Кто и почему вынужден расплачиваться за чужие долги и как этого избежать?
«Слушай, может, поручишься за меня в банке по кредиту, это всего лишь формальность, а мне деньги сейчас очень нужны», – такую фразу каждый из нас может услышать от родственника, друга, соседа, коллеги… Здесь главное не побояться сказать нет в случае, если к будущему кредитополучателю доверие отсутствует. Ведь немалое количество историй про то, как поручителю пришлось выплачивать долг за безответственного должника, уже успели доказать, что поручительство – не формальность, а вполне реальная обязанность.
За чужие долги
Минчанин Александр Л. свою историю неудачного поручительства вспоминает с неохотой. “Друг детства попросил выступить поручителем, — рассказывает мужчина. — Я, конечно, согласился — почему бы и не помочь товарищу? Многого от меня не требовалось, а друг, по его словам, брал деньги на покупку мебели в детскую — в их семье вскоре ожидалось пополнение”. Правда, сумма, которую Александр называть отказался, уже тогда показалась ему слишком большой для обустройства детской. “Лишних вопросов я не задавал, — поясняет Александр. — Надо — значит надо. Какое мне дело?”
Сейчас мужчина жалеет, что заранее не выяснил всех обстоятельств. Первые полгода кредитополучатель добросовестно выплачивал кредит, потом платежи стали поступать с перебоями. “Мне начали звонить из банка с требованием выплатить кредит, — делится воспоминаниями Александр. — Я был удивлен. Сразу стал звонить другу”. Мобильный недоступен, трубку домашнего телефона постоянно снимала жена и говорила, что супруг уехал за границу на заработки, скоро приедет и расплатится с долгами. “Только тогда я выяснил, что его уволили с работы, причем по статье. Я понять не могу, почему он сразу мне об этом не сказал, почему в банк не обратился!” — сокрушается бывший поручитель.
С кредитом друга Александр расплатился достаточно быстро. “У меня были отложены кое-какие средства: копили с женой на строительство загородного дома. Обидно, конечно, было расставаться с частью этих денег, но я решил, что так будет лучше: обойдемся хоть без штрафов, да и выплаты меньше составят”. Как вернуть потраченные деньги, Александр, правда, не знает. “Человек, за которого я поручился, объявился через несколько месяцев после “поездки на заработки”, только никаких денег я от него не увидел, — объясняет мужчина. — Его жена находится в отпуске по уходу за ребенком, он официально безработный. В общем, взять с него пока нечего”.
Обязался — исполняй
Но есть случаи с куда более серьезными последствиями неудачного поручительства: людям нечем выплачивать чужие долги, из-за финансовых трудностей распадаются семьи. Широкий резонанс получили истории бобруйских поручителей, чье имущество арестовывали, а затем продавали с открытых торгов.
“Подписывая договор поручительства, человек берет на себя ответственность за исполнение полностью или частично обязательств по кредитному договору, если это не сможет сделать кредитополучатель, за которого он поручается, — объясняет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Сакович. — При этом поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель: по основной сумме долга, процентам, неустойке (штрафам, пене), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств кредитополучателем, если иной размер обязательств не предусмотрен договором поручительства”.
Здесь следует отметить, что поручитель может нести солидарную или субсидиарную ответственность по кредитному договору. Первый вариант действует, так сказать, по умолчанию, второй применяется, если это прописано в договоре или определено законодательно. “Солидарная ответственность означает, что если кредитополучатель не внес очередной платеж по кредиту, то это должен сделать поручитель, то есть банк вправе требовать погашения обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя сначала требование к кредитополучателю, либо одновременно предъявить требование и к кредитополучателю, и к поручителю, — объясняет Юлия Сакович. — В случае субсидиарной ответственности предполагается, что до предъявления требования к поручителю банк должен предъявить требование к кредитополучателю. Только в том случае, если кредитополучатель отказался либо не в состоянии полностью или частично удовлетворить требования банка или банк не получил от него ответа в разумный срок, это требование может быть предъявлено поручителю”.
И все же в любом случае для банка вы такой же должник, как и человек, за которого вы поручаетесь. Поэтому неудивительно, что поручительство может повлиять на дальнейшие отношения с финансово-кредитными учреждениями. “Следует учесть, что информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя передается банком в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь для формирования кредитной истории”, — отмечает Юлия Сакович.
Когда познаются друзья
Перечислять негативные последствия для поручителя в случае безответственности должника можно и дальше. Тем не менее утверждать, что поручительство — это плохо и бежать от него нужно, не стоит. Представьте, что на месте человека, которому необходим кредит, оказались вы.
Подобный случай произошел с 32-летней Еленой К. “Мне понадобился кредит на покупку машины, — рассказывает женщина. — Живу неподалеку от районного центра, в деревне, в частном доме. Добираться на работу в город очень неудобно. Желание приобрести автомобиль у меня было давно, но тогда я не совсем была уверена, что смогу расплачиваться по кредиту. Сейчас у меня есть хорошая работа со стабильной, достаточно высокой зарплатой. В перспективе ожидается повышение. Справиться с погашением кредита я вполне в состоянии”. Единственная проблема — отсутствие поручителей. Около года назад один из жителей райцентра взял кредит, привлек двух поручителей. Затем нерадивый кредитополучатель запил, деньги возвращать банку перестал. Зато те самые два поручителя делают это за него до сих пор. “Память у людей хорошая, после этого случая к поручительству относятся с опаской, — поясняет Елена. — С мужем я в разводе, воспитывала меня мать, которая умерла несколько лет назад, брат живет в России. Из друзей и знакомых помогать никто не хочет. Есть банки, где автокредиты предлагают без поручителей, только под залог автомобиля, но ставки по ним ощутимо выше. Они вообще и без того велики, но так еще хуже. Уж лучше перетерпеть и как-то накопить”.
Одна команда
Выплатив банку всю причитающуюся сумму, поручитель имеет право в судебном порядке потребовать эти деньги с должника. “Для обеспечения прав поручителя, исполнившего обязательство, банк обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к кредитополучателю, и передать права, обеспечивающие это требование”, — предупреждает Юлия Сакович.
У многих возникают опасения в связи с еще одним немаловажным вопросом — что делать в случае смерти должника? Ведь это может случиться с каждым, независимо от дисциплинированности человека, его материального положения, возраста и прочего. “По закону поручительство прекращается в случае изменения обязательства по кредиту, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия, — объяснил кандидат юридических и экономических наук Сергей Овсейко. — Дело в том, что смерть заемщика можно рассматривать как одно из таких неблагоприятных последствий, ведь отвечать поручителю придется уже за другого человека, который может быть не таким дисциплинированным, ответственным, материально обеспеченным и так далее. Так что есть высокие шансы удовлетворить иск. Однако делать это в любом случае придется в судебном порядке”.
Ответственный подход
Так насколько сегодня актуально поручительство и не пора бы его чем-нибудь заменить? Или хотя бы изменить? Сделать более “поручителеориентированным”, если можно так выразиться? Ведь быть поручителем приемлемо только тогда, если должник ответственный — исправно возвращает банку одолженные средства. Во всех остальных случаях — сплошная морока. Даже если деньги, выплаченные за должника, удастся вернуть, только представьте, сколько времени и здоровья придется потратить. В то же время если все разом откажутся поручаться друг за друга, что делать тем, кому нужно взять кредит? Брать кредит в разы дороже?
“Поручительство существует очень давно, еще со времен римского права. Просто другого ничего не придумали. Вообще есть два основных способа обеспечить кредит или любой долг: первое — это определить имущество, которое потом будет продано, то есть залог, и второе — привлечь еще одного должника, то есть поручительство. А все остальные способы — это вариации первого и второго, — говорит Сергей Овсейко. — Поручительство — стандартный договор. И для граждан он вполне приемлем: куда проще привести в банк своего друга или родственника, чем предоставлять в залог свое имущество. То же и с точки зрения банка — если размер кредита невелик, брать в залог, к примеру, квартиру или машину не имеет смысла. На небольшие суммы ему проще привлечь поручителей. Что касается перемены подхода к поручительству, то с юридической точки зрения я не представляю, что здесь можно изменить. На мой взгляд, проблема находится в большей степени в экономической плоскости: люди берут кредиты, которые затем не в состоянии выплатить. В таких ситуациях для потенциальных поручителей других мер, кроме как повышение финансовой грамотности, я не вижу”.
Конечно, в ближайшие десятки, а то и сотни лет поручительство вряд ли исчезнет. Несмотря на все подводные камни этого явления, относиться к нему негативно все же не стоит: истории, которыми пестрит пресса, скорее не правило, а неприятные исключения. Просто ко всему нужно относиться серьезно и ответственно. Поручиться за кого-то — это не пустые слова.
Что следует сделать перед принятием решения о том, чтобы выступить чьим-либо поручителем?
- Для начала оцените, сможете ли вы в случае чего выделить из своего бюджета сумму, необходимую для погашения долга кредитополучателя, за которого вы поручаетесь.
- Внимательно изучите всю информацию о кредитополучателе, а также условия выдачи, обслуживания и погашения кредита, по которому вы собираетесь выступить поручителем.
- Перед принятием решения о том, готовы ли вы выступить поручителем, выясните, есть ли у кредитополучателя задолженность по ранее полученным кредитам, была или есть просроченная задолженность по погашению основного долга, процентов либо иных платежей по кредиту. За данной информацией можно обратиться в Кредитный регистр Национального банка, подав заявление на получение кредитного отчета. Правда, отчет может быть получен только с согласия лица, информация о котором предоставляется, либо кредитополучатель сам может получить свою кредитную историю, а затем передать ее вам для ознакомления.
- Перед подписанием договора поручительства тщательно изучите его. Желательно взять договор поручительства и кредитный договор, по которому вы поручаетесь, домой и там внимательно изучить их условия, устанавливающие ваши обязанности, обязательства и ответственность. Также следует убедиться, что договоры не содержат условий, о которых вам не известно или смысл которых вам не ясен. Если такие имеются, не стесняйтесь обратиться за разъяснением к сотруднику банка.
