Призрачный кредит

После просмотра очередного западного фильма одного моего знакомого осенила любопытная мысль: вот покупают там простые граждане красивые автомобили в кредит, а почему бы не приобрести таким образом машину у нас? Собрать сразу всю сумму на новенькое авто возможности нет, а если по частям, то вполне реально. И с радужными надеждами отправился он в автосалон.

Встретившись со знакомым через пару дней, поинтересовался: "Скоро ли на новой машине покатаешь?" В ответ услышал достаточно много "интересного" и об автосалоне, и о кредите, а закончилась эта тирада словами: "Если и есть эти кредиты, то не для меня". И, протянув пачку документов, предложил ознакомиться с теми бумагами, которые необходимо оформить для такой покупки.

Первое, что сразу же бросилось в глаза, - название пакета: "Приобретая автомобиль с рассрочкой платежа". Слова "кредит" там нет и в помине. Однако к этому нюансу вернемся чуть позже, а пока вот тот перечень документов, который так смутил потенциального клиента: паспорт и его копия, справка о доходах, специальная анкета, ксерокопия трудовой книжки, поручительство юридического лица и водительское удостоверение. Наиболее объемными выглядят заявка-анкета поручителя (гаранта) и приложения к ней. То есть прежде чем реально вести разговор о приобретении автомашины с рассрочкой платежа, необходимо найти фирму (юридическое лицо), руководство которой согласится выступить гарантом будущей покупки. Учитывая, что работает мой знакомый на госпредприятии, а богатых родственников, владельцев собственных фирм, у него нет, то найти гаранта ему не удалось, и все мечты о машине из автосалона растворились, как утренний туман.

Но неужели все эти разговоры про продажу в кредит и достаточно регулярно звучащие зазывные рекламки - пустой звук? В поисках ответа корреспондент "СБ" побывал в нескольких столичных автосалонах, и вот что удалось выяснить.

Вариант реализации автомобилей с рассрочкой платежа существует в республике уже достаточно давно. Но сказать, что он получил широкое распространение, нельзя. И причин тому несколько. Для начала у нас запрещено банкам кредитовать в валюте физические лица при покупке автомашин. И автодилерам приходится изыскивать иные варианты, способные удовлетворить клиентов. Так и появилась вместо кредита рассрочка платежа. Как правило, дилер предлагает покупателю сделать первоначальный взнос порядка 30 процентов от цены машины, а в течение года погасить оставшуюся часть. Причем общая стоимость автомобиля возрастает при такой форме оплаты всего на 18 процентов. Выгода очевидна.

Однако в нашем обществе нет традиций и культуры покупок в кредит. Поэтому автодилеры и банки, с которыми они сотрудничают, вынуждены подстраховываться. Взять, к примеру, такую ситуацию. Заплатив 1/3 стоимости новой машины, человек уезжает на ней за рубеж и не возвращается. Шансов получить недоплаченные средства у продавших автомобиль в рассрочку практически никаких. Какой выход? Реально - найти поручителя (гаранта), который, по сути, выступает страховщиком продавцов. Но это - не единственный вариант.

Многие автодилеры практикуют индивидуальный подход к каждому клиенту. Если у покупателя нет фирмы, которая могла бы выступить поручителем, но его подтвержденный документально ежемесячный доход позволяет надеяться на платежеспособность, то обходятся без гаранта. Иногда можно предложить что-нибудь в залог. Например, недвижимость или другой, ранее купленный, автомобиль. Вариантов достаточно много. И все же доступны они далеко не многим.

Вот как сегодня, по мнению продавцов из автосалонов, выглядит портрет потенциального клиента: ежемесячный доход не менее 500 долларов в собственности как минимум квартира, уже есть один ранее купленный автомобиль. Вероятнее всего, это предприниматель, представитель среднего класса, изъять ему из оборота сразу тысяч 12 - 15 (средняя цена новой машины) - нежелательно для дела. А рассчитаться в течение года - вполне по силам. Именно на таких и делают ставку автодилеры.

Естественно, что подпадающих под названные критерии очень мало. А потому нет ничего удивительного в том, что воспользовавшихся подобной формой расчета - единицы. Хотя за рубежом приобретается в кредит до 80 - 90 процентов всех машин, да даже в соседней России эта цифра уже приближается к 60 процентам. И во многом это обусловлено не более высокими доходами, а более гибкой и разумной системой кредитования.

Уже не первый десяток лет многие страны стимулируют и поощряют развитие кредитной системы. Это позволяет не только банкам получать проценты, а и в первую очередь активизирует потребительский спрос, что для экономики любой страны жизненно необходимо. Мы же в очередной раз, в данном случае под лозунгом дедолларизации, административными методами пытаемся возвести ненужные барьеры. Кстати, на вопрос корреспондента "СБ": "В чем разница между кредитом и рассрочкой платежа?" начальник управления информации Нацбанка Анатолий Дроздов дал пояснения: "По сути, никакой. Но давать валютные кредиты на покупку машин банкам запрещено, а рассрочку платежа никто не запрещал. Так что перед законом они чисты". Так, может, Нацбанку и законодателям вместо изобретения очередного малоэффективного, если не сказать вредного, административного запрета лучше продумать, как сделать более доступной систему кредитования? Тем более ни для кого не секрет, что практически при всех сделках с недвижимостью и автомобилями расчет ведется в долларах. Валюта на руках у людей есть, и надо сделать так, чтобы она работала и в интересах государства.

Что же до моего знакомого, то через неделю разъезжал он уже хоть и не на новой, но хорошей иномарке. Купил в несколько раз дешевле, чем в салоне, и без всяких поручителей и проволочек. А сэкономленные деньги решил потратить на отпуск. Если кто от такого решения и потерял, то явно не он.