Эксперимента ради решаюсь на оформление потребительского кредита. По легенде, мне нужно 200 рублей наличными на самый короткий срок. Сотрудница банка оживляется: мол, отличным вариантом будет оформить карту рассрочки. Процент платишь только за то, что потратил. Звучит заманчиво, но я стою на своем. После недолгих уговоров девушка сдается:
— Могу предложить потребительский кредит под ставку 16,5%. Но деньги мы выдаем на карту. Ее оставляете себе — это подарок. Оформляем заявку?
Соглашаться не спешу: прошу рассчитать график платежей и ознакомить со всеми условиями. Через пару минут получаю распечатку со взносами. Не исключено, что раньше вдумчивое ознакомление со всеми нюансами будущего долга на этом могло и закончиться. Теперь же перед подписанием договора банк обязан представить клиенту информацию по специально утвержденной форме, которая включает в себя 12 пунктов: среди них сумма и срок кредита, размер ставки, возможность и порядок досрочного погашения, бесплатный способ возврата и иные существенные условия. Это — одно из новшеств, заработавшее с конца прошлой недели.
Кроме того, уже с 1 мая банки будут применять новые методы оценки платежеспособности потенциальных клиентов. Например, тем, у кого на взносы по всем кредитам, лизинговым платежам, займам микрофинансовых организаций уходит более 40% ежемесячного дохода, получить потребительский кредит будет сложнее. Если доля выше, банк будет рассматривать вопрос особенно придирчиво.
Эти нововведения — не ноу-хау нашей страны, а общемировой тренд, объясняет заместитель начальника главного управления регулирования банковских операций Национального банка Ольга Илюкевич:
— К примеру, считается, что платежи по потребительским кредитам должны быть не более 30% ежемесячного дохода. Но есть такие продукты, где человек может позволить себе тратить и больше. Возможность маневрирования у банков остается. При этом всегда нужно уметь сопоставлять свои желания со своими возможностями.
В начале прошлого года долги наших граждан по потребительским кредитам были примерно 1,7 млрд рублей. Сейчас — 3,17 млрд. Такая растущая прогрессия наводит на серьезные размышления. Эксперты международных организаций уверены: лишние финансы могут обострить инфляцию, которую не без труда удалось снизить до однозначных величин. Есть и другой момент. Когда предложения банков кажутся очень уж заманчивыми, легко не рассчитать свои силы.
Минчанке Алесе Кашкан 29 лет. Ее задолженность перед несколькими банками перевалила за 5 тысяч рублей. А начиналось все с потребительского займа на 700 рублей — деньги на ремонт:
— Ежемесячный платеж на 2 года выходил в районе 40 рублей — вполне посильно. Но мне еще бесплатно всучили карту рассрочки. Я поначалу и не думала ею пользоваться. Но череда дней рождений, ремонт затянулся... “Пластик” пошел в ход. Ежемесячные платежи становились все больше. Потом заболела мама — я взяла отпуск за свой счет. Начались просрочки. Взяла еще один кредит, чтобы погасить штрафы по прежним.
Долги нарастали по принципу снежного кома. Сейчас на их погашение у Алеси уходит большая часть заработка. Она постепенно распродает технику, купленную на те самые кредиты, — иногда и за полцены, лишь бы поскорее расплатиться.
Уникальной эту историю, к сожалению, не назовешь. А когда проблемных долгов становится много, под угрозой не только судьба отдельно взятой семьи, но и всей экономики. За примерами далеко ходить не надо: бесконтрольная выдача ипотечных ссуд в США обернулась в свое время затяжным кризисом для всего мира. К слову, сейчас здесь тоже наблюдается бум: средний размер задолженности по кредитным картам за последние три года вырос на 9%.
У нас доля проблемных кредитов населения весьма скромная — менее процента от суммы выданных средств. И с ростом объемов заимствований она не пошла в рост. Финансовый консультант TeleTrade Жанна Кулакова объясняет:
— В отличие от предприятий население у нас всегда платило исправно даже в кризисные годы. Нужно считаться с тем, что раньше долгое время ставки по кредитам были очень высокими, реальные доходы снижались и люди были вынуждены проедать валютную заначку. Сейчас же наметился рост доходов, ставки снизились — так почему бы не позволить себе, допустим, крупную покупку?
Для экономики в этом тоже есть свои плюсы. К примеру, в прошлом году розничный товарооборот у нас вырос на 3,8%, увеличился спрос на квартиры. В целом в нынешней ситуации на рынке займов финансовый аналитик Александр Муха ничего критичного не видит:
— Не думаю, что своими нововведениями Нацбанк преследует цель сократить объемы кредитования. Главное — снизить риски, которые могут возникнуть в будущем. Есть, конечно, проблема, что покупать на заемные деньги будут больше импорт, но ведь часть спроса может перехватить и отечественный бизнес: тот, что способен успешно конкурировать.
Жанна Кулакова говорит:
— Кредит — это не всегда излишество, при верном подходе он уместен и правилен. Просто брать взаймы следует на то, что в перспективе может стать источником доходов. Сюда относятся и кредиты на образование. Есть случаи, когда имеет смысл ипотека, — например, если аренда обходится в ту же сумму, что и ежемесячный платеж.
А вот когда взаймы берут на жизнь, вместо того чтобы ужаться и перетерпеть, — это нередко заканчивается проблемами.
Не все можно разделить на “черное” и “белое”. Пока одни бегут от кредитов как от огня, другие транжирят чужие деньги, не задумываясь. Но крайности еще ни в одном деле пользы не приносили. Не зря банки называют “кровеносной системой экономики”. Если все работает как по часам, без бляшек или тромбов в виде проблемных долгов, организм здоров.
А это выгодно всем.
gavrusheva@sb.by
