Готовь пенсию смолоду: пока только четыре процента работающих охвачены добровольным пенсионным страхованием

Прогнозы социологов и демографов не радуют: доля пенсионеров с каждым годом увеличивается, а трудоспособных граждан из-за сокращения рождаемости, наоборот, становится меньше. Опасения, что финансовое бремя по выплате пенсий по возрасту спустя 2—3 десятилетия и более может оказаться для страны неподъемным, далеко не беспочвенны. Пока обсуждается вопрос внесения изменений в пенсионную систему, некоторые белорусы сами задумываются о своем будущем, когда работать они уже не смогут. О возможностях добровольного пенсионного накопительного страхования и личном опыте тех, кто заинтересован в такого рода прибавке к пенсии, узнавала корреспондент «Р».

Несколько процентов добровольцев

Пока в нашей стране копить деньги на дополнительную пенсию, скажем прямо, не модно. Рынок страховых услуг начал формироваться более 25 лет назад, но в масштабах страны сегодня всего 4 процента работающих охвачены добровольным пенсионным страхованием. Правда, их число с каждым годом медленно, но растет. По мнению министра труда и соцзащиты Ирины Костевич, этот вид пенсионного обеспечения необходимо популяризировать как среди населения, так и работодателей. Кстати, примерно в 95 процентах случаев страховые взносы делают юридические лица и только в 5 процентах — сами граждане. 

— Одна из причин того, что люди относятся к идее подобных вложений без особого энтузиазма, кроется в нашем менталитете и негативном опыте, — анализирует ситуацию генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков (БАС) Ирина Мерзлякова. — После финансовых потрясений перестройки и начала 1990-х, когда люди копили, а потом в одночасье теряли свои деньги, после целого ряда инфляций и девальваций возвратить доверие к любым долгосрочным накопительным проектам сложно. Ведь пенсионные программы, как правило, рассчитаны на десятилетия, а что произойдет в экономике за это время, сложно прогнозировать. Это справедливо не только в отношении наших реалий — подобные фобии испытывают повсеместно.

Тем не менее на Западе откладывать средства в дополнение к той гарантированной сумме, которую дает государство, сегодня широко распространенная практика. 

— В ряде развитых стран пенсия состоит из трех уровней. Первый — это минимальная сумма, которую гарантирует гражданину государство, — говорит Ирина Мерзлякова. — Второй — когда о достойной старости своих работников заботится наниматель, перечисляя часть средств на личный счет работника. И третий — когда сам человек из собственных средств страхует свою пенсию. 

Последний вариант, по мнению специалиста, в нашей стране доступен далеко не каждому, поскольку предполагает высокий уровень дохода гражданина и наличие у него свободных средств, которые можно отложить впрок. Для наших реалий, считает гендиректор БАС, больше подходит модель пенсионного обеспечения, в которой активно задействован наниматель. 

Производств и организаций, готовых накапливать пенсию своим сотрудникам, сегодня в нашей стране не очень много. Как правило, это стабильные компании, много лет существующие на рынке труда. 

Одно из таких предприятий — завод «Нафтан» и другие компании нефтехимической промышленности. Как рассказали в Белорусском профсоюзе работников химической, горной и нефтяной отраслей промышленности, корпоративными программами пенсионного страхования охвачены более 45 тысяч работников — условия дополнительной пенсии прописаны в коллективных договорах как один из бонусов к соцпакету. Перспектива безбедной старости позволяет не только привлечь кадры, но и удержать ключевых работников.

— К системе, при которой денежные отчисления поступают на личный счет работника, а не куда-то в общественную копилку, и интереса, и доверия больше, — констатирует Ирина Мерзлякова.

Кстати, в нашей стране пенсионное накопительное страхование зиждется исключительно на желании и волеизъявлении конкретного гражданина или работодателя. Законодательной нормы, обязывающей это делать, нет. К слову, за рубежом, например в некоторых Скандинавских странах, обязательное пенсионное страхование является частью государственной политики. 

Чем раньше взносы, тем выше доход

У нас только две страховые компании сегодня имеют право заниматься добровольным пенсионным страхованием. Государственная «Стравита», дочернее предприятие «Белгосстраха», и коммерческая «Приорлайф». 

Как рассказала начальник отдела маркетинга компании «Стравита» Ольга Колесник, тем, кто желает получить довесок к пенсии, предлагаются несколько вариантов индивидуальных и корпоративных страховых программ. При этом если вы рассчитываете на хороший доход, важнее не столько то, какую сумму вы готовы выделять ежемесячно на будущую пенсию, а как задолго до ее наступления вы заключили договор со страховой компанией. Начать выгоднее как минимум за 15—20 лет до пенсии, а в идеале — с самого начала трудовой деятельности. Чем раньше стали поступать взносы, тем меньше их будет размер и тем более внушительной окажется итоговая сумма. 

На вопрос, могут ли деньги пропасть или обесцениться, Ольга Колесник отвечает, что выплаты по договорам гарантированы государством. Совокупная доходность страхования сопоставима с доходностью по банковским вкладам: в прошлом году она составляла 3,5 процента в валютном эквиваленте и 8 процентов — в белорусских рублях. Кроме того, и при личном, и при корпоративном страховании действует налоговый вычет на взносы, размер которых не превышает 3398 рублей (в текущем году). 

Выплаты застрахованному гражданину начнутся при наступлении страхового случая — то есть по достижении им пенсионного возраста, а также при непредвиденных обстоятельствах — получении инвалидности, уходе из жизни. В последнем случае деньги, разумеется, получат уже наследники.

Без ложных ожиданий

Кто сегодня надеется только на себя и заключает персональные договоры со страховой компанией? По данным «Стравиты», 70 процентов — это женщины с высшим образованием, имеющие семью. Около 40 процентам клиентов нет и 40 лет.

35-летний минчанин Cергей Никонов (по просьбе героя фамилия изменена) работает в одной из крупных организаций в сфере автосервиса. Женат, воспитывает сына. Решение о том, что нужно подумать о будущей пенсии, принял чуть более двух лет назад. Говорит, что это его личный выбор.

— Никто мне страховые программы не рекламировал, а близкие ничего не советовали, среди них вообще нет никого, кто бы считал необходимым самому позаботиться о будущей пенсии, — объясняет свою мотивацию Сергей. — Я просто в курсе последних тенденций в социально-экономической жизни страны — пенсионный возраст отодвигается, накопительные фонды скудеют, надо как-то и самому что-то предпринимать, чтобы обеспечить мало-мальскую подушку безопасности к старости. 

Перед тем как застраховаться, Сергей рассматривал и другие варианты накоплений, в частности депозитные счета в банке, однако страховой пенсионный полис счел вариантом более выгодным. 

— Страховая программа предусматривает поддержку в некоторых непредвиденных жизненных ситуациях, в частности в случае утраты трудоспособности, а для меня это важно, — объясняет он. 

Сергей сам определил сумму, которой готов жертвовать безболезненно для семейного бюджета, и выплачивает в год 300 долларов, сумму вносит поквартально. Полис долгосрочный — рассчитан на 30 лет. При достижении официально установленного пенсионного возраста он, как прописано в договоре, может получить всю сумму целиком — с учетом процентов это 200 тыс. долларов в эквиваленте, либо (если застрахованный сочтет для себя оптимальным) страховая компания будет выплачивать ему эту сумму каждый месяц — допустим, 100 долларов в эквиваленте ежемесячно. Получается вторая пенсия. Кстати, условиями договора предусмотрена и возможность забрать свои деньги досрочно.

Сергей не скрывает, что стопроцентной уверенности в сохранности своих средств и гарантированном увеличении дохода у него нет. К определенным рискам он готов, тем более опыт потерь и не очень удачных вложений сбережений у него в жизни уже был. В то же время и сидеть сложа руки, уповая на то, что спустя десятилетия государство или кто-то другой будет думать о его пенсии, он считает делом неперспективным.

kozlovskaya@sb.by