредитных историй несет и потенциальный урон. Банкиры понимают, что, “открыв” список своих клиентов, у конкурентов появляется возможность переманивать их на свою сторону. Эта же проблема существует и на Западе, но там ее решают развитием так называемых программ лояльности: бонусы, призы и т.п., чтобы клиенту даже стыдно было подумать о переходе в другой банк.
Еще одним барьером создания такой базы является то же техническое несовершенство, которое мешает оформлять кредит в магазине. Достаточно сказать, что некоторые банки не имеют возможности вести единую базу даже с собственными филиалами.
И наконец, положение о банковской тайне. Многие банкиры его упоминали, но только Сергей Курочкин высказался определенно:
— Это же не выписки по счетам. Какая же это тайна, если человек вне правового поля?
Весной парламентом рассматривался проект института экономики и Национального банка по созданию бюро кредитных историй, но вариант был отправлен на доработку. По словам пресс-секретаря Нацбанка Михаила Журавовича, новый проект уже отправлен в парламент и будет обсуждаться осенью.
“Нет ощущения финансовой свободы”
Который год в России говорят о “буме кредитования”? А в 2004 году объем потребительских кредитов равнялся всего 3% от ВВП. “Всего”, потому что в Европе этот показатель доходит до 15%. Мы же завоевали и вовсе несколько процентов от потенциальной емкости рынка, говорят банкиры.
Если недавно новостью была отмена поручительства, то текущий год может стать переломным в развитии карточных кредитных услуг: многие банки одновременно готовят для клиентов свои варианты “кредиток”.
Правда, остается вопросом, насколько подготовлено к ним население? С одной стороны, массовый перевод зарплат на “пластик” как-то познакомил людей с картами, а со временем стали рассасываться и очереди у банкоматов в день зарплаты. В то же время, вы часто видите в магазине покупателя, расплачивающегося карточкой?
Главный барьер в развитии кредитных карточных услуг Сергей Коптик назвал “отсутствием ощущения финансовой свободы”. Чтобы побороть незнание клиентов, банки все больше денег тратят на то, чтобы объяснить людям механизм работы кредитов.
Да и сама “кредитка” играет воспитательную роль: за снятие наличных с карточки “своего” банкомата Приорбанк берет 1% от снимаемой суммы, а через “чужие” банкоматы — 2%. При этом минимальная сумма в первом случае будет равняться 1$, а во втором уже 2.5$. Т.е. банки провоцируют держателя расплачиваться картой прямо в магазинах, не выводя деньги из безналичной формы.
Предугадать направление развития сегмента потребительских кредитов труда не составляет — их популярность растет на глазах. Сложнее предсказать темпы развития. Но все уверены, что темпы развития услуги будут расти только быстрее, ведь кредитование — уникальное сочетание: банку выгодно сдавать деньги под процент, магазину выгодно ускорять товарооборот и повышать продажи, а покупателю выгодно копить деньги не до, а после покупки того же холодильника.
Самые перспективные, на наш взгляд, предложения рынка:
ПРИОРБАНК. Кредитная карта Visa Electron в рублях или валюте на 3 года. Условие: паспорт, поручитель и справка о зарплате за 6 месяцев. Минимум — 100 евро (в эквиваленте), максимум зависит от доходов. Стоимость: 15% годовых + разовый взнос 50$ за валютную карту или Br50тыс за рублевую.
МЕЖТОРГБАНК. Дебетовая рублевая карта Maestro Cirrus с овердрафтом на год. Необходим паспорт и справка о зарплате за 3 месяца. Стоимость: 15% годовых + комиссия 1% ежемесячно + разовый взнос Br6тыс. Максимальная сумма Br.5 млн.
СОМБЕЛБАНК. Целевой безналичный кредит до полутора лет. Необходим паспорт, справка за 3 месяца, счет-фактура из магазина. Минимум —Br150тыс., максимум $2000 (в эквиваленте). Стоимость: 15% годовых + ежемесячно 3% комиссионные.
РРБ-БАНК. Целевые и наличные кредиты до полутора лет. Целевой кредит до $1500 в эквиваленте под 15% + ежемесячная комиссия 3% + первоначальный взнос 10% от стоимости товара. Наличный кредит до Br600тыс. под 15% + 3% комиссия + 2% разовый взнос.
