Большинство белорусов не слишком ответственно относятся к собственным финансам, выяснили участники международного проекта
Многие люди привыкли думать, что они хорошо разбираются в трех вещах: футболе, политике и финансах. А если речь идет о собственных деньгах, то здесь чуть ли не каждый считает себя корифеем. Да и тема сегодня часто обсуждаемая… Кто не слышал о способах экономии, составлении личных финансовых планов, необходимости делать сбережения и контролировать свои расходы?.. Неудивительно, что на занятиях по финансовой грамотности «Планируй свое будущее», которые проводились в Беларуси в рамках совместного проекта Программы развития ООН (ПРООН) и Нацбанка, тренерам постоянно приходилось преодолевать скептицизм слушателей. Позиция обучаемых сводилась к классическому: «Не учите нас жить, лучше помогите материально». Выводы, сделанные организаторами проекта, оказались неутешительными: иждивенческие настроения в обществе достаточно сильны. Преодолеть их можно, но для этого процесс обучения финансовой грамотности необходимо поставить на системную основу.
С банкиром — на равных
Отдельные проекты, связанные с повышением финансовой грамотности населения, уже реализуются. Но эта деятельность носит фрагментарный характер, комплексной программы нет, посетовал начальник главного управления банковского надзора Нацбанка Сергей Дубков. Он сообщил, что программа развития финансового сектора Беларуси на 2011—2015 годы и до 2020 года, которая разрабатывается главным банком страны, подтверждает заинтересованность регулятора в развитии финансового рынка и его инструментов. «Банки заинтересованы в том, чтобы их партнеры, клиенты были финансово грамотны: это вопрос управления рисками, а также основа качественного и долгосрочного сотрудничества», — отметил представитель Нацбанка. По его оценкам, белорусское население, несмотря на высокий образовательный уровень в целом, обладает недостаточными знаниями в сфере управления личными финансами. Причем это характерно и для малоимущих, и для состоятельных людей. Слабо понимают необходимость активизации процесса и в органах государственного управления. Кстати, отечественные банки поддержали инициативу Программы развития ООН: по информации Сергея Дубкова, донорами проектов по микрофинансированию и финансовому образованию для малоимущих семей выступили более 25 финучреждений из 31.
Вы дайте, а я возьму
Как показала практика, около двух третей слушателей на проведенных в рамках пилотного проекта курсах демонстрировали явное потребительское, иждивенческое отношение. «Люди не отвечают за качество своей жизни, ждут, что предприятие вдруг повысит зарплату или в лотерею удастся выиграть», — поделился впечатлениями руководитель Республиканского микрофинансового центра, тренер программы финансового образования в Беларуси Игорь Микульчик. При этом часто встречаются два полярных мнения: одни говорят, что никогда не будут одалживать деньги в банках, другие готовы брать, не задумываясь о том, как потом будут рассчитываться по кредитам. И та, и другая позиция несут в себе определенные угрозы для развития банковского бизнеса. «Было интересно наблюдать, как в процессе обучения меняется отношение людей к таким понятиям, как деньги, планирование, бюджет, накопление, — продолжает Игорь Микульчик. – Многие начинают понимать, что умение обращаться с финансами помогает решать жизненно важные проблемы». Кстати, организаторы курсов проводили анкетирование слушателей до и после обучения, что позволило сделать интересные выводы. Например, один из наиболее распространенных стереотипов, чтобы планировать и делать накопления, нужно много зарабатывать…
«Мы помогаем простым людям понять, что эффективно управлять бюджетом можно и при малых заработках», — поясняет координатор проекта по финансовому образованию Центра микрофинансирования по странам ЦВЕ и СНГ (г. Варшава) Джоанна Сурвилло. И если на старте обучения около половины опрошенных сказали, что сберегать деньги необходимо только на месяц, то по окончании почти 70 % ответили, что будут делать накопления на год и более. Примечательно, что ранее на крупные покупки откладывали 40 % слушателей, после участия в тренинге такую готовность высказало около 90 %. И самое главное, что значительно выросло количество людей, уверенных в том, что надежные отношения с собственными финансами можно выстраивать и при небольших заработках. «Курс дает веру в то, что можно управлять своими деньгами в любых обстоятельствах», — делает заключение Джоанна Сурвилло.
Дважды два равно…
Белорусам пока не хватает такого умения, уверены в Нацбанке. «Об этом мы можем судить по той корреспонденции, которая поступает от физических лиц», — пояснил Сергей Дубков. Основная проблема – непонимание сути контрактных отношений, заключаемых с банком, причем этим «грешат» и люди пожилого возраста, и достаточно молодые, и индивидуальные предприниматели. У банкиров часто спрашивают: почему вы не можете выдать кредит под 5 %? «Но ведь при этом никто не хочет размещать депозит под 3 %», — уточняет представитель Нацбанка. Банковские учреждения нередко сталкиваются с клиентами, которые подписывают документы, а когда дело доходит до необходимости платить, отказываются это делать. «Банки проводят большую работу по информационной открытости: составляют отчеты по международным стандартам, усиливают контент сайтов, — утверждает Сергей Дубков. – Но финансовая грамотность – несколько иное понятие». Так, один из наболевших вопросов, который становится камнем преткновения в отношениях банкиров и их клиентов, – эффективная процентная ставка по кредитам. По информации представителя Нацбанка, в рамках рассмотрения новой редакции Банковского кодекса дискутируется вопрос о том, должна ли стоимость кредита определяться только процентной ставкой. Однако взимание комиссионного вознаграждения при кредитовании – стандартная операция в рамках существующего законодательства, пояснил Сергей Дубков. «С учетом того, что в 26 банках из 31 есть иностранный капитал, они используют продукты и технологии, которые применяются и на других рынках, — заметил специалист. – Изменить их достаточно проблематично».
Заметим, что реализованный белорусскими и зарубежными экспертами проект носил пилотный характер. «Наша цель – привлечь внимание правительства, банковского сообщества, доноров и населения к актуальности этой темы», — пояснил представитель ООН/ПРООН в Беларуси Антониус Брук. Вопрос далеко не такой простой, как может показаться на первый взгляд. Специалисты уверены: финансовый ликбез – не только благо для самих граждан, но и основа экономической стабильности общества в целом.
------------------------------------
Справка «Р»
Пилотный проект «Финансовое образование для малоимущих семей в Беларуси» реализовывался в рамках совместного проекта Программы развития ООН (ПРООН) и Национального банка «Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь». Партнером выступил Центр микрофинансирования по странам ЦВЕ и СНГ (г. Варшава), который представил адаптированный к условиям нашей республики курс «Планируй свое будущее». Период реализации проекта по финансовому образованию в Беларуси – с октября 2009-го по май 2010 года. Подготовленные белорусские тренеры провели занятия для 537 малоимущих жителей страны из 14 населенных пунктов, включая деревни и малые города.
