Своими размышлениями о реальной стоимости кредитов я с читателями уже делился («Цена денег», «СБ» № 205 от 30.10.2007 г.). К теме вернула телереклама. На рынке появилась новая услуга — организация предлагает помощь в выборе оптимальных условий кредитования. Явление абсолютно нормальное. Консалтинг востребован во всем мире. Нам он, разумеется, тоже не повредит. Учитывая, что мы переживаем настоящий кредитный бум. Предложений от банков — хоть отбавляй. Ориентироваться в них человеку неподготовленному действительно непросто. Совет специалиста лишним не будет. Не бесплатный, конечно, но это рынок. Не хочешь — не покупай. «Зацепило» другое. Рекламная кампания фирмы опирается именно на сложность определения цены кредита. Полной. Со всеми комиссионными платежами, сборами за обслуживание и сопровождение, оформление документов и прочее. То, что банк, рекламируя свою услугу, не утаивает, но в процентную ставку не включает. Однако потребитель–то платит за все.
Вернусь к примеру, который уже приводил. Небольшой 13–процентный кредит с учетом фиксированных платежей по мере пользования им в течение года вырастает в цене более чем до 200 (!) процентов годовых. Доходность в нынешней экономической ситуации просто невероятная. Однако имеет место быть. И даже если высчитать общую сумму, оплаченную за такой заем, в процентном отношении она будет гораздо выше заявленного числа 13.
Любопытный штрих. Он весьма красноречив, хоть и не всем нашим банкирам нравится сравнение с российскими коллегами (превалирует стремление к европейским традициям банковского дела). С 12 июня все банки России обязаны заявлять о полной стоимости выдаваемых кредитов с учетом всех сопутствующих платежей. У нас же эта норма все еще носит рекомендательный характер. Впрочем, есть и обязательная: предоставлять клиенту четкий график платежей за услугу. Она выполняется. Но, во–первых, далеко не каждый заемщик сообразит «перекинуть» данные в годовые проценты. Во–вторых, получает он эту информацию уже в банке. Как правило, тогда, когда решение кредитоваться уже принял. А ведь по–житейски хочется другого. Открыть рекламное издание и выбирать — пусть не 10 процентов. Будем реалистами. Подобные ставки достаточно лукавые. Пусть 15 — 18 — 20. Но зато честные и неизменные. Полистал газетку — принял решение. А не ходишь из банка в банк, выясняя детали условий, и не терзаешь калькулятор, сравнивая их.
С уважаемым специалистом Нацбанка мы довольно долго дискутировали на эту тему. «Ищешь проблему там, где ее нет, — убеждал он меня. — Наши люди давно научились считать. Не хуже иного бухгалтера или банкира». А вот и не соглашусь. Реальная ситуация: покупаю бытовую технику в рассрочку. Тоже банковский продукт, но со своими особенностями. Мне сразу говорят конкретную сумму, которую переплачиваю, растягивая расчеты на год. Причем она остается неизменной, даже если погашу долг раньше срока. Прикинул, получается около 18 процентов годовых. Терпимо. «Можете гасить с опережением», — радует меня менеджер по продажам. «Зачем? — удивляюсь. И объясняю. — Растяну на год — будет 18 процентов. Оплачу за полгода — получится 36. Если у меня есть такая возможность, я лучше прикуплю в рассрочку еще что–нибудь полезное». Девушка меня не поняла. Квалифицированный торговый менеджер. А что говорить о людях, вообще далеких от торговли и тем более банковского дела?
Специалист Нацбанка в итоге мне попенял. Мол, напишешь, а толкового ведь все равно ничего не предложишь. Такого, чтобы мы здесь сели и задумались. Отчего же? Предложу. Обязать банки в рекламе объявлять о полной, реальной стоимости процентного вознаграждения за выдаваемый кредит. Конечно, и нынешняя проблема решаема. С помощью тех же консультантов. Но, например, за помощь в получении автокредита им надо будет заплатить 43 тысячи рублей. Для заемщика они опять же лягут в стоимость полученных в пользование денег. При этом — мое личное наблюдение — реальная стоимость кредитов на идентичные цели (потребительские, недвижимость, авто) во всех наших банках практически одинакова. Значит, бонус консультанта — дополнительные расходы. Так к чему городить огород? Может, ради статистики? Мол, вот какая низкая ставка по кредитам в среднем по стране.
Не банкир — судить не буду. Вероятно, и в такой арифметике есть смысл.
