Готовь пенсию смолоду: пока только четыре процента работающих охвачены добровольным пенсионным страхованием
24.01.2019 06:22:51
Елена КОЗЛОВСКАЯ
Прогнозы социологов и демографов не радуют: доля пенсионеров с каждым годом увеличивается, а трудоспособных граждан из-за сокращения рождаемости, наоборот, становится меньше. Опасения, что финансовое бремя по выплате пенсий по возрасту спустя 2—3 десятилетия и более может оказаться для страны неподъемным, далеко не беспочвенны. Пока обсуждается вопрос внесения изменений в пенсионную систему, некоторые белорусы сами задумываются о своем будущем, когда работать они уже не смогут. О возможностях добровольного пенсионного накопительного страхования и личном опыте тех, кто заинтересован в такого рода прибавке к пенсии, узнавала корреспондент «Р».
Несколько процентов добровольцев
Пока в нашей стране копить деньги на дополнительную пенсию, скажем прямо, не модно. Рынок страховых услуг начал формироваться более 25 лет назад, но в масштабах страны сегодня всего 4 процента работающих охвачены добровольным пенсионным страхованием. Правда, их число с каждым годом медленно, но растет. По мнению министра труда и соцзащиты Ирины Костевич, этот вид пенсионного обеспечения необходимо популяризировать как среди населения, так и работодателей. Кстати, примерно в 95 процентах случаев страховые взносы делают юридические лица и только в 5 процентах — сами граждане.
— Одна из причин того, что люди относятся к идее подобных вложений без особого энтузиазма, кроется в нашем менталитете и негативном опыте, — анализирует ситуацию генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков (БАС) Ирина Мерзлякова. — После финансовых потрясений перестройки и начала 1990-х, когда люди копили, а потом в одночасье теряли свои деньги, после целого ряда инфляций и девальваций возвратить доверие к любым долгосрочным накопительным проектам сложно. Ведь пенсионные программы, как правило, рассчитаны на десятилетия, а что произойдет в экономике за это время, сложно прогнозировать. Это справедливо не только в отношении наших реалий — подобные фобии испытывают повсеместно.
Тем не менее на Западе откладывать средства в дополнение к той гарантированной сумме, которую дает государство, сегодня широко распространенная практика.
— В ряде развитых стран пенсия состоит из трех уровней. Первый — это минимальная сумма, которую гарантирует гражданину государство, — говорит Ирина Мерзлякова. — Второй — когда о достойной старости своих работников заботится наниматель, перечисляя часть средств на личный счет работника. И третий — когда сам человек из собственных средств страхует свою пенсию.
Последний вариант, по мнению специалиста, в нашей стране доступен далеко не каждому, поскольку предполагает высокий
уровень дохода гражданина и наличие у него свободных средств, которые можно отложить впрок. Для наших реалий, считает гендиректор БАС, больше подходит модель пенсионного обеспечения, в которой активно задействован наниматель.
Производств и организаций, готовых накапливать пенсию своим сотрудникам, сегодня в нашей стране не очень много. Как правило, это стабильные компании, много лет существующие на рынке труда.
Одно из таких предприятий — завод «Нафтан» и другие компании нефтехимической промышленности. Как рассказали в Белорусском профсоюзе работников химической, горной и нефтяной отраслей промышленности, корпоративными программами пенсионного страхования охвачены более 45 тысяч работников — условия дополнительной пенсии прописаны в коллективных договорах как один из бонусов к соцпакету. Перспектива безбедной старости позволяет не только привлечь кадры, но и удержать ключевых работников.
— К системе, при которой денежные отчисления поступают на личный счет работника, а не куда-то в общественную копилку, и интереса, и доверия больше, — констатирует Ирина Мерзлякова.
Кстати, в нашей стране пенсионное накопительное страхование зиждется исключительно на желании и волеизъявлении конкретного гражданина или работодателя. Законодательной нормы, обязывающей это делать, нет. К слову, за рубежом, например в некоторых Скандинавских странах, обязательное пенсионное страхование является частью государственной политики.
У нас только две страховые компании сегодня имеют право заниматься добровольным пенсионным страхованием. Государственная «Стравита», дочернее предприятие «Белгосстраха», и коммерческая «Приорлайф».
Как рассказала начальник отдела маркетинга компании «Стравита» Ольга Колесник, тем, кто желает получить довесок к пенсии, предлагаются несколько вариантов индивидуальных и корпоративных страховых программ. При этом если вы рассчитываете на хороший доход, важнее не столько то, какую сумму вы готовы выделять ежемесячно на будущую пенсию, а как задолго до ее наступления вы заключили договор со страховой компанией. Начать выгоднее как минимум за 15—20 лет до пенсии, а в идеале — с самого начала трудовой деятельности. Чем раньше стали поступать взносы, тем меньше их будет размер и тем более внушительной окажется итоговая сумма.
На вопрос, могут ли деньги пропасть или обесцениться, Ольга Колесник отвечает, что выплаты по договорам гарантированы государством. Совокупная доходность страхования сопоставима с доходностью по банковским вкладам: в прошлом году она составляла 3,5 процента в валютном эквиваленте и 8 процентов — в белорусских рублях. Кроме того, и при личном, и при корпоративном страховании действует налоговый вычет на взносы, размер которых не превышает 3398 рублей (в текущем году).
Выплаты застрахованному гражданину начнутся при наступлении страхового случая — то есть по достижении им пенсионного возраста, а также при непредвиденных обстоятельствах — получении инвалидности, уходе из жизни. В последнем случае деньги, разумеется, получат уже наследники.
Кто сегодня надеется только на себя и заключает персональные договоры со страховой компанией? По данным «Стравиты», 70 процентов — это женщины с высшим образованием, имеющие семью. Около 40 процентам клиентов нет и 40 лет.
35-летний минчанин Cергей Никонов (по просьбе героя фамилия изменена) работает в одной из крупных организаций в сфере автосервиса. Женат, воспитывает сына. Решение о том, что нужно подумать о будущей пенсии, принял чуть более двух лет назад. Говорит, что это его личный выбор.
— Никто мне страховые программы не рекламировал, а близкие ничего не советовали, среди них вообще нет никого, кто бы считал необходимым самому позаботиться о будущей пенсии, — объясняет свою мотивацию Сергей. — Я просто в курсе последних тенденций в социально-экономической жизни страны — пенсионный возраст отодвигается, накопительные фонды скудеют, надо как-то и самому что-то предпринимать, чтобы обеспечить мало-мальскую подушку безопасности к старости.
Перед тем как застраховаться, Сергей рассматривал и другие варианты накоплений, в частности депозитные счета в банке, однако страховой пенсионный полис счел вариантом более выгодным.
— Страховая программа предусматривает поддержку в некоторых непредвиденных жизненных ситуациях, в частности в случае утраты трудоспособности, а для меня это важно, — объясняет он.
Сергей сам определил сумму, которой готов жертвовать безболезненно для семейного бюджета, и выплачивает в год 300 долларов, сумму вносит поквартально. Полис долгосрочный — рассчитан на 30 лет. При достижении официально установленного пенсионного возраста он, как прописано в договоре, может получить всю сумму целиком — с учетом процентов это 200 тыс. долларов в эквиваленте, либо (если застрахованный сочтет для себя оптимальным) страховая компания будет выплачивать ему эту сумму каждый месяц — допустим, 100 долларов в эквиваленте ежемесячно. Получается вторая пенсия. Кстати, условиями договора предусмотрена и возможность забрать свои деньги досрочно.
Сергей не скрывает, что стопроцентной уверенности в сохранности своих средств и гарантированном увеличении дохода у него нет. К определенным рискам он готов, тем более опыт потерь и не очень удачных вложений сбережений у него в жизни уже был. В то же время и сидеть сложа руки, уповая на то, что спустя десятилетия государство или кто-то другой будет думать о его пенсии, он считает делом неперспективным.
kozlovskaya@sb.by
Пока в нашей стране копить деньги на дополнительную пенсию, скажем прямо, не модно. Рынок страховых услуг начал формироваться более 25 лет назад, но в масштабах страны сегодня всего 4 процента работающих охвачены добровольным пенсионным страхованием. Правда, их число с каждым годом медленно, но растет. По мнению министра труда и соцзащиты Ирины Костевич, этот вид пенсионного обеспечения необходимо популяризировать как среди населения, так и работодателей. Кстати, примерно в 95 процентах случаев страховые взносы делают юридические лица и только в 5 процентах — сами граждане.
— Одна из причин того, что люди относятся к идее подобных вложений без особого энтузиазма, кроется в нашем менталитете и негативном опыте, — анализирует ситуацию генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков (БАС) Ирина Мерзлякова. — После финансовых потрясений перестройки и начала 1990-х, когда люди копили, а потом в одночасье теряли свои деньги, после целого ряда инфляций и девальваций возвратить доверие к любым долгосрочным накопительным проектам сложно. Ведь пенсионные программы, как правило, рассчитаны на десятилетия, а что произойдет в экономике за это время, сложно прогнозировать. Это справедливо не только в отношении наших реалий — подобные фобии испытывают повсеместно.
Тем не менее на Западе откладывать средства в дополнение к той гарантированной сумме, которую дает государство, сегодня широко распространенная практика.
— В ряде развитых стран пенсия состоит из трех уровней. Первый — это минимальная сумма, которую гарантирует гражданину государство, — говорит Ирина Мерзлякова. — Второй — когда о достойной старости своих работников заботится наниматель, перечисляя часть средств на личный счет работника. И третий — когда сам человек из собственных средств страхует свою пенсию.
Последний вариант, по мнению специалиста, в нашей стране доступен далеко не каждому, поскольку предполагает высокий
Производств и организаций, готовых накапливать пенсию своим сотрудникам, сегодня в нашей стране не очень много. Как правило, это стабильные компании, много лет существующие на рынке труда.
Одно из таких предприятий — завод «Нафтан» и другие компании нефтехимической промышленности. Как рассказали в Белорусском профсоюзе работников химической, горной и нефтяной отраслей промышленности, корпоративными программами пенсионного страхования охвачены более 45 тысяч работников — условия дополнительной пенсии прописаны в коллективных договорах как один из бонусов к соцпакету. Перспектива безбедной старости позволяет не только привлечь кадры, но и удержать ключевых работников.
— К системе, при которой денежные отчисления поступают на личный счет работника, а не куда-то в общественную копилку, и интереса, и доверия больше, — констатирует Ирина Мерзлякова.
Кстати, в нашей стране пенсионное накопительное страхование зиждется исключительно на желании и волеизъявлении конкретного гражданина или работодателя. Законодательной нормы, обязывающей это делать, нет. К слову, за рубежом, например в некоторых Скандинавских странах, обязательное пенсионное страхование является частью государственной политики.
Страховщики утверждают, что на достойную «вторую» прибавку к пенсии может рассчитывать тот, кто платил по страховке не менее 15—20 лет.
Чем раньше взносы, тем выше доходУ нас только две страховые компании сегодня имеют право заниматься добровольным пенсионным страхованием. Государственная «Стравита», дочернее предприятие «Белгосстраха», и коммерческая «Приорлайф».
На вопрос, могут ли деньги пропасть или обесцениться, Ольга Колесник отвечает, что выплаты по договорам гарантированы государством. Совокупная доходность страхования сопоставима с доходностью по банковским вкладам: в прошлом году она составляла 3,5 процента в валютном эквиваленте и 8 процентов — в белорусских рублях. Кроме того, и при личном, и при корпоративном страховании действует налоговый вычет на взносы, размер которых не превышает 3398 рублей (в текущем году).
Выплаты застрахованному гражданину начнутся при наступлении страхового случая — то есть по достижении им пенсионного возраста, а также при непредвиденных обстоятельствах — получении инвалидности, уходе из жизни. В последнем случае деньги, разумеется, получат уже наследники.
Совокупная доходность пенсионного страхования сопоставима с доходностью по банковским вкладам: в прошлом году она составляла 3,5 процента в валютном эквиваленте и 8 процентов — в белорусских рублях.
Без ложных ожиданийКто сегодня надеется только на себя и заключает персональные договоры со страховой компанией? По данным «Стравиты», 70 процентов — это женщины с высшим образованием, имеющие семью. Около 40 процентам клиентов нет и 40 лет.
35-летний минчанин Cергей Никонов (по просьбе героя фамилия изменена) работает в одной из крупных организаций в сфере автосервиса. Женат, воспитывает сына. Решение о том, что нужно подумать о будущей пенсии, принял чуть более двух лет назад. Говорит, что это его личный выбор.
— Никто мне страховые программы не рекламировал, а близкие ничего не советовали, среди них вообще нет никого, кто бы считал необходимым самому позаботиться о будущей пенсии, — объясняет свою мотивацию Сергей. — Я просто в курсе последних тенденций в социально-экономической жизни страны — пенсионный возраст отодвигается, накопительные фонды скудеют, надо как-то и самому что-то предпринимать, чтобы обеспечить мало-мальскую подушку безопасности к старости.
— Страховая программа предусматривает поддержку в некоторых непредвиденных жизненных ситуациях, в частности в случае утраты трудоспособности, а для меня это важно, — объясняет он.
Сергей сам определил сумму, которой готов жертвовать безболезненно для семейного бюджета, и выплачивает в год 300 долларов, сумму вносит поквартально. Полис долгосрочный — рассчитан на 30 лет. При достижении официально установленного пенсионного возраста он, как прописано в договоре, может получить всю сумму целиком — с учетом процентов это 200 тыс. долларов в эквиваленте, либо (если застрахованный сочтет для себя оптимальным) страховая компания будет выплачивать ему эту сумму каждый месяц — допустим, 100 долларов в эквиваленте ежемесячно. Получается вторая пенсия. Кстати, условиями договора предусмотрена и возможность забрать свои деньги досрочно.
Сергей не скрывает, что стопроцентной уверенности в сохранности своих средств и гарантированном увеличении дохода у него нет. К определенным рискам он готов, тем более опыт потерь и не очень удачных вложений сбережений у него в жизни уже был. В то же время и сидеть сложа руки, уповая на то, что спустя десятилетия государство или кто-то другой будет думать о его пенсии, он считает делом неперспективным.
kozlovskaya@sb.by