Пластиковые карточки утратили новизну, превратившись в общедоступный финансовый инструмент, который по идее должен облегчать жизнь. На практике многие пользуются услугами банкоматов намного чаще, чем совершают безналичные платежи с помощью «пластика». Впрочем, количество платежных терминалов в республике пока скромное. Правда, торговлю и сферу услуг на законодательном уровне недавно обязали формировать инфраструктуру для безналичных платежей. Но готовы ли белорусы к переходу на безнал? Западная практика показала: по указке можно перевести на карточки выдачу зарплаты на предприятии, сделать обязательным прием «пластика» в торговой сети, но заставить население расплачиваться карточками практически нереально. Скажем, по данным международной платежной системы «VISA International», примерно до 90 % людей начинают активно пользоваться пластиковыми карточками, если за транзакцию получают скидки, бонусы, подарки… Словом, в систему безналичных платежей можно заманить только «пряником».
По количеству банковских карт, находящихся в обращении, Беларусь не уступает многим европейским странам. На 1 января 2007 года в Беларуси их выпущено почти 3,9 миллиона. Из них карточек платежной системы «Mastercard» — 1,8 миллиона, «VISA» — 1,7 миллиона, «Белкарт» — около 380 000. Если добавить к этому карточки, выпущенные иностранными банками, то их общее количество в стране составит около 4,7 миллиона. Словом, проникновение «пластика» в массы на вполне приемлемом уровне. Правда, хуже обстоит дело с качественными показателями безналичных платежей.
— К сожалению, белорусы преимущественно используют карточки для получения наличных денег в банкоматах — более 92 процентов от всего объема операций, — констатирует Сергей Коптик, директор картцентра «Белагропромбанка». — Хотя, по большому счету, держатели карточек не должны быть заинтересованы в том, чтобы электронные деньги переводить в наличные. Основное предназначение карточки — являться удобным инструментом для совершения безналичных платежей.
По данным Министерства торговли, в Беларуси пока только 8 % магазинов оборудованы терминалами для расчетов с помощью пластиковых карточек. В основном действует старая, привычная схема расчетов — наличными купюрами. Даже в гипермаркетах только 6—7 % денежного оборота проходит по карточкам, притом практически у половины покупателей имеются карты для безналичного расчета. Увы, но большинство владельцев карт по привычке следуют проверенному алгоритму «банкомат — наличные — поход в магазин». С одной стороны, это психологическая боязнь новых технологий, с другой — следствие слаборазвитой инфраструктуры: расплатиться электронными деньгами удается не всегда. Сказываются недостаточная оснащенность терминалами, неэффективное использование предприятиями торговли имеющегося оборудования, сбои в связи с Единым расчетным центром пластиковых карт в Минске. Сказывается и консервативная привычка-ностальгия к бумажным деньгам. Люди пока не научились планировать бюджет, находящийся в «электронном кошельке».
— О развитом карточном рынке в Беларуси пока говорить рано, — считает Сергей Коптик. — Сейчас важно сломать предубеждение населения в отношении карточек и новых видов платежей. С этой целью банки и разрабатывают стратегические планы, направленные на стимулирование использования безналичных расчетов.
Серьезных успехов удалось достигнуть проведением различных акций. Ставка была сделана на «пряники», то есть призы и поощрения. К примеру, в «Приорбанке» проводилась акция «Плати больше картой — получай приз». Рост безналичных платежей был колоссальный: количество операций возросло в 5 раз, а их объем — в 3 раза. Люди вполне охотно расплачивались картами. Но как только акция закончилась, все возвратилось на круги своя. Тогда стали проводить негласные акции с конкретными условиями, но без точного времени проведения. Стратегия не подвела: амплитуда активности населения в использовании пластиковых карт уже не носила столь холерическо-скачкообразный характер.
— Многие банки СНГ совместно с мобильными операторами, страховыми компаниями, сетью супермаркетов и другими предприятиями, чтобы привлечь клиентов, начинают разрабатывать программы различных бонусов и скидок, — рассказывает Светлана Георбелидзе, региональный менеджер по странам СНГ Московского представительства компании «VISA International». — Таким образом, торговая точка привлекает клиента и делает его более лояльным к безналичному платежу. Ведь 90 процентов покупателей выбирают карты определенных банков именно из-за возможности получения скидок. Такие ко-брендинговые карты стали появляться и в Беларуси (сеть магазинов «Корзинка»).
Сергей Коптик занимается карточками почти 10 лет и видит реальную возможность увеличения безналичных платежей за счет расширения спектра приема платежей за коммунальные услуги в платежно-справочных терминалах банковских систем. Это повысит качество обслуживания и активизирует владельцев пластиковых карт. Они охотнее будут производить расчеты за услуги ЖКХ, потому что так быстрее и удобнее. Свидетельство тому — результаты проведенного анализа о видах платежей, осуществляемых при помощи карточек. На первом месте — оплата за мобильную связь через банкоматы.
Еще один из оптимальных вариантов увеличения безналичных расчетов — развитие системы кредитных карт. Такая практика очень распространена за рубежом, где удельный вес безналичных расчетов достигает 80 процентов. Объясняется это просто: когда клиент не ограничен собственными материальными ресурсами, он очень «аппетитно» тратит деньги.
— В последующие годы рост безналичных платежей в Беларуси будет значительным, — считает Светлана Георбелидзе. — За последний год количество трансакций, осуществляемых при помощи дебетовых карт, в торговой сети увеличилось более чем в 3 раза.
Опыт международных платежных систем показал: для увеличения доли безналичных платежей в большинстве стран приходится использовать административный ресурс для развития инфраструктуры. «Добровольная» установка терминалов происходит слишком долго. Скажем, по статистике Национального банка, динамика роста количества карточек в 1,2 раза опережает рост числа терминалов. Кстати, по числу банкоматов мы уже соответствуем европейским стандартам, но если в ЕС на каждый терминал приходится в среднем 160 карточек, то в Беларуси — более 500. В большинстве стран для активизации безналичных платежей приходилось проводить «силовой» этап внедрения пластиковых карточек и оборудования. ЕС, где на долю безнала приходится до 80% потребительского оборота, такую структуру стимулируют высокими тарифами на инкассацию бумажных денежных средств по сравнению с тарифами на эквайринг.
