Бедность и богатство, безделье и труд — антонимы, которые могут стать наглядной иллюстрацией нынешнего кризиса. Что же сверхъестественное произошло за последний год, чтобы экономика погрузилась в спячку? Ровным счетом ничего. Не было ни глобальных природных катаклизмов, ни ужасных космических бурь, ни убийственных эпидемий… Пожалуй, метаморфозы затронули только мировосприятие человечества. Складывается впечатление, что экономика на 80 % завязана на эмоциях. Наверное, так оно и есть. Недаром кризис вызрел в финансовой сфере. Прибыль банков, как никаких других коммерческих предприятий, зависит от настроения клиентов. Прежде всего, вкладчиков и кредитополучателей. Финансисты в шутку говорят: организовать дефолт в любой стране не составляет труда — необходимо только спровоцировать вкладчиков забрать свои сбережения. К счастью, белорусские владельцы депозитов, даже несмотря на тревожную ситуацию в мировой экономике, сохраняют относительное спокойствие. Правда, некоторые средства массовой информации, в основном интернет-издания, пытаются убедить белорусов в обратном. Cпособны ли эти «прогнозы» влиять на финансовую систему страны? Эти и многие другие вопросы обсуждались на «круглом столе», в котором приняли участие начальник управления информации, пресс-секретарь Национального банка Анатолий Дроздов, заместитель председателя ЗАО «АКБ «Белросбанк» Павел Охрименко, заместитель председателя ЗАО «МТБанк» Игорь Бычек.
«ЭС»: Финансовая сфера, как никакая другая, зависит от настроений и ожиданий. Верят население, инвесторы в экономический прогресс — сразу растут котировки акций, других ценных бумаг. Доверяют банковскому сектору — кладут свои сбережения на депозиты… Реклама и пиар подогревают веру в стабильность. Но есть и другая сторона медали. В России многие сегменты рынка последовательно прошли несколько стадий. Сначала компании активно наращивали рекламные бюджеты, потом призывы «в лоб» перестали давать результат, и на авансцену вышли более тонкие и сложные маркетинговые и пиар-технологии. А затем появился «черный» пиар, война компроматов. Увы, «черные» инструменты на порядок дешевле «белых» собратьев, но не менее эффективны. Сейчас, когда многие компании испытывают финансовые сложности, которые заставляют их экономить на легальном маркетинге, экономика соседей переключается на более дешевые «серые» схемы борьбы за рынки сбыта. Есть опасения, что эти не совсем правильные технологии могут перекинуться и в Беларусь. Белорусские банки уже сегодня испытывают определенные неудобства от массированного распространения различных слухов. Готова ли отечественная финансовая система адекватно реагировать и противостоять «черному» пиару?
Анатолий Дроздов: На мой взгляд, у этой проблемы есть два аспекта: безопасность банковской системы и конкретного финансового учреждения. Белорусскими банками технологии «черного» пиара не применяются. В отличие от России в Беларуси компактная банковская система, все руководители друг друга знают, учились в одних и тех же вузах. Между руководителями банков существуют если не дружеские, то как минимум деловые и корректные отношения.
А вот проблема безопасности банковской системы во время кризиса очень актуальна. Во-первых, возникли экономические проблемы, которых не было раньше. Во-вторых, появился «черный» пиар, направленный против банковской системы в целом. Причем люди, которые осуществляют информационные атаки, всем хорошо известны. Основной сброс негативных комментариев происходит через интернет-сайты. Печатные средства массовой информации такими провокациями либо не занимаются, либо этим грешат газеты, которые не пользуются большой популярностью. Система распространения слухов известна, авторы депрессивных статей тоже. Но мер, кроме информационного воздействия, против этих граждан никто не принимает. Складывается впечатление, что безопасность и устойчивость финансовой системы никого, за исключением Национального банка и коммерческих банков, не интересует. В конце концов, в стране имеются правоохранительные органы, которые в рамках своей компетенции должны отслеживать и реагировать на такие угрозы. Ведь все великолепно знают деятеля, который уже в этом году раз 10 предрекал скорую девальвацию. Он выдает себя за экономиста, его охотно цитируют различные издания. Но с точки зрения человека, который возглавляет исследовательский центр, постоянно говорит, что завтра будет падение курса рубля, а этого не происходит. Он грубо подрывает свой авторитет как аналитика. Получается, собственный имидж его не волнует, и он преследует совершенно другие цели. Какие? Думаю, ответ на вопрос выкристаллизуется сам собой, если проанализировать источник финансирования его исследовательского центра.
К счастью, за последние полгода в стране только один раз складывалась ситуация, когда люди реально могли забрать деньги из банков — после разовой девальвации 2 января этого года. Но граждане свои сбережения не изъяли из банковской системы. Наблюдалось перетекание рублевых вкладов в валютные, но уменьшения депозитов в долларах и евро не происходило. Беларуси удалось избежать неприятностей, которые случились в России: там банковская система лишилась за 2 месяца 17 % вкладов. У нас негативные процессы возникали на рынке наличной валюты. Причем зачастую ажиотажный спрос возникал спонтанно, неожиданно и непредсказуемо. Если скупка долларов и евро в начале января была понятна, хотя никто не мог предположить столь внушительных масштабов, то ситуация во второй половине мая — июне совершенно не поддается расшифровке. В конце весны не было никаких реальных угроз, которые могли бы спровоцировать население бежать в обменники. Только выдуманные риски, щедро подпитанные слухами, которым удалось раскачать этот рынок. Управление информации Национального банка тогда активно работало, я давал по 15—20 интервью в день. Но далеко не все мои высказывания появлялись в печати или доходили до эфира. И в информационном пространстве превалировал негатив: вторая точка зрения была отражена достаточно слабо.
«ЭС»: Возможно, больше интервью стоило давать представителям коммерческих банков? Тогда и население быстрее бы успокоилось. Будем говорить откровенно: когда Нацбанк заявлял о плохой ситуации? Она обычно «непростая, но контролируемая и решаемая». И люди делают поправку, когда читают сообщения Нацбанка. Может быть, некоторая часть населения больше поверила бы комментариям руководителей независимых финучреждений. Но белорусские банкиры дают интервью по актуальным и наболевшим проблемам крайне неохотно…
Анатолий Дроздов: Конечно, после январской девальвации Национальный банк понес имиджевые потери и в определенной степени утратил доверие населения. Безоговорочно Нацбанку уже не доверяют. Сегодня в стране есть один институт государственного управления, слова которого не вызывают сомнения у народа, — Президент. Пока Александр Григорьевич не выступил после девальвации и не призвал прекратить скупать валюту, холодильники и телевизоры, в стране творилась вакханалия. В один из тех дней купили 80 млн. долларов на чистой основе. Как говорят в народе, начался хапун.
К тому же в стране система распространения слухов работает устойчиво и эффективно. Удивительно, но государство не борется с этим явлением. В отличие от демократических стран — наших ближайших соседей. В Риге экономист только посоветовал не вкладывать сбережения в латы, как против него возбудили уголовное дело. Не так давно в Литве распространили слухи, что местная валюта обвалится и у обменников выстроились очереди. Источник паники и ее организаторов тут же нашли, и также были возбуждены уголовные дела. Подход — жесткий, но эффективный: сразу уменьшается количество желающих порезвиться на кризисном информационном поле. Но это беспредел, когда любой желающий может выйти в Интернет и состряпать заметку: мол, у него соседка работает в каком-то банке, и она сказала, что завезли новые деньги. И тиражирование такой ахинеи — сознательный подрыв экономической безопасности страны. В условиях кризиса за такие вещи необходимо наказывать и очень жестко.
«ЭС»: Понимаю ваши эмоции. Но в начале года ходили слухи, что сотрудники милиции выявляют в банках лиц, которые советуют снимать деньги с депозитов или отговаривают вкладчиков открывать сберегательные счета. Вроде бы такая силовая мера не особенно успокоила наших сограждан.
Анатолий Дроздов: Это был очень действенный прием. Тогда Национальный банк разослал в банки соответствующие письма с просьбой изучить эту проблему. Меры были направлены против применения приемов недобросовестной конкуренции между коммерческими банками. Я не раз говорил об этом журналистам, но в СМИ эта мысль отчетливо не прозвучала. К счастью, массированная информационная кампания в Интернете не повлияла на объем вкладов населения. Наоборот, сбережения продолжают увеличиваться. Сложилась интересная ситуация: не все доверяют национальной валюте, но уверены в отечественной банковской системе. И это наше серьезное завоевание.
«ЭС»: А насколько колебания спроса на иностранную валюту мешают жить коммерческим банкам? Сказываются ли эти скачки на доходности предприятий финансового сектора?
Павел Охрименко: Если подходить с точки зрения отдельного банка, то ни после 2 января, ни в мае — июне «Белросбанк» не испытывал проблем с наличной валютой. Другое дело, что слухи, о которых говорил Анатолий Федорович, могли «раскачать» банковскую систему. Зачастую их распространяют не только люди, которые хотят сорвать куш на политическом поприще, но и теневой бизнес, который хочет получить свою экономическую выгоду во время нестабильности. Те же валютчики, используя слухи и резкое возрастание спроса, предлагают «выгодный» курс, а на разнице зарабатывают прибыль.
«ЭС»: Одна из специализаций МТБанка — автомобильное кредитование. Раньше все любили брать кредиты в валюте. Сейчас боязно одалживать в долларах, а отдавать с зарплаты, начисляемой в белорусских рублях.
Игорь Бычек: Спрос на автомобильное кредитование упал из-за снижения уровня продаж легковых машин. По нашим оценкам, все крупные участники рынка кредитования восстановили свои предложения, линейка продуктов — достаточно широкая и привлекательная как в валюте, так и в белорусских рублях. Конечно, произошли изменения в части максимальных сроков кредитной линии и процента собственного участия клиента в покупке автомобиля. Но это диктуется условиями времени. На мой взгляд, на автокредитование влияет прежде всего уровень доходов населения, а не девальвационные ожидания или степень доверия к кредитам.
«ЭС»: В прошлом году 70 % автомобилей приобреталось в кредит, а сейчас — от силы 20—25%. А доходы в мае и июне по сравнению с декабрем 2008 года снизились всего на несколько процентных пунктов. Но в прошлом году доллар практически стоял на месте…
Игорь Бычек: Возможно, вы и правы. Но сегодня есть предложения по кредитам и в белорусских рублях. Просто не много людей, которые приобретают автомобили, — это товар длительного пользования. По теории, в кризисные времена люди воздерживаются от таких покупок в первую очередь. Это нормальное потребительское поведение, когда нет стопроцентной уверенности в завтрашнем дне.
«ЭС»: Противоречивых слухов нынче много. Особенно в Интернете. Веб-сайты пестрят различными перлами по поводу развития отечественной и мировой экономики. Но имеется ли какой-либо источник информации, сгенерированный представителями финансовой системы, с объективной, реальной информацией, профессиональными анализом и прогнозами?
Анатолий Дроздов: В органах государственного управления существует дефицит пресс-секретарей. Такая же проблема характерна и для коммерческого сектора: обычно там пресс-служб нет вообще. Эту функцию по совместительству чаще всего выполняет помощник или советник председателя правления. Возможно, банки не ощущают потребности в озвучивании своей позиции перед широкой аудиторией.
Расскажу, как я вижу проблему. С момента прихода в Национальный банк Петра Прокоповича между центральным банком и коммерческими банками сложились уникальные отношения, немыслимые ни в одной другой стране. Все участники финансовой системы — и государственные, и частные — работают, как хорошо слаженный коллектив. И коммерческие банки очень уютно себя чувствуют: им не о чем беспокоиться, так как Национальный банк надежным зонтиком накрыл всю банковскую систему. Получается, что я выполняю обязанности не пресс-секретаря Нацбанка, а всей банковской системы.
«ЭС»: Анатолий Федорович, но в других отраслях появляются общественные объединения, цель которых — информационное обслуживание интересов группы производителей. Например, недавно начало работать объединение переработчиков молока, которое популяризирует этот продукт среди населения. К тому же для активной информационной экспансии так или иначе необходимо финансирование. Думаю, навряд ли даже с точки зрения законодательства Национальный банк может выделить средства на проведение пиар-кампании, посвященной надежности банковской системы. Но банкам «сброситься» по несколько тысяч долларов в месяц на реализацию такого проекта не составит труда.
Анатолий Дроздов: Национальный банк не должен подменять Ассоциацию банков, в которую входят все до единого белорусские банки и платят членские взносы. Кстати, немаленькие. Ассоциация работает достаточно бодро, но нет предела совершенству. К тому же с угрозами, которые появились недавно, белорусский банковский сектор никогда не сталкивался. Кроме того, в банках не хватает спикеров. Люди, которые могут выступать экспертами, наверняка, есть, но их необходимо выявить и вырастить.
«ЭС»: Но банки заинтересованы в повышении имиджа банковской системы?
Игорь Бычек: Возможно, банки активны на локальном информационном поле, при общении со своими клиентами. После любого внешнего информационного выброса руководители доводят инструкции до клиент-менеджеров, которые доносят интерпретацию событий с точки зрения банка до клиентов. Банки, как коммерческие учреждения, заинтересованы в благоприятном информационном поле. Негативная среда — это уменьшение бизнеса, ухудшение условий его работы. Но комментировать ряд важных новостей — прерогатива Национального банка и правительства.
Павел Охрименко: Люди должны доверять центральным средствам массовой информации, которые отражают точку зрения министерств, ведомств, Национального банка. В свою очередь эти СМИ должны предвидеть развитие ситуации, смотреть вперед, ведь именно они имеют доступ к информации «из первых рук». При этом публиковать такие материалы, которые давали бы понимание человеку любого социального статуса, для чего госорганы предпринимают то или иное действие.
Что касается различных провокационных статей в Интернете, то читатели любую информацию должны подвергать анализу. Не всегда следует безоговорочно верить тому, что написано. К сожалению, финансовая грамотность населения находится не на высоком уровне. А поэтому далеко не каждый белорус владеет даже начальными финансовыми понятиями, чтобы самостоятельно делать правильные выводы.
Естественно, люди черпают информацию из различных источников. В том числе и из Интернета. За 10 минут работы в Сети пользователь может получить диаметрально противоположную информацию по одной и той же тематике. Неудивительно, что появляется ощущение неуверенности, эти сомнения высказываются родственникам, сослуживцам, знакомым — слухи распространяются дальше. Конечно, сегодня нельзя запретить те или иные сайты, но люди должны учиться анализировать ситуацию и не поддаваться на сомнительные сообщения.
«ЭС»: Как убедить простых граждан при кредитовании пользоваться не эмоциональным желанием стать обладателем новой дорогой вещи, а холодным расчетом?
Игорь Бычек: Все банки в абсолютном выражении раскрывают перед клиентами ежемесячные платежи, которые понадобится вносить в банк для обслуживания кредита. Некоторые клиенты заранее понимают, что такой кредит им не по карману, но искушение приобрести новый шикарный автомобиль слишком велико, и некоторые люди пускаются в авантюры с займами. Чтобы вовремя отсечь таких клиентов, лучший способ — ужесточение условий получения кредитов: увеличение требований по минимальному доходу, доли участия собственных средств при приобретении машины и так далее. Это — волевое решение банков, которое, возможно, непопулярное, но позволяет людям по незнанию избежать личного банкротства.
Павел Охрименко: У самих клиентов тоже срабатывает инстинкт самосохранения: те, кто в ноябре — декабре подавали заявки в банк и получали одобрение на выдачу кредита, но ждали автомобиль под заказ, приходили в марте и отказывались от заемных денег. Просто трезво подходили к своему финансовому состоянию в изменившихся условиях.
«ЭС»: Сегодня достаточно негативное отношение к банкам и у корпоративного сектора, который жалуется на слишком высокие ставки по кредитам. Мол, наживаются банки на реальном секторе экономики, да еще во время кризиса…
Анатолий Дроздов: В Беларуси 31 коммерческий банк. И даже в условиях кризиса все они работают с прибылью. На Западе финансовая система генерировала дешевые деньги, а потом правительствам приходилось из бюджетных средств выкупать проблемные банковские активы. Но США и Европа обладают мировыми валютами и могут себе позволить приобретать разорившиеся финансовые структуры.
Дешевый сыр бывает только в мышеловке. Недаром МВФ предоставляет кредиты только при условии проведения жесткой кредитно-денежной политики. Беларусь недавно получила транш в 680 млн. долларов. Его можно в счи-таные дни продать через биржу. И что делать дальше? Кредит-то на страну записан, и его придется отдавать. Нельзя в таких вопросах потакать отраслевым или ведомственным интересам, нужно рассматривать проблемы с государственной точки зрения. А государство заинтересовано в здоровой банковской системе, чтобы финансовый сектор работал с прибылью.
Павел Охрименко: Да, кредитные ресурсы сегодня дороги. Но есть и другая сторона медали — дорогие депозиты. Банк — это два прилавка: на одном лежат депозиты, на другом кредиты. Стоимость одних продуктов определяет цену других, и чем больше конкурентных предложений, тем меньше разница между двумя ценами. Откуда взяться дешевым рублевым кредитам, если сегодня депозиты 22—27 % годовых? Да, за рубежом есть ипотека под 6,5 % годовых на 40 лет, однако в Европе и депозиты — 4—5% годовых. Но предложите такие условия нашим вкладчикам!? Если будут «дешевые» деньги, то появятся и недорогие займы.
Анатолий Дроздов: В первом квартале этого года маржа банков составила всего 1,6 %, а в прошлом приближалась к 3 %. Поэтому финансисты не зарабатывают сумасшедших прибылей.
«ЭС»: Банки различными инструментами делают более привлекательными вклады в белорусских рублях. В начале года ставки по депозитам стремительно росли, шла массированная рекламная кампания новых продуктов… Но не выгоднее ли часть средств направлять на информационное обеспечение банковской системы, поддержание ее надежности в глазах населения. В белорусских банках хранятся более 6 трлн. сбережений физлиц в белорусских рублях. Если поднять процентную ставку на 1 процентный пункт, потребуется дополнительно 600 млрд. рублей. Это сопоставимо с емкостью белорусского рекламного рынка.
Анатолий Дроздов: Первое полугодие 2009 года продемонстрировало: в информационном плане банковский сектор не совсем готов к тем угрозам, которые на него свалились. Однозначно не хватает качественного интернет-ресурса по финансовой тематике. Так получилось, что, обладая мощной государственной прессой и электронными СМИ, Интернет полностью отдан в руки частной инициативы. Многие популярные сайты и порталы в той или иной степени заинтересованы в распространении негативной информации. Нередко владельцы этих ресурсов не являются прямыми противниками государственной политики, но свою площадку им необходимо популяризировать, чтобы выгодно продать рекламодателям. Этой цели можно легко достигнуть на скандальных публикациях. Написал, что завтра новые деньги вводятся, и получил миллион посетителей. Ничего личного: такой бизнес у владельцев интернет-ресурсов. Но проблема в том, что альтернативы таким сайтам просто нет.
Уверен, что интернет-портал с качественным и объективным наполнением способен решить эту проблему и снять информационное напряжение. Если доморощенные эксперты будут прогнозировать девальвацию, а на другом сайте выступят представители Национального банка, коммерческих финансовых институтов, ученые Академии наук, получится полярность мнений. И более авторитетный ресурс «забьет» любые провокационные выпады.
Игорь Бычек: Экономический эффект от инвестиций в коммуникационные технологии, несомненно, присутствует. Негативная, неадекватная, неправдивая информация воздействует на рынок и в конечном итоге отрицательно влияет на бизнес. Согласен с Анатолием Федоровичем: необходима большая активность правой стороны, которая должна научиться быстро, четко и оперативно реагировать на информационные выбросы. Когда в том же Интернете будут присутствовать различные мнения, то люди сами смогут выбирать, какому эксперту доверять.
Павел Охрименко: Когда принимаются важные оперативные решения, первым давать информацию и комментарии должен Национальный банк. Многие коммерческие банки ориентируются на официальное мнение. И оно должно максимально быстро тиражироваться СМИ, в том числе и виртуальными. В свою очередь коммерческим банкам необходимо доказывать правоту тех или иных решений своей стабильной работой.
