— Система гарантирования у нас была создана еще в начале 90-х, — рассказала специалист предысторию подписанных Президентом Декрета № 22 и Указа № 601, предоставляющих вкладчикам дополнительные гарантии. — Такая система была немного сложной и многоступенчатой. Если человек приносил деньги в иностранной валюте в шесть крупнейших банков, то ему гарантировался возврат средств в полном объеме и начисленные по ним проценты. А вот вклады в инвалюте во всех остальных банках, а также вклады в белорусских рублях, открытые в этих и во всех остальных банках, гарантировались лишь в пределах суммы, эквивалентной 1 тысяче долларов.
Когда у нас зарплата была меньше 100 долларов, то 1 тысяча была достаточно крупной суммой. Но с улучшением благосостояния население стало хранить более крупные суммы. В результате, когда норма сбережений стала выше (а сейчас, по данным Нацбанка, на каждого гражданина Беларуси уже приходится вклад в эквиваленте свыше 660 долларов), людям приходилось ходить по банкам, дробить сбережения, как говорится, раскладывать яйца по разным корзинам. Конечно же это было неудобно.
Кроме того, если человек приносил свыше 2 тысяч базовых величин (сейчас это 70 миллионов рублей), то банк мог попросить показать подтверждающие документы. Если вы говорили, что продали квартиру, то у вас интересовались договором купли-продажи. Если объясняли, что получили наследство, — просили предоставить свидетельство о праве на него.
С 1 января 2009 года в соответствии с принятым законом предполагалось повысить предел возмещения до 5 тысяч евро. В свое время, когда готовился законо-проект, мы совместно с парламентской комиссией и банками провели исследование структуры вкладов, хранящихся в наших банках, и подсчитали, что если будет гарантирован вклад в пределах 5 тысяч евро, то при необходимости мы удовлетворим требования почти 90 процентов вкладчиков.
Теперь же подписанный декрет Президента гарантирует стопроцентное возмещение вкладов населения и избавляет вкладчиков от декларирования источников дохода.
— Выходит, что теперь во взаимоотношениях банка и клиента “главным” станет вкладчик?
— В Беларуси и ранее в банковском законодательстве существовало много норм, защищающих интересы вкладчика и более выгодных именно вкладчикам, а не банкам или государству. Например, важное преимущество наших вкладчиков перед представителями многих западноевропейских стран заключается в том, что наши люди не платят подоходный налог с процентного дохода, полученного по вкладу.
Очень важно и право физического лица на досрочное изъятие вклада. У нас в государстве нет безотзывных вкладов, а в большинстве западноевропейских такая норма есть. Она означает, если человек разместил вклад на год, то только через год он его может забрать.
По нашему же законодательству банк обязан вернуть деньги в любой момент по требованию вкладчика, например уже через месяц, даже если тот заключил договор на пять лет.
— Почему же тогда от знакомых в последнее время приходится слышать, что некоторым вклад сразу не отдают, прося прийти позже?
— Действительно, и к нам поступают похожие жалобы. Люди говорят, что они приходят забрать деньги, а им предлагают прийти через день-два. Мы всем объясняем, что не следует это воспринимать как отказ, нет оснований беспокоиться. Банковский кодекс Беларуси позволяет банку вернуть средства в течение пяти дней после обращения вкладчика. Сейчас ввиду большого спроса на иностранную валюту банк к вечеру может не иметь наличности в кассе и попросит прийти позже. Это не нужно рассматривать как проблему банка, поднимать панику, звонить знакомым, бежать в другие банки.
— Если все-таки какой-нибудь банк прогорит, то кто сможет рассчитывать на компенсацию?
— Хочу обратить внимание, что упомянутый декрет гарантирует не только привычные вклады, но и средства на текущих счетах, банковских карт-счетах. И это очень важно: ведь в Беларуси выдано уже более 5 миллионов карт, многим на них перечисляют зарплату, пенсию, некоторые пользуются мультивалютными картами.
Почва для гарантий — это солидные взносы, которые делают два учредителя агентства — Совет Министров и Национальный банк. Плюс в общую копилку перечисляются все средства, которые до этого были накоплены в гарантийном фонде Национального банка. Кроме того, в дальнейшем все банки, работающие со счетами физических лиц, будут ежеквартально делать взносы. С 2010 года в резерв агентства, из которого и будут выплачиваться возмещения по вкладам, начнет ежегодно направлять 80 процентов своей прибыли Национальный банк. А это весьма существенные суммы.
— А в какой срок вернут деньги? Не растянется ли это на годы?
— В большинстве зарубежных стран страховым случаем является банкротство банка. Но это весьма долгая процедура, на которую может уйти и несколько лет. Поэтому в упомянутом декрете за отправную точку принят момент отзыва лицензии банка. Как только Национальный банк видит, что возникает некая опасность, он может отозвать лицензию. Основания для отзыва лицензии четко прописаны в Банковском кодексе. После этого вкладчик может обратиться с заявлением, и ему в течение месяца вернут средства.
Вообще хочу отметить, что в новейшей истории Беларуси не было ни одного случая, когда физическим лицам не выплачивали их вклады. Даже в случае с “БелБалтией”, который по тем временам задолжал астрономическую сумму, все деньги вкладчикам вернули.
К тому же по сравнению с началом 90-х Нацбанк существенно ужесточил требования к безопасности банков, которые работают со средствами населения. Вот и недавно, например, минимальные требования к размеру собственного капитала банков, желающих привлекать средства физических лиц во вклады, были повышены с 10 миллионов до 25 миллионов евро.
