Еще полгода назад взять кредит за пять минут не составляло труда. Правда, ставки были запредельными: доходили до 110 процентов годовых. Как возвращать такие дорогие кредиты? Куда может привести эта кредитная вседоступность? Ситуацию взял под контроль Национальный банк. Ставки пошли вниз. К тому же теперь банки не смогут выдавать кредиты без предоставления клиентом справки о доходах. Что это значит для рынка кредитования?
Остудить пыл
Магазин техники. Для сотрудников, оформляющих покупки в рассрочку и кредит, выделен специальный отдел. До нововведения занять у банка деньги прямо здесь было просто — предъявил паспорт, подписал пару бумаг, и готово. Теперь нужно позаботиться о наличии справки о доходах.
На моих глазах молодой человек подходит к девушке, занимающейся выдачей кредитов. “А что необходимо для оформления? — интересуется он. — Хочу плойку жене на день рождения купить”. Услышав информацию о ставке, условиях выплаты и обязательной справке о доходах, парень засобирался на выход. “После того как начало действовать правило со справкой, клиентов поубавилось, — рассказывает сотрудница банка. — Раньше их могло быть до десятка в сутки, теперь такого нет. Сейчас люди приходят подготовленными, уже со справками, кредит берут преимущественно на дорогие товары”.
В Нацбанке не отрицают, что в этом и состояла цель нововведения. “Спонтанные покупки, осуществляемые населением в магазинах, причем по облегченной системе кредитования, провоцируют принятие неадекватных решений, — отметил заместитель председателя правления Национального банка Беларуси Сергей Дубков. — Потом возникают проблемы с погашением долгов. Поэтому мы предложили определенную регламентацию, чтобы покупка тех или иных товаров происходила обдуманно”.
Предыстория вопроса
Борьбу с “импульсивными” кредитами Нацбанк начал давно. Еще в январе прошлого года был введен запрет на взимание дополнительных платежей и комиссий. После этого клиенты стали видеть полную процентную ставку по кредитам. Однако белорусов не испугали 80—90 процентов годовых, неудивительно, что рынок экспресс-кредитования продолжил рост.
Все чаще можно было встретить предложения за сотню процентов, зато без поручителей, без справок о доходах и прочей бумажной волокиты. В Нацбанк начали поступать звонки с просьбами запретить родственникам получать кредиты. Отдельные люди брали взаймы бездумно, пользуясь простотой получения денег, а расплачиваться приходилось близким. Подобная история приключилась и с Александром Алексеевичем. Сначала его внук Алексей купил в кредит смартфон. Первые платежи вносил сам, потом начал допускать просрочки. После звонков из банка попросил деньги у дедушки. Александр Алексеевич отказать не смог: дал внуку средства на погашение долга целиком. Все было бы хорошо, если бы через несколько месяцев Алексей не совершил очередную покупку — на этот раз приобрел ноутбук. Чтобы управиться с этим долгом, “скидываться” пришлось всей семье.
Но если девятнадцатилетнему парню из такой ситуации выйти помогли, то некоторым рассчитывать на чью-то финансовую поддержку не приходится. К сожалению, далеко не все понимают, что 100—110 процентов — это не просто цифры. Поэтому в Нацбанке приняли решение директивно ограничить ставки по кредитам, что облегчило ситуацию для кредитополучателей. С декабря прошлого года банкам стало экономически невыгодно выдавать кредиты под ставку, превышающую двукратный размер ставки рефинансирования, то есть 45 процентов на сегодня. Экспресс-кредиты от этого не исчезли, правда, к предложениям по максимальной ставке в отдельных банках добавились всевозможные страховки. Регулятор рекомендовал финучреждениям отказаться от навязывания таких продуктов, однако пока к этому особо не прислушивались.
Ставки продолжат снижение
Запретом на выдачу кредитов без справки о доходах Нацбанк убьет сразу двух зайцев. Во-первых, необдуманных покупок станет меньше. Проблемная задолженность физических лиц в национальной валюте по кредитам, выданным белорусскими банками, за последний год выросла в два раза: если в апреле прошлого года она составляла 140,6 млрд рублей, то в апреле текущего — 285,2 млрд рублей. И хотя ее доля в общем объеме выданных кредитов невелика, тенденция тревожная.
Во-вторых, мера может способствовать дальнейшему снижению ставок по кредитам. “Любая процентная ставка складывается из нескольких составляющих, — рассказывает кандидат экономических и юридических наук Сергей Овсейко. — Это вознаграждение банка, потери в связи с инфляцией и плата за риск. Если справка о доходах не предоставляется, риск максимальный. Так что тот факт, что кредиты выдавались без справки о доходах, фактически подстегивал рост процентов”.
Такая ситуация стимулировала раскручивание инфляции, с которой экономические власти борются не первый год. “Основными направлениями денежно-кредитной политики на нынешний год продекларировано в качестве основной цели удержание инфляции по индексу потребительских цен в пределах 11 процентов, — отмечает эксперт. — Для реализации плана государство должно выбирать ограничительную денежно-кредитную политику, которая определенным образом сдерживает предложение денег. Поэтому предпринятые Нацбанком действия выглядят вполне логично”.
Несмотря на частые изменения на кредитном рынке, перспективу предугадать несложно: ставки будут падать. Конечно, вместе с “кредитными” процентами вниз пойдут и ставки по рублевым депозитам, однако ожидать резкого снижения не стоит — цель сохранять их привлекательность регулятор выполняет. Главное, чтобы ситуация на финансовом рынке в целом оставалась стабильной.
Кстати
На днях также вступило в силу постановление Нацбанка, направленное на ограничение ставок по кредитам в рублях, правда, на этот раз для юридических лиц. Согласно документу, максимальный размер процентов не должен превышать среднюю процентную ставку по кредитам, предоставляемым банками юридическим лицам в белорусских рублях (без учета кредитов, выдаваемых на льготных условиях в соответствии с решениями, принятыми Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке правительством Республики Беларусь), на день заключения договора. К слову, в марте текущего года этот показатель составил 40,3 процента.
