Будущее платежных систем предрешено. Как говорят эксперты, роль безналичных денег в мировой экономике будет возрастать, а оборот традиционных бумажных и металлических — сокращаться. Конечно, трудно представить, как будет выглядеть «цифровая» экономика через несколько десятков лет, единственное, в чем не сомневаются специалисты, — монеты и купюры к тому моменту в хождении будут только в среде нумизматов.
Как рассказывает глава московского Фонда Центра стратегических разработок Михаил Дмитриев, если анализировать степень развития платежных систем на постсоветском пространстве, выяснится, что она невысока, а процент наличных денег в экономике значительно выше, чем в развитых странах мира. Для исправления ситуации эксперт предлагает переводить бюджетные организации на безналичные выплаты зарплат сотрудникам за счет государства, четко регламентировать порядок использования электронных денег, а также унифицировать нормативные требования к банкам. Особо Михаил Дмитриев отмечает белорусский опыт — около 95 % «пластика», эмитированного в нашей стране, относится к зарплатным проектам, что означает, что волей-неволей граждане вовлечены в системы безналичных платежей. «Правда, банкам следует активнее сотрудничать с держателями «пластика», ведь, как показывает мировой опыт, сделав обычные зарплатные карточки овердрафтными — способными предоставлять некрупные кредитные суммы, — финучреждения могут существенно повлиять на культуру потребления банковских продуктов», — отмечает Михаил Дмитриев.
Опыт применения пластиковых продуктов в странах СНГ нельзя назвать слишком удачным. Так, в исследовании консалтинговой компании «McKinsey» говорится, что низкая производительность банковского сектора обусловлена преимущественно тем, что операции транзакций очень неэффективны: их обработка отнимает гораздо больше времени, чем в тех странах, где использование «пластика» стало делом привычным. Так, в нашей стране время снятия денег со счета составляет в среднем 6—8 минут, что в 5 раз дольше, чем в США. Время на платеж со счета — в 3,8 раза дольше. В этих процессах задействовано больше сотрудников банков. Поэтому объем электронных платежей в России составляет 8 %, тогда как в США — 72 %, а в Нидерландах — и вовсе 90 %. Следовательно, если перевести обработку электронных платежей в современные форматы, это в 3 раза снизит издержки по обработке соответствующих операций.
Специалисты отмечают: сам по себе банковский «пластик» вскоре может стать лишь одним из форм безналичного обращения денег. Возможность перехода к использованию счетов абонентов мобильной связи для оплаты товаров и услуг уже начинают рассматривать сотовые компании. Глава российского ОАО «МТС» Михаил Шамолин указывает: уже сегодня технически такая возможность у компаний есть. «Абонентский счет — это, если угодно, аналог банковского, вы может положить туда деньги, можете их снять. Но самое главное — сконцентрировано немало финансов. Достаточно представить: в одной только России насчитывается более 60 млн. абонентов, на счете каждого лежит сумма, равная примерно $ 10, это значит, что $ 600 млн. могли бы работать не только на рынок сотовой связи. По всей стране существуют терминалы пополнения счета, нужен только простой и отлаженный механизм использования этих средств при совершении любых платежей»,— уверен эксперт. При этом глава российского «МТС» подчеркивает, что нововведения не должны «отбирать хлеб» у банков, а дополнять предоставляемые ими услуги.
Кстати, формально на уровень развития системы безналичных платежей влияет ВВП. По данным Центра стратегических разработок, полный переход от бумажных денег к электронным позволяет сэкономить банковскому сектору около 1 % ВВП. Темпы роста фирм с корпоративными кредитными картами почти в 2 раза превышают этот показатель компаний, не использующих кредитные карты вообще, и на 30—50 % — использующих их. Количество карт влияет на объемы товарооборота. Хотя самым важным фактором активного использования «пластика» в повседневной жизни специалисты называют… количество сотовых телефонов. Практика показала, что чем больше население использует сотовую связь, тем более привычными для них становятся электронные платежи.
