Страховые выплаты можно назвать попыткой подсластить горькую пилюлю. Зачастую по-настоящему компенсировать приключившуюся неприятность (например, при потере здоровья) они не могут, но в какой-то степени поддержат материально. Впрочем, в последнее время в полку страховых услуг заметно прибыло, и некоторые граждане уже не только начинают беспокоиться о сохранности машины, квартиры и прочего материального имущества, но и пытаются защититься, скажем, от неудачной туристической поездки. Конечно, в последнем случае испорченное время на Кипре или в Турции не вернешь, но солидная компенсация сгладит горечь разочарования...Между тем юридическая подкованность рядовых клиентов страховых компаний все еще удручающе низка. Их буквально ошарашивают мудреными текстами договоров и заковыристостью тарифных планов, с ходу вникнуть в которые дано не всем. И потом, в час "Х", когда роковое событие все-таки произошло, клиент и страховая компания начинают выяснять отношения на повышенных тонах. Попробуем разобраться, как все-таки не попасть впросак при заключении подобных договоров.
Иностранцам доступ закрыт
Прежде всего следует знать, к кому можно обращаться за оказанием страховых услуг. Вопрос не такой уж и наивный, как кажется на первый взгляд. Заместитель директора департамента страхового надзора Министерства финансов Наталья Халитова советует иметь дело только с зарегистрированными в Беларуси компаниями. Их полный список, состоящий из 35 организаций, опубликован в этом году в газете "Рэспублiка". Кстати, здесь кроется несколько нюансов. В этом списке вообще нет иностранных компаний - допуск нерезидентов на белорусский рынок страховых услуг закрыт. Вот вам и ответ на вопрос, могут ли представители неких зарубежных структур под этой ширмой вербовать клиентов, суля им спустя годы золотые горы. А такие попытки в различных городах страны случаются. Другое дело, если иностранная компания создает страховую фирму в Беларуси, но тогда сама новая структура будет считаться уже белорусской и пройдет, как положено, регистрацию в Минфине.
Впрочем, законодательством оговорен-таки один-единственный случай страхового посредничества от имени зарубежных фирм: заключение их представителями договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы страны. Посредники (страховые агенты и брокеры) по остальным видам страховых услуг должны действовать от имени белорусских компаний. Иначе - перед вами откровенные жулики.
Кстати, именно с обходительными посредниками чаще всего приходится сталкиваться обывателям. Появляется, скажем, в каком-нибудь учреждении, где трудится несколько сотен человек, такой агент и начинает на все лады расхваливать прелести страховки. И здесь, прежде чем поверить на слово визитеру, нехудо бы поинтересоваться его квалификационным свидетельством государственного образца. Без такого документа представлять интересы различных фирм нельзя. Однако если перед вами штатный сотрудник компании (и не агент), то он не обязан иметь подобное свидетельство.
Клиент имеет право
Итак, с фирмой вы определились - есть такая в Беларуси. Но, к сожалению, и после этого нельзя терять бдительность. Потому как на каждый вид страховой деятельности (всего их более 20) существует специальная лицензия. И фирма, получившая, скажем, лицензию на работу по страхованию имущества граждан, уже не вправе без специальной лицензии заключать договоры на страхование здоровья. Одно другого не заменит. Более того, каждый вид страхования содержит в себе еще несколько родственных разновидностей! Как о них узнать? Попросите представителя компании показать лицензию и приложение к ней, где весь этот список должен быть приведен подробно. Если выбранный вами вид страховой услуги там есть, то с такой фирмой можно иметь дело. Кстати, всего на сегодняшний день Минфином выдано 33 подобные лицензии.
Теперь о правах клиента. Перед заключением договора страхования он может ознакомиться с регистрационным свидетельством компании, ее лицензиями, тарифами. Кстати, документы показываются не обязательно в подлиннике - законом предусмотрена демонстрация их копий, заверенных нотариусом или руководителем организации. Но это все еще прелюдия к главному действию. Суть же кроется в правилах и условиях, на которых страховщик работает с потребителем (сроки выплат, их размер и прочее). Документ сей объемный и занимает немало времени для знакомства. Заметим лишь, что все правила и условия (хотя они и разные у разных компаний) обязательно согласовываются с Минфином и никакой несуразности тут быть не может. После заполнения страхового полиса клиенту выдается на руки их полный текст. На память.
Тарифы страховых фирм тоже согласовываются с Минфином. Так что "завысить цены" никто не даст. Другое дело, что они могут быть разными у разных компаний за счет специальных повышающих и понижающих коэффициентов. Впрочем, эта разница, как правило, не такая уж и большая.
Жертвы "пирамид"
Теперь самое главное: как не "попасть" при заключении страхового договора? Вопрос не праздный, особенно по долгосрочным накопительным вкладам. Ведь начиная с 1993 года, когда был принят Закон "О страховании", на рынке появилось превеликое множество страховых компаний - более 100. На сегодня их количество сократилось втрое (!). Среди приказавших долго жить попадались и откровенные "пирамиды". Кстати, дело одного такого обанкротившегося страховщика рассматривается сейчас столичным судопроизводством, еще одного - на подходе. Пострадавшим гражданам постепенно возвращаются их вклады за счет имущества, оставшегося у банкрота.
В принципе, распознать такую будущую "пирамиду" рядовому вкладчику практически невозможно. Но есть ряд косвенных признаков, по которым можно более-менее точно судить об устойчивости фирмы. Это и длительность работы на рынке, и размер уставного фонда, и некоторые финансовые показатели. В какой-то степени вкладчиков может успокоить и обязательная норма создания каждой компанией специального страхового резерва. Если фирма вдруг "исчезнет", то эти деньги на специальном счете в банке пойдут на выплаты пострадавшим клиентам.
Можете жаловаться
Впрочем, каких-то грандиозных афер на белорусском страховом рынке специалисты не припомнят. Гораздо чаще недовольство рядовых клиентов вызывают "шероховатости" в работе страховых компаний. Особенно негодуют хозяева личных "Жигулей" и "Мерседесов", попавшие под обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такая вынужденная услуга в последние годы охватила широкие массы автолюбителей и поэтому неудивительно, что потоки жалоб исходят прежде всего от них. Кому-то страховщик задерживает выплату денег, кого-то не устраивает сумма компенсации...
Куда может отправиться потерпевший клиент в поисках правды? При конфликтах, которые не удается уладить полюбовно, граждане имеют право обратиться с жалобой в департамент страхового надзора Минфина. Здесь в течение 15 дней проблему изучат (если потребуется запрос документов от компании - 30 дней) и вынесут компетентный вердикт. Предписание Минфина обязательно для выполнения страховщиками. А те, как показывает практика, своей репутацией дорожат. Однако если спор зашел слишком далеко и принял затяжной характер, то не исключено обращение клиента в суд. В том числе и по вопросу компенсации морального вреда. И есть примеры, когда отдельные граждане, которым хорошенько помотали нервы, такие компенсации получили.
Буква закона
И напоследок о нормативно-правовой базе для тех, кто готов самостоятельно погрузиться в дебри законотворчества. Главным документом здесь является Декрет Президента "О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь" ј 20, принятый в 2000 году. Кроме того, в части, не противоречащей этому декрету, продолжает действовать Закон "О страховании" 1993 года. К нормам прямого регулирования страховой деятельности также относится статья 48 Гражданского кодекса. Вместе с тем более узкие вопросы решаются с помощью целого ряда документов Совмина и Минфина, принятых за последние годы. Но это уже пища для поднаторевших в тяжбах профессионалов.
