Проценты со многими неизвестными

Учитесь считать!
— Так сколько же все-таки я реально заплачу за кредит, какой получится конечная процентная ставка? — постарался я сразу же расставить все точки над “i” с очаровательной работницей одного из небольших белорусских банков, который в последнее время активно взялся за кредитование населения.
— Двенадцать с половиной плюс комиссионные, — честно ответила та и сообщила размер дополнительных выплат. Правда, на вопрос напрямую так и не ответила. — Если хотите, можете все, что вам интересно, посчитать сами, — предложила она.
Пришлось вспомнить школьную арифметику да общие знания о том, как происходит погашение кредита. Работница банка упростила задачу: распечатала таблицу с указанием размера всех ежемесячных выплат.
Если я возьму кредит в размере 3 тысяч долларов на два года, то кроме процентных платежей должен буду платить ежемесячно
7 долларов (“за сопровождение кредита”), один раз 75 тысяч рублей (“за оформление”) да еще 2 процента от получаемой мною суммы “за обналичивание”. В итоге получается, что через два года мне предстоит вернуть примерно 3,65 тысячи (основной долг с процентами и комиссионными банка), то есть за пользование кредитом я заплачу около 650 долларов. При этом более 260 долларов, или примерно 40 процентов от 650 долларов, составят комиссионные.
В другом банке, одном из крупнейших в Беларуси, мне предложили взять кредит в размере 3 тысяч долларов и сроком до одного года с уплатой 14 процентов годовых. Правда, и в этом случае оказались “подводные камни”. В частности, придется платить 3 процента от суммы снимаемой наличности, 22 тысячи рублей за каждого поручителя (платится один раз при оформлении). Кроме того, выдавать кредит будут в белорусских рублях по курсу Нацбанка, а погашать мне придется в долларах, но уже по курсу обменников. Эта разница сейчас составляет в среднем 10 рублей за каждый доллар. Если умножить на 3 тысячи, то получаются дополнительные издержки в 30 тысяч рублей, или почти 15 долларов. Плюсуем все комиссионные: 10 долларов (если один поручитель), 15 и 90 (те самые 3 процента за обналичивание). Выходит дополнительная плата приблизительно в 115 долларов, или порядка 3,8 процента от суммы полученного кредита.
По кредитам в белорусских рублях ситуация аналогичная: при том, что процентные ставки выше, без комиссионных тоже не обходится.
Скрытность вне закона
Казалось бы, чего проще: отказались бы банки от комиссионных, увеличив соответственно процентные ставки. И банкам, и их клиентам не пришлось бы морочить себе голову усложненными подсчетами.
Но в этом случае, отмечают некоторые специалисты, ставки окажутся для граждан менее привлекательными.
В России, где, по подсчетам Центробанка, банки “накручивают” по 20—30 процентов, решили с эти бороться. Причем не стали откладывать дело в долгий ящик, а заявили, что такое изменение может произойти уже с 1 июля нынешнего года.
В Национальном банке Беларуси, рассказал “НГ” его пресс-секретарь Михаил Журавович, таких планов пока нет. У нас банки более дисциплинированные, следуют рекомендациям Нацбанка, пояснил он. Да и размер комиссионных сборов у нас намного меньше (если судить по беглому исследованию, проведенному “НГ”, — в среднем в пределах 5 процентных пунктов). Но даже если комиссионные запретят, уверен он, потребительское кредитование вряд ли пойдет на спад.
Не держишь равновесия — плати дороже?
“Читайте внимательно договор”, — посоветовала читателям “НГ” главный юрисконсульт Ассоциации белорусских банков Анна Ковалева. В нем обязательно должны быть указаны все условия, все тарифы.
Если в договоре есть ссылка на какие-то внутренние документы, что-то вроде “в соответствие с Положением о взимании платы за услуги”, обязательно потребуйте и посмотрите это положение. “Если вдруг дело дойдет до суда, то я полагаю, что подпись, поставленная клиентом под договором, будет предполагать, что кредитополучатель со всеми условиями ознакомился”, — пояснила она важность такой принципиальности. Правда, по ее словам, в Ассоциацию белорусских банков с такими проблемами люди пока не обращались. Это можно объяснить тем, что банки преимущественно исправно выполняют рекомендации Национального банка, предоставляют клиентам полную информацию.
Высокая стоимость кредитов, отмечают многие специалисты, обусловлена их высокой степенью риска. И дело не только в исправности платежей заемщика, но и в том, что средний срок хранения депозитов в белорусских банках значительно меньше среднего срока кредитования. На начало года, по данным Национального банка, только 27 процентов вкладов в белорусских рублях были открыты на срок свыше одного года. При этом на тот же срок было выдано около 67 процентов кредитов. В отношении иностранной валюты аналогичное соотношение составляло 55 против 96 процентов.
Когда эти показатели будут уравновешены, сблизятся, полагают эксперты, то и банки смогут выдавать больше кредитов и по более низким ставкам. Тогда и необходимость в скрытых комиссионных может исчезнуть. В наиболее развитых странах мира от дополнительных комиссионных уже отказались, показывают клиентам “чистые” проценты.