Под страхом риска

Жизнь непредсказуема. И если есть возможность застраховать себя от некоторых неприятных сюрпризов, глупо этим пренебрегать. У каждого государства свои страховые традиции. Скажем, среднестатистический немец ежемесячно тратит на услуги страховщиков до 20 процентов своих доходов. Белорусы расходуют на это гораздо более скромные суммы. По большому счету, рынок страховых услуг в нашей стране еще в стадии становления. И тем не менее он есть. Мало того, нынешним страховщикам приходится работать в условиях жесткой конкуренции. Начало 90-х было ознаменовано настоящим страховым бумом: активную деятельность развернули 120 компаний, предлагавших страховку от любой напасти. Испытание временем выдержала лишь четвертая часть страховщиков. Сегодня каждая компания специализируется на своем "фирменном" виде страхования. Поэтому, выбирая страховщика, прежде всего следует определиться, от чего собираетесь страховаться?

Классика жанра

По словам заместителя директора департамента страхового надзора Министерства финансов Натальи Халитовой, сегодня клиентам предлагается 3 основные группы страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. Что такого личного можно застраховать? В первую очередь, конечно же, жизнь. Кроме того, можно застраховаться от несчастных случаев, которые могут произойти и дома, и за рубежом, а также стать добровольным обладателем пенсионной или медицинской страховки. Страхование жизни и пенсионное страхование - из разряда накопительных, так что договоры по ним заключаются не менее чем на 3 года. Остальные виды страхования считаются рисковыми, поэтому в данном случае максимальный срок договора - год. Причем страховщики, которые страхуют жизнь - а в Беларуси 5 таких компаний, - в отличие от остальных своих коллег, не имеют права параллельно заниматься еще каким-либо видом страхования. Почему? Скажем прямо, со стороны государства к ним предъявляются повышенные требования, поскольку речь идет о весьма внушительных суммах. Многие помнят нашумевшую историю середины 90-х, когда учредитель одной компании, занимавшейся страхованием жизни, покинул страну, прихватив деньги клиентов. Беглеца поймали и осудили на большой срок. Но обманутые клиенты вряд ли могут рассчитывать на возврат денег.

Урок, что называется, пошел впрок. Во-первых, сегодня размер уставного фонда страховщиков, претендующих на страхование жизни, должен быть не менее 400 тысяч евро. Кроме того, все они без исключения обязаны иметь специальные резервы как по накопительным, так и по рисковым видам страхования. Зарезервированные средства непременно должны инвестироваться, иными словами, приносить прибыль. Причем страхователи жизни тоже участвуют в распределении прибыли - своего рода компенсация инфляционных потерь. К тому же страховые суммы (конечно, если это предусмотрено условиями страхования данной компании) могут быть пересчитаны. Главное - не забыть внести этот пункт в договор между страховщиком и страхователем. Контролирует расходование резервных средств департамент страхового надзора. Нарушитель в лучшем случае заплатит штраф, в худшем - расстанется с лицензией на право ведения страховой деятельности. Кстати, поинтересоваться наличием таковой совсем нелишне. Причем на каждый вид услуг полагается отдельная лицензия, выданная Министерством финансов. Без нее страховая сделка незаконна. Список правил, на основании которых, собственно, и заключается договор с клиентом, также согласовывается с Минфином. В этом документе указываются сроки действия договоров, страховые тарифы, поправочные коэффициенты, принципы расчета страховых взносов и т.д.

Страхование жизни предусматривает два страховых случая: достижение определенного возраста и смерть. Если вы выбираете второй вариант, подумайте, кому в итоге достанутся ваши страховые денежки. По правде говоря, особой популярностью эти виды страхования не пользуются и составляют всего 0,1 процента от общего объема страховых взносов. Желающие застраховаться от несчастного случая в страховом бизнесе тоже погоду не делают. Но таких все же намного больше. Застраховать по частям себя, любимого, по нашему законодательству, увы, нельзя. Только всего и сразу. Однако если страховой случай (тьфу-тьфу!) происходит, величина страховых выплат напрямую зависит от того, какой орган пострадал. Самым "ценным" считается головной мозг. Если он травмирован, клиент получает половину страховой суммы. Не волнуйтесь, оставшиеся деньги не пропадут. Договор страхования остается в силе в течение оговоренного в нем срока и действует в размере разницы между страховой суммой и произведенными выплатами. Нужно заметить, что, в отличие от иностранных граждан, наши свою жизнь и здоровье почти ни во что не ставят. Оценивают нередко всего-навсего в 500 долларов. По словам знакомого директора страховой компании, клиентов, готовых застраховать себя на достойную сумму, раз-два и обчелся. То ли дело имущество! Один оценил сохранность любимого "Мерседеса" в 40 тысяч долларов, а самого себя (от несчастного случая) - вчетверо дешевле. Хотя страховой тариф в обоих случаях был примерно одинаков - 2,5 процента от страховой суммы. Охотнее страхуют себя от несчастных случаев и болезни выезжающие за границу. Оно и понятно: случись что, не каждому по карману внушительный больничный счет. Страхование на случай досрочного возвращения из зарубежной поездки (в связи со смертью родственника, например) - прошлогодняя новинка. Тем не менее на нее уже есть спрос.

От страхования имущества страховщики получают треть своих доходов. Застраховать сегодня можно все что угодно: от родного крыльца до любимых домашних туфель. Такие причуды пока редкость, но лиха беда начало. Потихоньку входит в моду страхование частных теплиц, оранжерей, клумб, ландшафтов, заборов и т.д. Хотя большинство страхует в основном дома и квартиры. Причем, как отмечают владельцы страховых фирм, в страховом полисе чаще всего указывается реальная их стоимость. Другими словами, соображения экономии в таких случаях отодвигаются на второй план.

Среди страхователей ответственности есть и добровольцы, и те, для кого этот вид страхования является обязательным. Обязаны страховать гражданскую ответственность владельцы транспортных средств. Их вклад составляет более половины от всех страховых взносов. К страхованию профессиональной ответственности прибегают нечасто. Хотя по роду своей деятельности многие рискуют причинить другим моральный или физический вред. Взять тех же медиков или журналистов. Впрочем, среди представителей этих профессий случаи страхования ответственности пока единичны. В основном поклонниками этого вида страхования являются страховые брокеры, антикризисные управляющие, таможенные агенты и перевозчики грузов. В одних компаниях страховая сумма определяется соглашением сторон, в других - установлен свой лимит ответственности для каждой профессии. Кстати, владельцы квартир теперь тоже могут страховать свою гражданскую ответственность перед... соседями.

Страхование, напоминают эксперты департамента, - это не источник обогащения, а способ возмещения ущерба, причиненного вам или вашему имуществу. Поэтому, перед тем как страховщик выплатит причитающиеся вам денежки, он должен получить веские доказательства того, что в самом деле стряслась беда. Скажем, если речь идет о страховке профессиональной ответственности, необходимо решение суда, в котором будет указан денежный эквивалент причиненного вреда. Если страховка выплачивается туристу, который вместо пляжа оказался на больничной койке, требуется не только счет за медицинские услуги, но и свидетельства того, что болезнь была внезапной. Словом, порядочность в страховом деле - это самое главное.

Сколько стоит мужское достоинство?

Эстрадные и киношные кумиры зачастую становятся примером для подражания во всем: в манере общения, стиле одежды, гастрономических пристрастиях. Но в "страховой моде" подражать им довольно трудно, а точнее сказать, накладно. Судите сами. Звезда футбола Майкл Оуэн оценил свои ноги в 85 миллионов долларов. Следующие в рейтинге самых дорогих частей тела - конечности танцора Майкла Флэтли, застрахованные на 65 миллионов. Легендарный Зинеддин Зидан тоже считает, что звездная часть его тела - ноги, поэтому и оплатил страховку в размере 30 миллионов "зеленых". А вот Майкл Джексон поскромничал - его ноги стоят всего 5 миллионов, столько же получит модель Клаудиа Шиффер, если с ее прекрасным личиком приключится что-нибудь неладное. Музыкант Род Стюарт застраховал свой голос - и теперь он обладатель страхового полиса в размере 6 миллионов. Воистину, страховой бизнес - один из самых демократичных, поскольку застраховать можно действительно все, что заблагорассудится. Во всяком случае, "у них". Скажем, коллега Стюарта Мик Джаггер рассудил так: лучшая защита его мужского достоинства - без малого двухмиллионный страховой полис.

Мода, учрежденная западными VIP-персонами шоу-бизнеса, начинает распространяться и среди российских звезд. Не так давно свой неповторимый диапазон - целых 4 октавы - застраховал Витас: ни много ни мало на 1,5 миллиона "зеленых". Впрочем, самый дорогой страховой договор у Николая Баскова - в случае чего за его голос страховщик выложит 2 миллиона. В который раз шокировала всех оригиналка Марина Хлебникова, которая застраховала себя на миллион долларов... от случайного контакта с инопланетянами. Солист группы "Чай вдвоем" Денис Клявер удивил поклонников, застраховав на 100 тысяч долларов свои... уши. На его взгляд, слух важнее вокальных данных.

А вот белорусские звезды относятся к страхованию "на всякий случай" весьма сдержанно. Любимица публики Инна Афанасьева считает, что все страховые трюки - не более чем рекламный ход. "Это что ж такое нужно сотворить со своим лицом или бюстом, чтобы тебе отвалили парочку "лимонов"? - в беседе с корреспондентом "СБ" удивилась певица. - Нет уж, пусть лучше со мной все будет в порядке". Да и в платежеспособность наших страховщиков она верит слабо. По мнению Инны, связав себя "страховыми узами", хлопот не оберешься. Правда, не так давно она чуть было не решилась приобрести медицинскую страховку. Но, взвесив все "за" и "против", от этой затеи отказалась.

Увы, но и мнение певицы Ирины Дорофеевой - еще один камень в огород страховщиков. В страховую "палочку-выручалочку" она не верит. "Да мне это и ни к чему, - уверена Ирина. - Если что и случится, знаю, найдутся люди, которые мне помогут".

Олимпийская чемпионка по толканию ядра Янина Корольчик тоже не разделяет страсти своих звездных западных коллег к страхованию. К услугам страховых компаний прибегает только когда выезжает за границу. Что касается причуд вроде страхования частей тела, то, по ее мнению, у нас это не принято.

Оно и правильно. Такие, как Яна, нам нужны не частями, а целиком.