Сколько мы теряем, предпочитая кредит сбережениям?
Зачастую навязчивая идея приобрести что-нибудь заставляет нас зайти в магазин, чтобы взглянуть на предмет своих желаний. И вот вы уже в торговом центре, перед вами — мечта. Рядом появляется сотрудник банка, предлагает кредит на очень заманчивых условиях. И вы понимаете, что уже сегодня можете уйти с желанным товаром. Разве можно устоять?
Пускай чуть позже выясняется, что условия кредита не такие уж и выгодные. К сожалению, в такой момент в голову не приходит мысль: а что, если эти же деньги положить на депозит?
Алексей Шманок студент 3-го курса Колледжа бизнеса и права (на фото). Ему 20 лет, и у него уже есть кредитная история. Началась она с того, что будущему программисту понадобился ноутбук. “Домашний компьютер уже довольной старый, к тому же им нельзя в случае необходимости воспользоваться на работе или в колледже. И я понял, что мне нужен ноутбук, — рассказывает Алексей. — Пошел в магазин, выбрал понравившийся. Ко мне подошла очень вежливая сотрудница банка, которая предложила оформить кредит. Это было в прошлом году. Стоимость пользования кредитом — 0,1 процента годовых, сумма — четыре миллиона. Когда я согласился оформить договор, узнал реальные цифры: полная ставка составила 91,75 процента. Но меня это не смутило — мне действительно очень хотелось поскорее приобрести ноутбук”. Одалживать деньги у родных парню не хотелось: он уже может и сам зарабатывать.
Мечта осуществилась, желаемую технику Алексей получил в тот же день. Родители отреагировали спокойно: сын уже взрослый, это его личное дело. К тому же с 17 лет Леша старается сам себя обеспечивать. На момент получения кредита он работал на полставки инженером-программистом в школе. В месяц зарабатывал около миллиона рублей. Время от времени денег давали и родители — около 500 тысяч в месяц. “Зарплаты мне вполне хватало, квартиру я не снимаю, живу с родителями. Основные статьи расходов, конечно же, продукты питания и различные траты по мелочам. Выплатить кредит было не так уж сложно, даже удалось погасить его досрочно, — рассказывает Алексей. — Но больше кредитов брать не буду. Все же это невыгодно”.
Схожего мнения придерживаются и эксперты. “Потребительские кредиты — самые дорогие, — считает финансовый консультант консалтинговой группы “Личный капитал” Виталий Рунцо. — В ситуациях, как у нашего героя, намного эффективнее действовать по принципу “одолжи самому себе”. Но выплатить кредит кажется менее сложным, чем откладывать эти же деньги. Человеку тяжело расставаться с тем, что уже получил на руки. Например, налоги у нас в стране собирают до выдачи зарплаты. Ведь если человек этих денег не видит, то ему их не жалко. Какой опыт можно извлечь из пользования кредитом? После выплаты продолжать откладывать те же деньги, будто он не погашен. Только на этот раз средства пойдут уже самому себе. Если человек нормально жил без денег, которые выплачивал за кредит, для него это будет несложно”.
Минимальная ежемесячная сумма выплат Алексея составляла 290 тысяч, если заплатить меньше — штраф. Таких ситуаций у Леши не возникало, наоборот, каждый месяц он старался отдать большую сумму, как минимум 300 тысяч, чтобы поскорее избавиться от кредита. В итоге вместо двух лет погашение заняло год, общая сумма выплат — 6,9 млн.
А если бы те самые 300 тысяч уходили не на оплату кредита, а вносились на депозит? “Если бы Алексей заранее, за два года открыл пополняемый вклад на сумму 290 тысяч с возможностью ежемесячного внесения дополнительных взносов (по 290 тысяч каждый месяц) под 30 процентов годовых и ежемесячной капитализацией, то за два года у него на счету было бы 9,3 миллиона, — подсчитал Виталий Рунцо. — Для накопления необходимых для покупки 4 миллионов ему понадобилось бы вносить на депозит по 290 тысяч в течение 12 месяцев. При этом своих средств было бы внесено 3,4 миллиона, а 520 тысяч выплатил бы банк по процентам”.
Результат очевиден: делать сбережения и размещать их на депозите выгоднее в разы. Но если решение о кредите принято окончательно, финансовый консультант рекомендует выбирать наиболее подходящие условия по ставкам, суммам и срокам платежей, а не по расстоянию от магазина. “Нельзя принимать импульсивных решений, основанных только на эмоциях. Нужен расчет, который наглядно покажет, какой из вариантов более выгоден, — говорит эксперт. — Ставки не всегда позволяют человеку оценить, сможет он “осилить” кредит или нет. Поэтому обращать внимание нужно на график платежей, где будет указано, какую сумму нужно отдавать каждый месяц. Ее необходимо сопоставить со своими доходами и расходами — есть ли возможность отдавать такие деньги?”
