Директор БЕЛКАРТ Елена Нестеренок — о том, какие технические новинки вскоре станут доступны нашим банковским карточкам

Директор БЕЛКАРТ Елена Нестерёнок — о том, какие технические новинки вскоре станут доступны  владельцам банковских карточек

Банковский пластик из категории диковинок перешел в разряд вещей обыденных и даже заурядных. К тому, что в кармашках наших кошельков постоянно находится несколько карточек, все из нас уже привыкли. Но жизнь на месте не стоит, и безналичные платежи — на пороге очередной технологической революции. О том, каких перемен стоит ожидать на рынке, мы решили поговорить с руководителем ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». Она рассказала нам немало интересного.

Доля рынка и новые возможности

— Елена Геннадьевна, можно ли сказать, что наша национальная платежная система уже захватила весь внутренний рынок?

— Всего в стране выпущено свыше 12 миллионов карточек, то есть более чем по две штуки на каждого работающего. Но мы по состоянию на 1 января 2017 года занимали только 43,15% рынка. Среди карт в национальной валюте доля немного выше — 45,1%. В любом случае это даже не половина. Но лично меня радует другой показатель — большинство наших банковских карт люди не просто держат в кошельке. Примерно 70% карточек используется хотя бы раз в месяц. А ведь ситуация, когда карточки выпускают по принципу «чтобы было», в мире не редкость.
Однако у нас нет цели, чтобы у каждого белоруса был «пластик» платежной системы БЕЛКАРТ. Клиенты сами выбирают то, что им удобнее. Мы просто считаем, что для зарплатных проектов и совершения операций внутри страны наша платежная система – оптимальное решение. Она содержит весь функционал.

Вместе с тем мы не конкуренты международных платежных систем с точки зрения операций за пределами Беларуси. Хотя и в нашей линейке есть продукт, который имеет статус международного, — кобейджинговая карточка 

БЕЛКАРТ-Maestro. Всего их выпущено больше 470 тысяч единиц, примерно 8,63% от общей эмиссии. Это единственная карта нашей системы, которая имеет чип. Его нам предоставила компания mastercard.

— Пора бы уже обзавестись и своим чипом…

— Пока мы заявляем о неготовности предложить рынку собственный чип. Как известно, срок начала эмиссии карточек БЕЛКАРТ с микропроцессором стандарта EMV установлен с 1 января 2019 года. Да, мы должны были начать эмиссию с 1 января этого года. Но проект сложный и дорогостоящий не только для платежной системы, но и для всех участников рынка. В  начале 2016 года у нас практически не было выбора, каким образом этот проект может быть реализован с минимальными инвестициями и в разумные сроки. А сегодня уже есть варианты, и стоимость реализации проекта меняется в сторону удешевления. Да и в чиповых технологиях мы видим сейчас новый этап развития, поэтому нам выгоднее заниматься микропроцессорами тогда, когда они будут позволять намного больше функционала заложить в карту, чем сейчас.

Безусловно, использование данной технологии даст возможность нам в дальнейшем реализовывать интересные нишевые проекты. Кроме того, внедрение чипа позволит нам запустить бесконтактные платежи, которые становятся востребованными в том числе по причине развития инфраструктуры.

И все же нет смысла торопиться с внедрением чипа, поскольку это не вопрос безопасности. Ведь уровень мошеннических операций по карточкам БЕЛКАРТ минимален. Например, в 2016 году он составил 0,0009 рубля (то есть меньше копейки) на одну активно используемую карточку.

— То есть вы развиваетесь по какому-то своему плану?

— Да, есть утвержденная стратегия развития на 2017—2020 годы. Мы прекрасно понимаем, что развитие напрямую связывают с инновациями. Но действительно ли рынку нужны исключительно инновации? Для начала необходимо определить, что мы подразумеваем под этим понятием. Ведь в общепринятом смысле инновации — это коммерчески успешные технологии, которые не имеют аналогов в мире. С этой позиции возможности платежной системы БЕЛКАРТ ограничены.

Однако это не значит, что мы ничего не делаем. На завершающем этапе находится проект по внедрению сервиса P2P-переводов, который позволит переводить деньги с любой карточки БЕЛКАРТ на любую другую карточку нашей же системы независимо от банка. Уже сейчас два банка (Приорбанк и Белгазпромбанк) завершают тестирование и планируют запустить сервис к началу осени. Комиссию за переводы банки будут устанавливать самостоятельно.

Еще одна технология, над внедрением которой мы трудимся, — дополнительная аутентификация плательщика при совершении операций в сети интернет. Внедрение данной технологии продиктовано запросами банков — участников платежной системы БЕЛКАРТ, которые в рамках политики нулевой ответственности стремятся снизить свои риски. Однако речь идет не об аналоге 3-D Secure, разработанном международными платежными системами. Это будет наша собственная технология. Механизм похож, но мы хотим его максимально упростить, чтобы держателям было удобнее и понятнее пользоваться картами БЕЛКАРТ в сети.

— А вы сами какими карточками пользуетесь?

— Для покупок и платежей внутри страны я использую БЕЛКАРТ. Для всех остальных транзакций — карточками международных платежных систем. Их у меня несколько. Разного статуса, в разных валютах. И я предпочитаю не иметь доступа к зарплатному счету за пределами страны.

— Тогда, может, как активный пользователь безналичных платежей и специалист расскажете, что нового и интересного вообще предлагает рынок? И какие технологии интересны вашей платежной системе?

— На наш взгляд, наиболее интересное и развивающееся направление — альтернативные способы оплаты: мобильные кошельки, электронные деньги и тому подобное. Отдельно я бы выделила токенизацию, которая позволяет защитить самый уязвимый участок карточного платежа — направление авторизационных данных от карточки до защищенной сети платежной системы вне зависимости, осуществляется операция через платежный терминал, банкомат или в сети интернет. Суть технологии состоит в замене авторизационных данных карточки на специальный код (токен), который передается в банкомат, терминал или на сайт. Код уникален для каждой транзакции и может быть привязан к реальным данным карточки только в защищенной сети платежной системы. Это позволяет избежать перехвата платежных данных мошенниками и последующего их использования для снятия наличных — ведь токен действителен только один раз.

Борьба за клиента

— Какие есть сейчас проблемы в развитии?

— Развиваться никто не мешает, но поддержки и административного ресурса с 2016 года тоже нет. Раньше развитию внутренней платежной системы уделялось значительное внимание Национального банка: утверждались программы и показатели. Теперь мы развиваемся по другим принципам. Главный из которых — баланс интересов акционеров, банков-участников, государства и общества. Основная цель — это операционная эффективность. Наши акционеры – это крупнейшие эмитенты и эквайеры на рынке, в том числе карточек БЕЛКАРТ,  поэтому мы работаем для них. Стараемся быть привлекательными и для банков-участников.  И есть результат: коммерческие банки без всяких указаний эмитируют карточки БЕЛКАРТ и реализуют проекты на основе нашего продукта. Это результат того, что мы увеличили ставки межбанковского вознаграждения по стандартным продуктам до 0,7%, а с кредиток БЕЛКАРТ — до 1,5%.

— Где карточек БЕЛКАРТ больше — в столице или в регионах?

— В регионах. Во всех областях наша доля выше 45%. Лидер — Могилевская область. Там 52,7% — это наши карточки. А вот в Минске — всего 36,4% рынка. И это тоже надо учитывать во время развития технологий. Клиентская база должна быть готова к новым технологиям. Например, технология NFC (бесконтактных платежей), наверное, не так будет востребована в регионах. Вряд ли там будут оплачивать товары и услуги своими смартфонами или умными часами. Но главная наша задача — чтобы карта была обслужена в 100% терминалов, банкоматов и инфокиосков. Пока только 98% инфраструктуры обслуживают наши карточки.

— Больше всего ваши карты заказывают частные организации или государственные?

— К сожалению, такой статистики мы не ведем. Только банки-эмитенты знают, какие организации реализуют зарплатные проекты на базе продукта платежной системы БЕЛКАРТ. Мы предполагаем, что многие госорганизации получают зарплату на наши карточки. Тем более что 96% безналичных транзакций производится внутри страны.

— Не хотите стать международной платежной системой?

— Мы и так имеем хорошие позиции на внутреннем рынке. На втором месте — VISA, а потом mastercard. И с ними мы не конкурируем. В последнее время достаточно активно ведем диалог с национальной системой платежных карт «Мир», которая развивается в России, по поводу межсистемной интеграции. Это значит, что инфраструктуры двух платежных систем могут быть открыты для держателей карт обеих систем. В данном случае речь не идет о том, чтобы белорусские банки эмитировали карты российской платежной системы «Мир». И речь даже не о кобейджинговой эмиссии. Это только инфраструктурный проект: карточкой БЕЛКАРТ можно будет расплачиваться в России, а «Мир» — в Беларуси. Еще нет окончательного решения, каких-то соглашений. Мы пока только активно это обсуждаем.

— Как вы пытаетесь привлечь рядового белоруса, чтобы он пользовался именно БЕЛКАРТ?

— Мы планируем запустить собственную программу лояльности. То есть люди будут получать скидки или преимущества имен-но потому, что платят карточкой БЕЛКАРТ. Акцент будем делать на том, чтобы сломать стереотип «все белорусское — это плохо». Мы хотим показать, что есть огромное количество именно белорусских предприятий, брендов, о которых мы и не догадываемся.
— Есть ли идеи по транспортным проектам?

— Пока у нас не будет чипа на карте, это, увы, просто невозможно. Но мы все равно прорабатываем такие возможности. Самая большая проблема — это децентрализация. Сегодня разный транспорт подчиняется разным ведомствам. Про регионы вообще пока что сложно говорить. Нужно сделать так, чтобы платежной картой можно было расплачиваться в любом транспорте, — вот тогда это будет людям интересно.

Почему важно меняться

— Вы специально сменили имидж после прихода в БЕЛКАРТ — перекрасились, подстриглись? Такое ощущение, что вы сейчас и тогда — это два разных человека.

— Я бы так не сказала. Просто периодически люблю меняться. Да, я совершенно не похожа на того человека, который заявлен на сайте в качестве директора БЕЛКАРТ.

— В работе вы тоже любите неожиданные перемены?

— Я люблю, когда есть планы, стратегия, есть движение. Мне тяжело работать, когда нет каких-то новых проектов. Приятнее, когда ты удивляешься тому, сколько за день успел сделать. Мне нужны вызовы, движение. Неинтересно просто отрабатывать свое время. Люблю, когда есть драйв, когда день пролетает. И мой имидж на это особо не влияет. Просто я стараюсь всегда развиваться. Если я останавливаюсь, я начинаю нервничать. Я всю жизнь работаю и учусь параллельно…

— Но и про семью, похоже, не забывали…

— Да, у меня двое сыновей — 12 и 6 лет. Поэтому я смогла как-то совместить и семью, и работу, и карьеру. А иногда и учебу за границей. Мне, например, сейчас не хватает учебы. Хочется еще куда-нибудь пойти.

— А ваш запал не передается подчиненным?

— Да, я поощряю развитие и у своих сотрудников. Очень позитивно отношусь к инициативе в обучении. Если человек хочет, то я дам ему такую возможность. Пусть даже в рабочее время. В итоге мы все от этого только выиграем, поскольку получим более квалифицированного работника. У нас даже есть библиотека деловой литературы в свободном доступе, в моем кабинете имеется личная подборка книг. Всем этим можно пользоваться.

Я не боюсь делиться знаниями. Не боюсь, что коллеги станут профессиональнее или начнут в чем-то разбираться лучше меня. Все должны развиваться. И с такими людьми всегда будет лучше, интересней и эффективней работать. Я предлагаю сотрудникам учебу, конференции. Я всегда радуюсь, если мои сотрудники в чем-то становятся компетентнее меня. Есть области, в которых я не специалист, — пусть ими занимаются профессионалы. У меня нет цели удержать все в своих руках. Моя главная задача — сделать так, чтобы вся команда работала эффективно. Я доверяю своим сотрудникам, прислушиваюсь к ним. Я и сыновей так же воспитываю: даю возможности, подталкивая к осознанному выбору.

Кроме того, в организации у нас постоянно происходит ротация кадров. Люди, которые понимают, что они на своем месте себя исчерпали, могут перейти на другую работу, взять на себя ответственность за какие-то иные проекты.

— Трудно быть и банкиром, и мамой одновременно?

— Очень тяжело совмещать семью с работой. Я долго не умела переключаться, выходя за пределы офиса, и становиться мамой. Кроме того, был период, когда я много работала не только в офисе, но и дома, было много командировок. Сейчас уже я наполовину мама, наполовину руководитель. Позволяю себе уходить в отпуска, уйти вовремя с работы, чтобы забрать одного ребенка из детского сада, другого — с тренировки и поехать домой. Провести с ними выходные. Я и сотрудников своих заставляю уходить с работы вовремя. Это мой принципиальный подход — кроме работы, должна быть личная жизнь.

Конечно, важно еще, кто находится рядом. Не каждый мужчина готов принять женщину-руководителя, которая строит карьеру. Ее ведь надо и подменять, и помогать ей. Я, например, не знаю, что такое декретный отпуск. С первым ребенком я вышла на работу в 10 месяцев, со вторым — в 9. Тут надо сказать спасибо моей маме, которая дала мне такую возможность. Причем даже в эти периоды я была в курсе того, что происходит на работе, общалась с коллегами. Со вторым ребенком я уходила с должности руководителя Карт-центра и постоянно была на связи. Мало того, я жила недалеко и периодически заходила в офис с детской коляской, спрашивала, как идет работа.

— Не было ощущения, что дети недополучают маминого внимания?

— Да, было периодически чувство вины, что мало провожу с ними времени. Но я себя успокаивала тем, что подаю им пример целеустремленности. Ну и, конечно, за счет этого могу предоставить им иные возможности для жизни. Я вот старшему своему говорю: «Я не буду решать за тебя. Ты решишь сам. Я даю тебе возможность учиться в компьютерной академии, заниматься бильярдом, ходить на тайский бокс. До этого были музыкаль-ная школа, шахматный клуб… Я даю тебе возможность получить всестороннее образование, чтобы ты в чем-то был специалистом, а в чем-то просто разбирался». Но при этом мои дети не избалованы. Они умеют ценить то, что для них делается.

— Как муж реагирует на вашу карьеру?

— Муж у меня тоже очень амбициозный человек. Мы оба — лидеры, руководители. Это иногда мешает. Я бываю принципиальна в некоторых вопросах, не давая возможности помочь, потому что считаю, что лучше, чем я, никто не сделает. Этакий перфекционизм, с которым я  борюсь.

С другой стороны, у нас всегда масса тем для разговоров, мы можем давать советы друг другу, делиться знаниями и опытом, расти и развиваться. Мы постоянно в движении, не сидим на месте, легки на подъем. Можем посидеть, поговорить, спланировать и достаточно спонтанно на выходные уехать на несколько дней за тысячу километров погулять и посмотреть другие города и страны. Это впечатления, смена обстановки, кого-то утомляют и пугают много часов в пути, а я получаю позитивные эмоции и отдыхаю. 

Я люблю заниматься домом, создавать красоту и уют. Мне кажется, что у меня это получается. Я не гоняюсь за модными тенденциями, в интерьере предпочитаю чистые цвета и простые формы, люблю акценты и яркие детали.  

Зачем отбрасывать лишнее

— Вы очень активный человек. Наверное, есть еще и какое-то увлечение помимо работы…

— Из увлечений – мотоцикл, хотя возможности покататься не так уж много. Вы же понимаете, что детей в сад и школу на мотоцикле не отвезешь. Это увлечение мужа, которое я охотно поддержала, и два года назад водительское удостоверение дополнилось новой категорией. У меня свой мотоцикл, пассажиром бываю редко. Права на управление автомобилем получила, едва мне исполнилось 18 лет, и с тех пор без машины себя не представляю, комфортно чувствую себя за рулем, езжу на большие расстояния.

Раньше каталась на сноуборде, старшего сына в три года поставила на горные лыжи. К сожалению, у нас с погодой как-то сложно зимой, а в последний раз выезжали мы куда-то уже очень давно.

— Любовь к технике выражается и в том, что и под капот можете залезть?

— Нет, я предпочитаю отогнать машину на сервис. Но за авто я слежу. Понимаю, что, где и когда надо проверить или поменять. Внимательно отношусь к автомобилю, потому что это вопрос безопасности. Я компетентно разговариваю с механиками в автосервисе. Могу и колесо поменять, если что-то случится в дороге: такое у меня бывало. В остальном я все-таки предпочитаю доверять профессионалам и мужу.

— Эта позиция характерна и для бизнеса?

— Конечно. Если есть функции, которые не свойственны нашей организации, мы отдаем это на аутсорсинг. Если есть вещи, которые мы не можем делать компетентно и развивать свои навыки придется несколько лет, а на рынке есть специалисты, которые сделают лучше, то пусть они делают.

Хотя некоторые руководители этого опасаются. Меня иногда спрашивают, не боюсь ли я терять численность персонала. А чего бояться? Главное, чтобы команда была профессиональной, эффективной, а количество человек в ней не имеет никакого значения.

kuletski@sb.by