О деятельности АСБ “Беларусбанк”, в том числе о преимуществах банковских карточек, о том, что уже сделано по их внедрению, о перспективах развития этого вида услуг журналист “НГ” Владимир Олехнович ведет диалог с первым заместителем председателя правления АСБ “Беларусбанк” Сергеем РУМАСОМ.
О критериях надежности
и доверия
— Прежде хотелось бы отметить, что Беларусбанк называют народным банком. Полагаю, не зря. Ведь АСБ “Беларусбанк” считается самым надежным банком в нашей стране. Скажите, Сергей Николаевич, какими параметрами это определяется?
— Есть различные подходы к оценке надежности банка, но все они основываются в той или иной степени на математических методах. Контролирующие органы, например, особое внимание уделяют соблюдению установленных для банков обязательных экономических нормативов, направленных на обеспечение надежности коммерческих банков, анализируют экономическую среду, в которой функционирует кредитное учреждение.
Один из главных параметров — размер собственного капитала банка. Отмечу, что АСБ “Беларусбанк” вместе с ОАО “Белагропромбанк” возглавляет список банков Беларуси по величине аккумулированного собственного капитала, а также входит в 1000 крупнейших банков мира по данному показателю.
В оценке надежности банка важны также рейтинговые оценки, аудиторские заключения. Интересно, что лидирующие позиции АСБ “Беларусбанк” на различных сегментах банковского рынка страны делают практически невозможным сравнение его с другими банками. Ведь по основным параметрам (вклады населения — 60%, кредиты клиентам — 44%) он почти равен остальной банковской системе. В этой связи при проведении рейтинговых оценок внутри банковской системы страны АСБ “Беларусбанк” выделяется в отдельную первую группу.
Говоря о международных рейтинговых оценках, хотелось бы отметить, что АСБ “Беларусбанк” одному из первых был присвоен рейтинг международным агентством Fitch. И хотя в сравнении с западными банками он еще недостаточно высокий, но радует его положительная динамика. Так, в начале февраля 2005 г. индивидуальный рейтинг АСБ “Беларусбанк” повышен с “Е” до “D/E” при сохранении других рейтингов: долгосрочный на уровне “ССС+”, краткосрочный — “С”. Все это свидетельствует об успешной работе банка. Благодаря этому Беларусбанк планирует первым из белорусских банков начать размещение своих корпоративных облигаций на рынках стран Западной Европы.
Вкладчиков привлекает деловая репутация банка, продолжительность его работы на денежном рынке, качество обслуживания клиентов, состав акционеров банка.
Исходя из этих критериев АСБ “Беларусбанк” является действительно самым надежным банком для наших граждан.
Во-первых, АСБ “Беларусбанк” работает в стране почти 83 года. За это время он наработал бесспорный авторитет среди людей.
Во-вторых, состав акционеров банка (при доле государства — более 99%) также делает банк наиболее привлекательным с позиции его надежности. К тому же государство гарантирует полную сохранность и выдачу сбережений граждан в АСБ “Беларусбанк” как в национальной, так и в другой валюте (статья 121 Банковского кодекса).
В-третьих, положительно сказывается на деловой репутации банка и тот факт, что АСБ “Беларусбанк” не только неукоснительно выполняет собственные обязательства перед клиентами, но и берет под свою защиту “обманутых” вкладчиков. В частности, в этом году банк завершает выплаты сбережений бывшим вкладчикам ООО “Белбалтия”, а недавно принял на себя обязательства бывшего ЗАО АКБ “МинскКомплексбанк”.
В-четвертых, АСБ “Беларусбанк” не уступает позиций “молодым” банкам в освоении новых перспективных направлений банковского бизнеса. Наш банк является динамично развивающимся современным банком, который не ограничивается предоставлением клиентам комплекса традиционных банковских услуг. Банк постоянно работает над расширением спектра востребованных на рынке качественных банковских услуг с тем, чтобы максимально обеспечить потребности своих клиентов. А широкая филиальная сеть банка позволяет донести весь спектр банковских услуг до жителей самых удаленных точек страны.
Постоянно работая над повышением качества обслуживания населения, в настоящее время уже 125 филиалов банка из 135 перешли на обслуживание без перерыва на обед, 113 — работают по субботам, в 117 — продлен рабочий день, в 85 отделениях функционируют рабочие места кредитных работников и осуществляется выдача кредитов на потребительские нужды.
Так что звание “народного” наш банк старается отрабатывать.
Есть показатели экономические, о которых я говорил выше, но не менее важным фактором в определении надежности банка является доверие людей. Каждый житель страны анализирует различную информацию, прежде чем открыть счет, учитывает опыт других вкладчиков. И только после этого он делает свой выбор. Так вот, надежность нашего банка подтверждают многие миллионы белорусских граждан, число наших клиентов постоянно растет.
Например, за семь месяцев этого года количество вкладов увеличилось на 241,1 тыс.ед. — с 15,2 млн.ед. (на 01.01.2005 г.) до 15,5 млн.ед. (на 01.08.2005 г.). Получается, что на каждого работающего жителя страны приходится в среднем по 3,5 вклада в системе АСБ “Беларусбанк”.
Значительно повысились и суммы вкладов, что свидетельствует и о доверии людей к банку, и о росте их благосостояния. Суммарно остаток средств во вкладах населения на 1 августа достиг 2,6 трлн.Br. С учетом же всех финансовых инструментов привлечения средств граждан (вкладов, облигаций, сберегательных сертификатов) получается, что население доверило АСБ “Беларусбанк” почти 3,0 трлн.Br. в эквиваленте. Интересно, что если рубеж в 2,0 трлн.Br. был преодолен в сентябре минувшего года, то новая планка в 3,0 трлн.Br. ожидается, что будет взята уже в августе. И это, заметьте, несмотря на период отпусков.
Во многом это является следствием многогранной слаженной работы коллектива профессионалов АСБ “Беларусбанк”. Филиалы Беларусбанка действуют не только в городах, но и в небольших поселках и селах, чтобы люди могли и там без особых хлопот открыть счет.
Мы предлагаем населению 15 видов вкладов в национальной валюте и 6 — в иностранной. В настоящее время наибольшей популярностью среди вкладов в белорусских рублях пользуется вклад “Победа” (срок размещения — 13 месяцев, доходность в размере ставки рефинансирования плюс 2 процентных пункта с возможностью снимать фактически весь вклад до наступления срока возврата вклада без потери дохода). В иностранной валюте предлагается выгодно разместить сбережения во вклады “Универсальный” (вклад может быть открыт в долларах и евро сроком на 2 года, причем даже на другое лицо, доходность по вкладу составляет 7% годовых с ежемесячным присоединением начисленного дохода. Возможно совершение расходных операций по вкладу в пределах 50% от суммы первоначального взноса. Предусмотрена также возможность получения дополнительного дохода в размере 0,5% годовых при условии несовершения расходных операций до даты наступления срока возврата вклада) и “Накопительный” (открывается в российских рублях на срок 1 год и 1 месяц, ставка фиксированная в размере 8,5% годовых с ежемесячным присоединением начисленного дохода).
С одной стороны, сберегая личные накопления граждан, наш банк, с другой стороны, занимает активную позицию в деле увеличения реальной платежеспособности населения посредством их кредитования.
При этом спектр кредитных услуг банка представлен различными видами кредитования — на строительство и приобретение жилья, его реконструкцию и ремонт, отдых, лечение, обучение, обзаведение домашним имуществом, другие потребительские нужды. Кредиты выдаются как в белорусской, так и в иностранной валютах. Более 90% кредитов в нацвалюте и 65% кредитов в инвалюте, предоставленных банковской системой населению, выдано филиалами нашего банка.
Кроме того, в банке широко представлены розничные банковские услуги по расчетно-кассовому обслуживанию населения, в том числе по приему коммунальных и иных платежей граждан, оплаты услуг операторов мобильной связи VELCOM, МТС, БелСел, интернет-провайдеров “Атлант Телеком” и “Деловая “сеть”, услуг спутникового телевидения “Космос-ТВ”, перечислению заработной платы и пенсий, осуществлению срочных переводов внутри страны и посредством международных платежных систем, продаже дорожных чеков, распространению денежно-вещевой лотереи, оказанию страховых услуг.
Наш банк находится в процессе непрерывного развития, постоянно предлагая своим клиентам новые и совершенствуя традиционные банковские услуги. Что ж, само название банка — Беларусбанк — обязывает нас быть во всем первыми, лицом государства и банковской системы Беларуси.
Деньги должны работать и на вас,
и на экономику страны
— И тем не менее, несмотря на безусловное доверие к сбербанку, многие все-таки держат свои сбережения в “чулках”. Причем суммы называются громадные — около двух миллиардов долларов и больше. Чем бы вы объяснили это?
— Причин тому много, для каждого она может быть своя. Однако главными сдерживающими факторами, на мой взгляд, являются негативный опыт сотрудничества с банками-банкротами (например, “Белбалтия”), в результате чего потеряли свои сбережения многие вкладчики, а также существующая пока неопределенность с механизмом перехода на российский рубль и возможным влиянием на курсовую политику объединения двух банковских систем. К тому же до настоящего времени у многих граждан еще не сформировался рыночный менталитет. Любой американец или европеец давно бы уже подсчитал убытки от “чулочного” хранения сбережений и немедленно принял бы меры. Поэтому необходимо осознать и нашим гражданам, что деньги — это не недвижимость, они должны работать, чтобы не терять свою “полезность”.
— Действительно, тот же доллар хоть и дорожает по отношению к рублю, но покупательную способность тоже теряет. Квартиры, стоимость которых часто оценивается в инвалюте, за год подорожали примерно на 20 процентов.
— Совершенно верно... Ну и какой смысл держать те же доллары в “чулке”? В этой связи лучше хранить свои валютные сбережения в банке, причем белорусском, поскольку уровень процентных ставок, предлагаемых в наших банках по вкладам в инвалюте, на порядок выше, чем в любом западном банке. Добавьте к этому полную гарантию защиты всех вкладов населения в системе АСБ “Беларусбанк” со стороны государства. В отношении размера процентных ставок следует заметить, что за рубежом уже давно банковские вклады рассматривают не чисто со спекулятивной позиции как источник дополнительного дохода, а главным образом в качестве надежного средства для сбережения и аккумуляции собственных накоплений. Ведь государство не несет ответственности за сохранность денежных средств, размещаемых “в чулках”. Так что хранить деньги нужно не дома, а в Беларусбанке, чтобы они работали и на вас, и на экономику страны.
— Как “Беларусбанк” работает с деньгами населения? Куда они вкладываются, чтобы потом вернуть людям деньги вместе с начисленными по процентным ставкам доходам?
— Вы правы: деньги могут и должны приносить новые деньги. Однако проценты по вкладам не возникают из ниоткуда. Деньги должны работать. Это непременная истина. И нам надо распоряжаться вашим и другими вкладами эффективно, чтобы получить доход, из которого формируется и процент по вкладам. Таким образом, капитал банка работает на благо тех людей, чьим трудом сформированы его пассивы.
С момента оформления банковского вклада деньги начинают работать с одной стороны на вкладчика, а с другой стороны на белорусскую экономику, но в любом случае на увеличение благосостояния граждан страны. Вкладчик выигрывает трижды: с одной стороны, его личные накопления под защитой государства, с другой — он получает еще и доход по вкладу, и, в-третьих, граждане получают более качественные товары на рынке товаров и услуг за счет того, что аккумулированные в нашем банке ресурсы направляются на кредитование реального сектора экономики, развитие бизнеса, ускоряя тем самым процесс производства, развития экономики.
Следует иметь в виду, что наши кредиты и инвестиции способствуют не только выпуску промышленной продукции, это еще и рабочие места для сотен тысяч граждан. Предприятия, использующие деньги банка, получают прибыль и направляют ее на расширение производства, поддерживают социальную сферу, создают условия для отдыха людей...
Комфорт безналичных расчетов может
ощутить каждый
— Известно, что во многих странах люди все реже посещают банк...
— В самом деле. Это становится возможным благодаря достижениям современных информационных и банковских технологий. Удаленное банковское обслуживание через глобальную сеть Интернет или интернет-банкинг — один из ярких примеров применения новых технологий, позволяющий частным лицам, не выходя из дома или офиса, совершать более 80% всех банковских операций: управлять карточным и текущим банковскими счетами, разместить свободные средства на депозите, осуществлять денежные переводы, коммунальные платежи, покупать и продавать валюту, получать выписки, подавать заявки на кредитование и пользоваться другими традиционными банковскими продуктами и услугами. При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, заполнять платежки и стоять в очереди. Пользоваться этой услугой могут люди с различными доходами.
Вообще темп жизни ускоряется настолько, что скоро многие клиенты банков почувствуют необходимость иметь удаленный круглосуточный доступ к управлению своими финансами.
— Нельзя не заметить, что выпуск банковских карточек просто стремительными шагами идет и в Беларуси. И в этом деле “первенство” по праву принадлежит Беларусбанку. Что уже сделано банком по организации использования банковских пластиковых карточек?
— Такое направление, как безналичные расчеты с использованием банковских пластиковых карточек развивается очень быстро, все больше банков начинают работать с карточками, все более изощренными становятся приемы привлечения и удержания клиентов.
Беларусбанк десять лет назад один из первых в стране начал работать с пластиковыми карточками. За этот период банком проделана большая работа по выпуску карточек, установке оборудования, необходимого для их обслуживания, а также по реализации различных услуг для держателей карточек. Сегодня Беларусбанком эмитировано полтора миллиона карточек, миллион из которых был выпущен за два последних года.
Этому во многом способствовало плодотворное сотрудничество банка с предприятиями страны, которые поддержали организацию Беларусбанком выплаты заработной платы посредством карточек банка. Сейчас у нас около 10 000 “зарплатных проектов”.
Беларусбанком создана самая широкая в стране инфраструктура обслуживания карточек, насчитывающая более 1000 пунктов выдачи наличных, 660 пунктов приема коммунальных платежей, 480 банкоматов, 300 инфокиосков, 1220 предприятий торговли и сервиса.
Постоянно расширяется функциональность выпускаемых карточек. Сегодня держателям карточек доступны оплата услуг мобильной связи VELCOM, МТС, БелСел, услуг интернет-провайдеров “Атлант Телеком” и “Деловая Сеть”, коммунальных услуг в Минске, Бресте, Витебске, Могилеве, спутникового телевидения “Космос ТВ” и домашних телефонов, электроэнергии в Гомеле и Могилеве, а также погашение кредита в белорусских рублях, проведение мгновенных денежных переводов в белорусских рублях с одного карт-счета на другой, оперативное пополнение собственного карт-счета, SMS-банкинг, SMS-оповещение. Безналичные операции с использованием карточки могут быть проведены не только в учреждениях банка, но и самостоятельно держателями карточек с использованием банкоматов и инфокиосков, мобильных телефонов.
— В чем преимущество пластиковых карточек? Насколько выгодно и удобно их использовать?
— Думаю, что перечисленный мною список возможностей держателей карточек говорит о широте их возможного применения. Кроме того, есть много чисто житейских аспектов, где выгода карточки очевидна.
Во-первых, отпала необходимость носить с собой большие суммы денежных средств, но появилась возможность доступа к своему счету в любое нужное время, а также сохранности денежных средств в случае утраты карточки, в отличие от утраты наличных денежных средств.
Есть и такие плюсы, как получение банковских процентов на остаток средств, хранящихся на карт-счете, и возможность пользоваться кредитным лимитом — овердрафтом.
Для международных карточек важным являются отсутствие необходимости покупать валюту страны пребывания и декларировать валюту при выезде за рубеж. Кроме того, если у находящегося за границей держателя карточки иссяк запас денежных средств, карт-счет могут оперативно пополнить находящиеся дома знакомые или родственники.
И все же главное преимущество карточки — безналичные платежи: расчет за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, а также оплата коммунальных и других услуг.
Чтобы убедиться в том, насколько удобно пользоваться карточкой, предлагаю каждому самому ощутить комфорт безналичных расчетов — владельцем карточки АСБ “Беларусбанк” может стать любой желающий.
— Статистика показывает, что больше 90% операций с карточками составляет получение наличных. Но оплата товаров и услуг предприятий торговли и сервиса посредством самой карточки по-прежнему не имеет широкой практики. Почему? Решаема ли эта проблема? Какова роль в этом Беларусбанка? Что делает Беларусбанк, чтобы новая технология расчетов в магазинах была более популярной?
— Действительно, карточки пока используются преимущественно для снятия наличных. И это закономерно: ведь когда эта услуга только начала предлагаться, основной задачей банка было научить клиентов снимать наличные и не бояться пользоваться банкоматами. Сейчас, когда снятие наличных по карточке уже ни у кого не вызывает трудностей, наступил следующий этап — этап развития безналичных платежей, являющихся основным предназначением карточки.
Именно на том, чтобы заинтересовать и приучить держателей карточек к безналичным платежам, в том числе и в предприятиях торговли и сервиса, сосредоточены сегодня усилия АСБ “Беларусбанк”.
В связи с этим ведется работа по установке платежных терминалов в различных предприятиях торговли и сервиса (магазинах, заправках, кафе, ресторанах и т.д.), а также активное взаимодействие с персоналом каждого предприятия, имеющего с банком договор на обслуживание карточек. Вместе мы работаем над повышением уровня обслуживания, недопущением дискриминации карточек и сокрытия от клиентов возможности оплаты по карточке.
Со своей стороны банк постоянно улучшает качество работы техники, обеспечивающей прием карточек в торговых точках. Последний проект, реализованный банком с предприятиями торговли и сервиса, — обслуживание держателей карточек не на отдельном устройстве, а непосредственно на кассовом аппарате.
Кроме того, как я упоминал, банк постоянно пополняет перечень услуг, которые можно оплатить с помощью карточки в безналичном порядке.
Поэтому хотелось бы надеяться, что проводимая работа в ближайшее время даст свои результаты. Тем более что проводится она в рамках общегосударственных программ. Позитивные тенденции уже есть. Например, за первое полугодие этого года оборот денежных средств по безналичным операциям с использованием карточек увеличился в 2 раза.
— Каковы, на ваш взгляд, перспективы развития новых технологий, в том числе системы безналичных расчетов и использования банковских пластиковых карточек?
— Уверен, перспективы хорошие. Об этом свидетельствует и сегодняшняя динамика развития услуги. Многие банки уже акцентируют свою работу именно в этом направлении. Ведь пластиковые карточки — это не просто новые технологии, а идеальная возможность предоставления широчайшего комплекса новейших банковских услуг.
Важно устранить дефицит банковского оборудования, обслуживающего держателей пластиковых карточек, а также создать единую информационную базу поставщиков различных услуг в рамках всей страны.
Беларусбанк продолжает активно внедрять безналичные расчеты с использованием банковских пластиковых карточек. В самое ближайшее время банк начнет выпуск карточек с микропроцессором, соответствующих мировому стандарту EMV. Также планируется выпуск ко-брендинговых карточек. Вскоре банк начнет установку инфокиосков, позволяющих вносить наличные денежные средства для оплаты различных услуг. А с помощью банкоматов держатели карточек смогут проводить больше безналичных операций. Большое внимание будет уделено услугам, обеспечивающим дистанционное управление счетом, к которым относится и SMS-банкинг.
В настоящее время в банке активно ведется работа по переходу на новую АБС. Это позволит значительно расширить возможности банка, чтобы и в дальнейшем ежедневно подтверждать статус современного универсального “народного” банка страны.
