Кто возьмется спорить, что безналичные платежи — это хорошо и удобно? Копеечный кусочек пластика, считывающее устройство и минимум проблем — плати себе за товары, услуги. Портмоне с наличными можно выбросить в утиль. Можно, да не получается. Пятилетняя Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, завершившаяся под декабрьский бой курантов, не совсем удалась.
В 2006 году, когда Правительство и Нацбанк подписывали постановление об ее утверждении, кроме всего прочего, в частности, предполагалось, что сейчас доля безналичных расчетов при совершении розничных платежей достигнет 30 процентов. И наукоемкие предприятия Минпрома изготовят не менее 3,5 миллиона банковских пластиковых карточек. Не получилось. Сумма безнала в платежах с трудом перевалила за 13 процентов. А банковских пластиковых карточек изготовлено немногим более 400 тысяч. Причем только одним из заявленных исполнителей — ОАО «ЦНИИТУ». Второй — НПО «Интеграл» — в выполнении заданий программы и вовсе не участвовал.
Если низкий уровень безналичных платежей банкиры легко объясняют недостаточной финансовой грамотностью населения и консервативностью торговли (мол, прикипели к купюрам, не отнять), в чем, безусловно, есть доля истины, то сложно представить, как в жесткой системе управления Министерства промышленности какое–то предприятие могло проигнорировать требования государственной программы. Это просто нереально! Тогда в чем дело? Почему из без малого 9 миллионов пластиковых карт, эмитированных белорусскими банками, отечественного производства менее 5 процентов? Не в состоянии закупить пластик в Юго–Восточной Азии, разукрасить и снабдить магнитной защитной полосой? Или у наших людей руки не такие умелые, как у россиян или украинцев, у которых в основном заготовки карточек покупаются?
Стучите, вам откроют
Несколько раз в год Александр Агафонов, ведущий инженер службы маркетинга ОАО «ЦНИИТУ», добросовестно отправляет в Минпром отчеты о ходе выполнения госпрограммы по карточкам. Только читать их бессмысленно, суть неизменна второй год: обращался, участвовал в тендерах, проиграл.
— Банки не хотят покупать наши заготовки пластиковых карт, — констатирует неприятный факт начальник производственного отдела ОАО «ЦНИИТУ» Андрей Каляда. — Более того, только 3 из 24 приглашают на тендер. Хотя в свое время мы практически за счет собственных средств закупили оборудование, подготовили конструкторскую документацию, отладили техпроцесс, создали инновационный продукт — банковскую карточку с магнитной полосой и с микрочипом, которые банкирам оказались не нужны! Теоретически мы готовы изготавливать не менее миллиона карточек в год. Но максимум, похоже, пройден в 2008 году — 175 тысяч карт. Все тендерные торги, на которые нас приглашают в последнее время, проиграны.
Главная причина — цена. На одном из последних конкурсных состязаний заготовка карточки ОАО «ЦНИИТУ» выставлялась за 344 рубля, выигравшая «украинка» — 270 рублей. И это, увы, не единственный минус. По словам Анатолия Боговика, директора расчетного центра пластиковых карт ОАО «Беларусбанк», изделия, приобретенные у ОАО «ЦНИИТУ», расслаивались, и сроки поставки были сорваны. Так в чем упрекнем банки? Разве лишь в том, что им небезразлична стоимость куска пластика с магнитной полосой. А 270 рублей, по словам Александра Агафонова, не окупают даже затраты на расходные материалы.
— Это откровенный демпинг зарубежного производителя на нашем рынке, — не намерен сдаваться маркетолог. — Я интересовался. В России, в Украине пластиковую заготовку продают по 12 евроцентов (на наши — 500 рублей). Хотя объемы выпуска российских и украинских производителей карточек не миллион, а 10 миллионов карт в год. То есть их себестоимость там заведомо ниже, чем у нас. Но россияне и украинцы готовы сейчас отдавать нашим банкам заготовки практически даром, чтобы держать рынок. Что касается качества наших карт, то ни одной официальной рекламации от банков мы не получили.
В общем, дело ясное: танцор плох и зритель устал. Здесь можно было бы смело поставить точку. И признать, что наши предприятия не справились с возложенной на них важной задачей. Не прошли тест на рыночную конкурентоспособность. Впервой ли? На этот счет есть старый грустный анекдот. Оборонному заводу, специализировавшемуся на космических спутниках, поручили перейти на выпуск сковородок. «Не проблема, — ответил директор, — только стоить наши сковородки будут, как космический корабль»...
В мышеловке
Все это действительно походило бы на банальный спор хозяйствующих субъектов, если бы не один нюанс. Речь в данном случае идет хоть и о виртуальных, но все же о деньгах. То есть, по сути дела, о важнейшем сегменте кровеносной системы экономики страны.
Предлагаю эксперимент: достаньте вашу пластиковую карточку. Ручаюсь, что в двух случаях из трех перед вами либо Visa, либо Master Card. И я не экстрасенс. Это статистика. Любопытства ради открываем интернет и читаем: Visa — самая крупная международная платежная система с долей на мировом рынке более 50 процентов. Год создания в США — 1972–й. Master Сard — ее американо–европейская соперница с 30 процентами рыночного «пирога».
А теперь вопрос: почему пластиковые карточки иностранных международных платежных систем используются у нас для обеспечения безналичных платежей за товары, воду, канализацию, телефон, по кредитам? Причем абсолютное большинство держателей заграничных карт, может, никогда и не выедут с ними за рубеж. 90 процентов транзакций, совершаемых с помощью элитных международных карт, — внутренние безналичные платежи.
Ладно, если бы это происходило в какой–нибудь экзотической стране, где только недавно перешли от натурального обмена к деньгам. Но мы же позиционируем себя как центр Европы. У нас есть Парк высоких технологий. У нас развитая наука. И, к слову, своя национальная платежная система есть (БелКарт), созданная еще в середине 90–х. Но ее эмиссия сегодня едва достигла 33 процентов. В основном за счет внедрения так называемых зарплатных проектов. И знаете почему в госпрограмме развитие технической инфраструктуры для безналичных платежей допускалось не только на базе отечественных систем, оборудования и карточек, но и импортных? Потому что к тому времени международные компании уже подсуетились и создали серьезную инфраструктуру, игнорировать или ломать которую было уже невозможно. Итог налицо: коммерсанты оказались более разворотливыми, и теперь они — бесспорные лидеры на нашем рынке безналичных платежей.
А сейчас огорчу вас еще больше. Ни у одного из потенциальных белорусских изготовителей банковских пластиковых карт нет сертификата на их производство в соответствии с требованиями международных платежных систем. Удовольствие это не из дешевых. Вступительный взнос — несколько десятков тысяч долларов плюс еще 60 тысяч ежегодный. При нынешних объемах выпуска карточек в стране ни одно предприятие на такие траты не решится, тем более когда нет никакой гарантии, что твою карточку какой–нибудь банк купит. И ни один госорган не вправе вмешиваться в деятельность банков. Результат рыночной свободы коммерческих финансовых учреждений таков: как и кого они приглашают на торги — зачастую содержится в тайне.
В итоге 6 миллионов карточек платежных международных систем завозные. Большей частью из России и Украины, где объемы их производства куда солиднее и получать международные сертификаты имеет экономический смысл. Но и остальные 3 миллиона карт для нашей платежной системы БелКарт сделали не ЦНИИТУ или «Интеграл», а в основном все те же российские и украинские компании. Тут и сертификатов никаких не нужно: согласовал в БелКарт образец, сбросил цену до себестоимости или ниже — и готово дело.
Претендовать на две трети нашего рынка пластиковых карт белорусские предприятия в принципе не могут, потому что монополия международных корпораций надежно защищена их же сертификатами. И в оставшуюся треть войти не в состоянии. Неконкурентны. И ладно, если бы банкиры могли аргументировать сложившуюся ситуацию невиданной надежностью системы. Так ведь нет. Банкоматы то разом все выключаются, то глотают или не читают карточки.
Впрочем, ничуть не собираюсь оправдывать ОАО «ЦНИИТУ». Если подпортили репутацию, сами виноваты. Восстановить всегда сложно. Хотя клубные, дисконтные, корпоративные карты там успешно производят. По миллиону штук в год. Никаких нареканий. В минувшем году на НПО «Интеграл» создано новенькое производство пластиковых карт. По словам директора дочернего предприятия «Интеграл–КАРТ» Константина Занковца, закуплено современное оборудование. Качество достойное. Но результат аналогичен: карточка на тендерах также не проходит по цене. На 10 процентов дороже российской. Для сравнения: карты международных платежных систем банки закупают в среднем по доллару за штуку. И все устраивает. А тут война за каждый цент. И это при том, что гражданам карточки не раздают бесплатно. Их продают и в любом случае с хорошим наваром.
Наши изготовители, думаю, не пропадут, найдут другие заказы. А вот хорошо ли то, что производство заготовок пластиковых карт и две трети нашей платежной системы в руках иностранных компаний? Говорят, всякая аналогия хромает. Но знаете почему россияне так упорно мучаются с внедрением собственной спутниковой навигационной системы ГЛОНАСС? Хотя у них спутники то и дело падают, и качество не очень. А могли бы и дальше пользоваться американской навигацией, надежной и проверенной. Могли бы, но лишь до тех пор, пока тишь да гладь. А вот во время конфликтов, как оказалось, зарубежные наукоемкие системы жизнеобеспечения почему–то обязательно начинают хандрить... Может, наши изготовители пластиковых карточек и не так хороши, как хотелось бы, и, допускаю, с качеством продукции, ценой пока не все гладко. Да и банкиры успокаивают: мол, если «виза» и «мастер» отключат международные расчеты, внутренние устоят. Но ведь речь идет о нашей денежной системе, безопасность и надежность которой, полагаю, все же лучше доверять своим, а не чужим производителям.
