Белорусский рынок потребительского кредитования еще год назад считался одним из самых перспективных в СНГ. Практически каждый иностранный инвестор считал своим долгом заявить о своей глубокой заинтересованности в финансировании нужд населения. Доходы белорусов росли стабильно, в целом наши граждане зарекомендовали себя аккуратными заемщиками, доля невозвращенных кредитов не превышала 1 процента — одного из самых низких показателей в мире… И вдруг рынок розничных кредитов сделал резкий поворот в противоположную сторону. Сначала до минимума сократилось количество предложений по финансированию приобретения и строительства недвижимости, потом банки проредили программы автокредитования, дошла очередь и до кредитов на мелкие потребительские нужды…
Немало экспертов говорят о дефиците ликвидности у банков. Этим параметром пытаются объяснить если не все, то многие явления в банковской системе. Но на рынок розничных финансовых продуктов влияет и ряд других факторов. В частности, возможность владельцев денежных ресурсов адекватно оценивать свои риски по кредитным операциям. Строить прогнозы – дело неблагодарное в принципе, а в период перманентных экономических метаморфоз практически бесполезное. Сегодня банки с трудом могут оценить платежеспособность потенциальных клиентов. Критерии, которые еще полгода назад позволяли практически безошибочно определить надежность заемщика, уже не работают. Некоторые виды имущества, обладавшие стопроцентной ликвидностью вчера, сегодня имеют весьма туманные перспективы быстрого превращения в «звонкую монету». Свои коррективы в кредитные продукты, несомненно, внесет и девальвация белорусского рубля, и привязка его к валютной корзине…
За последние 3—4 месяца белорусская экономика пережила весьма значительные изменения. Большинство из них вызваны внешними, а не внутренними факторами, но суть от этого не меняется: сегодня банкам необходимо кардинально пересматривать условия и принципы кредитных программ для населения, разрабатывать новые критерии для оценки риска. Скажем, еще недавно рубль был надежно привязан к доллару, с валютными кредитами все было просто и понятно. Сегодня американская валюта может дорожать и дешеветь в отличие от конъюнктуры на мировых денежных рынках. И получается, что «долларовый заемщик», который получает зарплату в белорусских рублях, рискует стать неплатежеспособным при неблагоприятных скачках курсов. Значит, необходимо по-новому оценивать доходы таких клиентов.
На критерии оценки рисков банков влияют и изменения на других рынках. Недаром в первую очередь свернулись кредитные программы на приобретение и строительство жилья, покупку автомобилей. Ведь свою платежеспособность белорусы нередко подкрепляли залогом квартиры или новой машины. Но по надежности такое обеспечение сегодня выглядит весьма сомнительным. Рынок недвижимости переживает спад, явно завышенные цены не сегодня завтра могут стремительно снизиться. Дешевеют и автомобили. Кстати, американский ипотечный кризис лишний раз доказал: недвижимость не может являться гарантом возврата долга. Цены на жилье, землю и коттеджи формируются по спекулятивному принципу. Объекты, которые вчера считались баснословно дорогими, в одночасье могут превратиться в дешевые.
Фактически, белорусские банки были поставлены перед необходимостью практически полностью поменять систему оценки платежеспособности клиентов. Сделать это за несколько недель невозможно. Для четкой оценки рисков необходима эмпирическая информация. Банки выдают кредиты, наблюдают за своевременностью поступления платежей от различных клиентов, вносят коррективы в систему оценки рисков… Чувствовать себя комфортно на розничном рынке банки могут только через несколько месяцев обкатки новых критериев «анализа» заемщиков. Словом, финансистам просто необходимо время, чтобы перестроиться. А пока приходится все неизвестные закладывать в процентную ставку. По этой причине она столь значительно и выросла. Но точно так же стремительно может и пойти на убыль в ближайшее время.
Гражданам придется пересмотреть свое отношение к кредитам. В прошлом году в этом вопросе у населения царило несколько блаженное настроение. Немало граждан делало долги в надежде на быстрый рост заработной платы. Другими словами, некоторые заемщики часть рисков перекладывали на работодателя, который и не подозревал, что на него возлагают такие надежды.
Поэтому брать или не брать банковский кредит — личное дело каждого. Но забывать не стоит: одалживать деньги простым гражданам — не социальная функция банков, а коммерческая. На заемных ресурсах финансисты зарабатывают деньги, и это вполне справедливо. И не стоит надеяться, что кредит компенсируется инфляцией или благоприятным валютным курсом. Иные до сих пор верят в свой финансовый гений. Видимо, еще живы воспоминания начала 90-х, когда проценты по кредитам действительно в определенные периоды были значительно ниже темпов обесценивания денежных единиц. Сегодня такой фокус не пройдет. Время другое. В банки пришел грамотный, квалифицированный топ-менеджмент, и себе в убыток финансовая система работать не будет. Поэтому, если берешь банковские деньги и ненадолго, то отдавать все равно придется свои, навсегда и сполна…
На иллюстрации: кредит улетел, но обещал скоро вернуться...
