Что в Беларуси может стать альтернативой «быстрым» банковским кредитам?
Поправки в Банковский кодекс, заставившие банки «обнажить» ставки по кредитам, в первую очередь больно ударили по экспресс-кредитованию. Раньше возможность быстро взять деньги в долг радовала потребителя, теперь — смущает. Все дело в размерах процентных ставок — очень уж они большие. Когда узнаешь, что новенький холодильник, оформленный в кредит прямо в магазине, за год обойдется в две своих цены, радость приобретения меркнет. Впрочем, любителям «быстрых» покупок предлагают альтернативу, меньшую по стоимости.
«Многозарядные» кредиты
Национальный банк в последнее время занял довольно принципиальную позицию в отношении навязывания банками так называемых «быстрых» кредитов. По мнению представителей ведомства, такие долги впоследствии могли перейти в категорию проблемных. Как недавно отметили в Нацбанке, в целом по банковской системе вклад физических лиц в проблемную задолженность банков невелик, он находится на уровне 1 %, но следует сказать, что в некоторых кредитных учреждениях невозвращенная задолженность уже достигает 10 % и более от общей суммы выданных потребителям денежных средств. И, судя по статистике, большая часть проблем возникает именно с экспресс-кредитами, оформляемыми в магазинах при предъявлении паспорта в течение получаса.
Причиной такой масштабной недобросовестности заемщиков становятся различные факторы. Многие наши сограждане просто не в состоянии реально оценить собственные финансовые возможности и соотнести их с текущими потребностями, поэтому в какой-то момент они прекращают ежемесячные выплаты и занимают выжидательную позицию. Но чаще, подписывая в магазине кредитный договор, полученный из рук улыбчивой девушки, потребители не осознают в полном объеме принимаемых на себя обязательств.
«Быстрые» кредиты — дорогое удовольствие не только в Беларуси, но и во многих странах Западной Европы. Поэтому совершенно не удивительно, что во всем мире кредитные карты считаются основной альтернативой потребительскому кредиту. Кредитная карта — это банковская карта, которая обеспечивает вам доступ к кредиту, который готов в любой момент предоставить банк. С такой картой можно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита. В Беларуси платежные карты активно распространяются в течение последних нескольких лет, правда, в большинстве своем белорусы пользуются «зарплатными» картами, а вот кредитные карты занимают всего 5 % от общей эмиссии платежных карт, то есть потенциал рынка кредитных карт в Беларуси огромен.
«Не секрет, что пока еще большинству белорусов привычнее пользоваться обычными потребительскими кредитами наличными или POS-кредитами, оформляемыми в магазинах, — говорит директор департамента развития розничных услуг Банка БелВЭБ Игорь Романовский. — И это неплохой вариант, если деньги нужны сразу. Но за это нужно платить, и платить немало».
«Если есть возможность подождать хотя бы день, а именно столько обычно необходимо, чтобы получить в банке кредитную карточку, или деньги нужны не сразу, а, скажем, через месяц, вы планируете совершить несколько покупок в разных местах или у вас нет уверенности, что вообще воспользуетесь кредитом, то лучший вариант — это как раз карточка с кредитным лимитом. Проценты за пользование кредитом начисляются только на ту сумму, которую клиент действительно потратил, и если он не пользуется кредитом вовсе, то и платить ничего не надо», — объясняет Игорь Романовский. По словам специалиста, карточка — идеальный вариант и для тех, кому деньги нужны периодически, или для тех, кому, что называется, не хватило «червонца» до зарплаты. В банковских кругах, говоря о таких продуктах, нередко проводят аналогии с… револьвером: «выстрелил — зарядил — опять выстрелил». То есть кредитная карточка — это инструмент доступа к кредитным деньгам по первому требованию держателя карточки.
Кстати, не стоит путать кредитные карты с кредитом на карточку. По кредитам на карточку банк сразу выдает всю сумму кредита, и, соответственно, проценты начинают начисляться сразу же и на всю сумму предоставленных денежных средств. И здесь не имеет значения, потратил клиент деньги либо нет.
Различия есть и в стоимости этих видов кредитов. Как правило, экспресс-кредиты и POS-кредиты, оформляемые в магазинах, являются более дорогими. Процентные ставки по кредитным картам сопоставимы со ставками по обычным потребительским кредитам: кредитные карточки у банкиров относятся к одним из наименее рисковых, значит, и процент по ним тоже ниже.
Кредит против овердрафта
Большинство финансовых организаций давно предлагают владельцам зарплатных карт кредит в форме овердрафта. То есть клиенты могут тратить больше полученной зарплаты, образно говоря, «уходить в минус». Но у овердрафта есть свои «сюрпризы», которых нет у кредитных карточек. Основная сложность заключается в том, что обычно взятую у банка сумму придется возвратить через месяц, поэтому и «занять» можно не так уж много.
Во-первых, сумма овердрафта, которую готов дать вам банк как владельцу зарплатной карточки, меньше, чем сумма, которой вы можете воспользоваться при наличии у вас кредитной карточки. Во-вторых, возникает сложность с контролем «ухода в минус», так как овердрафт — это дополнительная услуга к зарплатной карточке и вы пользуетесь одной карточкой. И третье: как только будет зачислен следующий заработок, из него автоматически будет вычтен использованный овердрафт с процентами. Кредитная же карта в отличие от «овердрафтного» кредита отличается значительно меньшими суммами ежемесячных выплат. Обычно банки требуют вернуть им не менее 2—5 % от суммы заимствования. С другой стороны, если клиент пожелает разом вернуть «тело» долга целиком, препятствовать ему в этом банк не будет, хотя для него это и не очень выгодно, ведь кредитор лишается возможности зарабатывать на процентах.
«Мы также просчитали, что было бы человеку выгоднее, в случае если ему нужны деньги буквально на несколько дней: достать долларовую заначку и сдать ее в обменник, а потом после зарплаты возобновить свой валютный запас, или воспользоваться кредитной карточкой. Оказалось, что даже с учетом выплаты процентов кредитка выгоднее. Потери на валютных курсах оказываются выше», — говорит Игорь Романовский.
Кредитной карточкой в белорусских рублях можно рассчитываться и за пределами Беларуси, если карточка выпущена как международная. При этом при совершении любых безналичных операций, независимо от места их проведения, комиссия с клиента не взимается.
Новое мышление
Банкиры отмечают, что в последнее время клиенты все чаще стали «готовиться» к получению кредита. Клиенты, предпочитающие кредитные карты, — это, как правило, люди, которые более обдуманно и взвешенно подходят к выбору кредита. Такие люди обычно приходят за покупкой с уже заранее оформленной картой на более выгодных условиях и не бросаются сгоряча на дорогие «быстрые» продукты.
Пока кредитные карты и овердрафт скорее дополняют друг друга, нежели составляют конкуренцию. Конечно, для банка проще и выгоднее продать овердрафт существующему клиенту, чем привлечь нового на кредитку. Схема работы финансовых учреждений по зарплатным проектам достаточно проста и прозрачна. Риски в таком случае минимальны. Поэтому и условия по овердрафтам являются интересными и конкурентными на рынке кредитования. И в то же время работать с постоянной базой клиентов банкам вряд ли интересно. Источником прибыли финансовых учреждений являются все-таки новые продажи, которые дают возможность банкам наращивать как депозитный, так и кредитный портфель. Поэтому привлечение новых клиентов с помощью востребованного продукта — кредитной карточки — является перспективным направлением деятельности финансовых учреждений.
---------------------------------------
Кстати
В чем главная разница между кредитом на карточку и овердрафтом?
К примеру, в феврале клиент совершил в магазине покупку на сумму Br 2 млн. В марте на его счет зачислена зарплата в размере Br 1,8 млн. При овердрафте банк автоматически направит всю зарплату клиента на погашение задолженности перед банком. По кредитной карточке клиент произведет погашение кредита в той минимальной сумме, которую оговорил банк (обычно Br 36 тыс., если минимальная сумма составляет 2 %), плюс процент. При этом банк не ограничивает клиента самостоятельно определить ту сумму, которую он готов направить на исполнение обязательств перед банком. Таким образом, в первом случае клиент вновь вынужден обратиться к овердрафту, во втором — в спокойном режиме планирует свои расходы.
