Для того чтобы ставки по кредитам снижались, банкам надо больше внимания уделять оценке клиентов
Кредит — это подспорье, а не кабала. Такая логика после внесенных в Банковский кодекс поправок должна стать главной темой при общении клиентов и банков. Но пока необходимость показывать своим клиентам полную процентную ставку по вновь выдаваемым кредитам, освобожденную от различных скрытых платежей и комиссий, привела банки в замешательство. Некоторые учреждения даже взяли небольшую паузу, чтобы присмотреться к поведению конкурентов и выстроить свою стратегию поведения на рынке. Специалисты утверждают, что такая ситуация долго не продержится. Скоро банкам придется уравнять ставки и даже немного снизить их, а вот их клиенты станут более разборчивыми.
Честная ставка
Объявляя об изменениях в Банковский кодекс, в Нацбанке не раз обозначали их цель — дать гражданам возможность одуматься при желании получить кредит. Как пояснил зампредседателя правления Нацбанка Сергей Дубков, нередко оно обусловлено «лишь простым «хочу-хочу-хочу». А вот когда наступает пора платить по счетам, граждане испытывают шок, связанный с размером выплат. «Теперь многие белорусы, узнав истинный размер ставок, возможно, откажутся от кредита. Особенно это касается тех, кто принимает сиюминутные решения, думая, что они получат сейчас выгоду, а потом как-нибудь разберутся. В отношении денег нельзя думать «как-нибудь», надо иметь четкое представление», — пояснил Сергей Дубков. Кстати, такого рода нововведения — абсолютная новелла не только в национальном законодательстве, но и у большинства наших соседей. Ни в России, ни в Украине, ни в Казахстане таких норм просто нет. Поэтому отечественным банкам, многие из которых являются «дочками» иностранных банков, будет непросто искать лазейки. Разработанных легальных методик обхождения законодательства пока попросту нет, хотя в том, что банки в итоге их найдут, сомневаться не приходится.
Пока же потребителям Сергей Дубков рекомендует ориентироваться при получении кредита на ту сумму, которую нужно выплатить в течение первого месяца. Ее должно хватить, чтобы покрыть все процедуры, связанные с погашением кредита. «Исходя из этой суммы высчитывается полная процентная ставка. Если возникают какие-то иные расходы и без них физическое лицо не может погасить кредит, значит, эти расходы должны включаться в полную процентную ставку», — отметил представитель Нацбанка.
Зерна от плевел
После того как система получения кредита стала более прозрачной, а из кредитного договора исчезли все комиссии, многие банки пока еще не оправились. Пусть даже им и была загодя предоставлена возможность подготовиться к этому. Если сегодня взять в руки перечень кредитных предложений, то можно убедиться: здесь наблюдается разброд и шатание ставок. Одни банки предлагают взять у них взаймы деньги наличными под 86—146 % годовых, другие — под 35—37 %. Понятно, что первые вскоре будут вынуждены подтягиваться ближе ко вторым, иначе они попросту потеряют клиента, который в последнее время, по правде сказать, и без того был не настолько частым гостем в кредитных отделениях банков.
В Национальном банке подсчитали, что в минувшем году задолженность физических лиц перед банками выросла более чем на четверть — на Br 8,2 трлн. Правда, говорить о том, что граждане стали очень активны в части потребительского кредитования, пока не приходится. В основном деньги, которые они брали в банках в долг, были направлены на строительство жилья. За прошлый год задолженность по кредитам, направленным на финансирование недвижимости, увеличилась на Br 6,4 трлн., или на 27,3 %.
Подтверждают такую статистику и в Беларусбанке. Как рассказывает директор департамента кредитования населения Виктор Агеев, в минувшем году банк в первую очередь сделал упор на финансирование строительства жилья. «Об этом говорят и объемы кредитования, и та процентная политика, которую мы вели, — на протяжении года процентная ставка по кредитам на финансирование недвижимости в Беларусбанке сохранялась на уровне ниже, чем у других банков, — поясняют в банке. — После того, как изменились условия предоставления льготных кредитов, граждане стали более активно пользоваться кредитами на условиях, определенных банком. Такие кредиты в основном получают граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, которые осуществляют строительство жилья с привлечением льготных кредитов, для оплаты сверхнормативной площади жилья. В 2012 году объем выдачи кредитов на финансирование недвижимости на условиях, определенных банком, превысил Br 700 млрд.».
Что же касается потребительского кредитования, то даже сдержанная процентная политика не привела к тому, что граждане стали настолько же активны, как в докризисный период. На что брали кредиты наши соотечественники? Большая их часть пришлась на покупку бытовой техники, электроники и товаров народного потребления. Автокредиты в 2012 году спросом пользовались мало, а вот кредиты наличными были очень даже востребованными. «Справедливости ради стоит сказать, что в прошлом году белорусы пользовались потребительскими кредитами активнее, чем в 2011 году. Но никакого ажиотажа не было, наоборот, можно сказать прослеживается некое затишье. Не следует забывать, что стоимость товаров значительно выросла, соответственно, увеличились и суммы предоставляемых кредитов», — говорит Виктор Агеев.
Всего по итогам прошлого года кредитный портфель физических лиц Беларусбанка увеличился более чем на Br 6 трлн. и достиг Br 28,8 трлн., при этом кредиты на финансирование недвижимости (льготные и на условиях, определенных банком) в нем составили почти 97 %.
При этом проблемная задолженность остается одной из самых невысоких в системе — 0,012 %, или Br 3,4 млрд. В общем объеме «плохих» долгов отечественной банковской системы доля Беларусбанка составляет около 3 %, и это при том, что кредитная задолженность физических лиц именно этого банка составляет три четверти от общего остатка задолженности населения перед всеми банками республики.
Как считают специалисты, в ближайшем будущем вряд ли стоит ожидать бурного роста процентных ставок, потому как многие финучреждения, предчувствуя грядущие изменения, начали очищать «зерна» от «плевел», показывая своим клиентам истинную стоимость своих продуктов. Впрочем, в так называемых системообразующих банках с комиссиями никогда особо не мудрили. «Наши процентные ставки всегда были прозрачными и не содержали каких-то скрытых комиссий. Платежи были самые простейшие — за оформление договоров поручительства в банке и за снятие наличных денег. При этом уплаты указанных платежей, при желании, можно избежать. Например, в качестве альтернативы, кредит на потребительские нужды можно получить безналичным путем. Кроме того, кредитополучатели могут самостоятельно оформить договор поручительства на платной основе в нотариальной конторе», — пояснил Виктор Агеев.
По словам банкира, платежи такого рода в полную процентную ставку включить очень сложно. Это автоматически «усредняет» процентную ставку по кредитам, а банк давно ориентирован на индивидуальный подход к каждому клиенту. К примеру, необходимость предоставления договоров поручительства (и, соответственно, уплата кредитополучателем платежей за их оформление) зависит от того, имеет ли заявитель положительную кредитную историю или впервые пришел в банк за кредитом.
Секрет сравнительно невысоких процентных ставок совсем прост — более тщательный отбор клиентов. Если присмотреться к структуре банковских предложений, то выяснится, что самые высокие проценты взимали со своих клиентов те банки, которые вообще не беспокоились о проверке данных клиента и давали кредиты наличными просто по предъявлении паспорта. Как однажды признался один из белорусских банкиров, риски невозврата долгов банки просто вбивают в «лишние» проценты. Проще говоря, если из каждых десяти кредитополучателей один вдруг не заплатит по счетам, то задолженность за него возместят оставшиеся девять, и банк ничего не потеряет.
По словам представителей банковского сектора, на первое место в числе требований при получении кредита скоро выйдет именно размер ставки, хотя совсем недавно этот пункт у большинства белорусов был на второй и даже на третьей позиции. Обращаясь в банк, клиенты прежде обращали внимание на скорость получения денег и на невмешательство банка в их личную жизнь. Когда финучреждение начинало скрупулезно исследовать финансовую историю, выясняя размер официального дохода, это многих раздражало. Отсюда и такая популярность в Беларуси экспресс-кредитования.
В ожидании бума
Даже тот минимум процентных ставок по кредитам, которые представлены на рынке (35—37 %), — это тоже очень дорогое удовольствие. По словам Виктора Агеева, оживления на рынке потребительского кредитования стоит ожидать, когда средний уровень процентных ставок по кредитам достигнет психологической отметки в 20—22 % годовых. Согласно прогнозам, ранее озвученным Национальным банком, это может случиться только к концу нынешнего года, когда ставка рефинансирования снизится до 13—15 %. Так что продавцам бытовой техники и электроники и автодилерам вряд ли стоит ждать наплыва покупателей. А вот сегмент жилищного кредитования, напротив, может оказаться очень живым. Приток числа клиентов будет обусловлен теми же причинами, что и в 2012 году.
