9,7 миллиона пластиковых карточек. 3 тысячи 455 банкоматов. Практически столько же инфокиосков. До 50 тысяч терминалов для безналичных расчетов в магазинах, кафе, ресторанах. Простите, что утомляю цифрами, но хотелось бы, чтобы ясно представили, какие средства брошены на создание системы безналичных расчетов в стране. Результат не менее впечатляющий. Только не плюсом, а очевидным минусом. Лишь 9,5 процента товаров и 10,8 процента услуг мы оплачиваем без наличных купюр.
Несложно оценить наше место в мире по этому показателю. В странах Евросоюза, например, только каждая десятая покупка делается за наличные, в Швеции и того меньше — 3 процента. То есть нам, чтобы соответствовать, предстоит титанический труд — перевернуть «пирамиду». С этой целью в очередной раз написан проект государственной программы развития системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов до 2015 года. Впрочем, разработчики — реалисты. Хорошо понимают, что и на сей раз нам «пирамиду» не сдвинуть с места, — рассчитывают на скромные 20 — 25 процентов безнала в рознице к началу 2016 года.
В чем причина прохладного отношения к пластику, банкоматам и инфокиоскам? Ведь в теории мало кто возьмется спорить, что безналичные платежи — это быстро и удобно. И стране хорошо: полный контроль денежных потоков, эффективнее борьба с коррупцией, грязными деньгами и махинациями. Да и банки, мягко говоря, не внакладе: остатки средств на карт–счетах могли бы стать серьезным финансовым ресурсом... Торговле тоже не на что жаловаться. Разве что на дороговизну расчетных терминалов. Так ведь окупятся за счет экономии на инкассации наличных купюр.
Низкий уровень безналичных платежей банкиры легко объясняют недостаточной финансовой грамотностью и консервативностью торговли (мол, прикипели к купюрам, не оторвать), в чем, безусловно, есть доля истины. Но причина здесь, на мой взгляд, не только в этом.
Получив зарплату на карточку, большинство делает что? Снимает все деньги. Под ноль. Хотя жить и расплачиваться за товары и услуги еще целый месяц. Скажу, почему так делаю я. Просто в школе у меня было неплохо с математикой. Элементарно: оставив кровные на зарплатной карточке, от банка–эмитента, который, кстати, будет активно пользоваться остатками моих средств все это время, получу в благодарность бонус — 0,5 процента годовых. Это при ставке рефинансирования 30 процентов годовых! Безналичные расчеты хорошо — но как удержаться от соблазна? Отнести зарплату на депозитный счет, заметьте, в тот же банк и, имея неограниченную возможность распоряжаться деньгами по своему усмотрению, получить на сегодня 32 процента годовых.
И это еще не все. Предположим, вы покупаете квартиру. Суммы — понятно какие нынче. Вот бы где пригодились карточки и безнал. Но покупатели упорно таскают на сделки деньги в рюкзаках и, как правило, валюту, нарушая, между прочим, законодательство. Сделки в валюте между гражданами у нас запрещены. Но ведь при нынешнем развитии банковских услуг ничего не стоит перевести деньги со счета на счет и даже купить за безналичные белорусские рубли доллары или евро. Загвоздка лишь в том, что это на практике неудобно и дорого. 3 процента придется подарить, к примеру, банку–эмитенту моей зарплатной карточки при зачислении денег на карт–счет. Прикинем: если квартира, допустим, стоит 450 миллионов, то 3 процента — 13,5 миллиона. Ничего себе комиссия! И если захочу на законных основаниях приобрести валюту, то обещают продать ровно столько, сколько будет в наличии в кассе банка на тот момент. И предварительные заявки не принимают. Еще. Если я сниму деньги с карточки и отдам их дочке, то это не будет мне стоить ничего. Но если эту операцию попробовать совершить с моего карт–счета на ее карт–счет — возьмут 1,5 процента. Где же логика? С одной стороны, мы всячески пропагандируем безналичные платежи, с другой — поощряем аппетиты банков.
Поэтому согласна — популяризировать безналичные расчеты — надо. Повышать нашу финансовую грамотность — обязательно. Но при этом следует продумать механизмы, которые делали бы систему привлекательной для всех...
