Как в Беларуси будет проходить финансовый ликбез населения?
На первый взгляд может показаться, что повышение финансовой грамотности населения банковскому сектору невыгодно. Когда клиент ничего не понимает в исчислении процентных ставок и взимании комиссий, с ним можно делать все что угодно, вытягивая понемногу из кармана звонкую монету. Но на самом деле именно банковский сектор в последнее время начал радеть за повышение финансовой образованности белорусов. Во-первых, когда клиент подготовлен, с ним проще иметь дело. А во-вторых, постигшие азы финансовых искусств граждане, как показала практика, с гораздо большей охотой идут обслуживаться в финансовые институты.
Ученик учил уроки…
Пока все усилия банков больше напоминают сизифов труд. Большинство белорусов не слушают увещеваний банкиров о необходимости внимательно читать договор и уверены в том, что финансово грамотный человек — это тот, кто владеет четырьмя основными арифметическими действиями на калькуляторе. Недавно в Институте социологии НАН Беларуси провели масштабное исследование, в котором приняли участие более 2 тыс. человек. Выяснилось, что 14,1 % граждан страны вовсе не используют финансовые услуги, 38,6 % являются пользователями базового уровня, то есть используют только 1—2 финансовых продукта. И только менее половины граждан (47,2 %) являются активными или продвинутыми пользователями финансовых услуг, то есть используют 3 и более финансовых продуктов. При этом в перечень в основном входят «обязательные» услуги, связанные с получением заработной платы и обязательным страхованием, а кредитными услугами, например, охвачена только треть населения (33,7 %). И всего лишь пятая часть населения (19 %) размещает сбережения в финансовые инструменты.
Учиться, конечно, никогда не поздно, но как обучение финансовому ликбезу сделать максимально доступным для основной массы населения Беларуси — вопрос не из легких. Недостаточная экономическая образованность граждан является проблемой не только нашей страны, но и многих других государств мира. Однако в республике ситуация в этой сфере оказалась особенно плачевной: люди не только не охвачены финансовыми услугами, но и зачастую попросту не знают о них и не понимают, зачем они вообще нужны.
А непонимание, как это часто водится, порождает недоверие. Как рассказывает управляющий директор Альфа-Банка Алексей Загарин, сегодня нельзя говорить о том, что в Беларуси между банками и их клиентами сложились партнерские отношения, и в этом в том числе виноват недостаток финансовой образованности населения. «Банковская деятельность сама по себе сложна, а население любое сложное для себя дело воспринимает как непонятное, что автоматически вызывает у него чувство недоверия и даже опасливости. В итоге можно констатировать, что отношение к банкам в Беларуси сформировано более негативное, нежели даже в соседних государствах», — так объясняет главную проблему взаимоотношений белорусов и банков специалист. По его словам, поводов для предубеждений у белорусов накопилось предостаточно: в стране было немало экономических кризисов, после которых граждане вправе критично относиться к любым финансовым институтам. «Но самое неприятное, что парадигма «банк — это зло» вызывает ответную реакцию и в банковском секторе. Банки в итоге также начинают относиться к своим клиентам с не меньшей настороженностью», — отмечает Алексей Загарин.
В Нацбанке разделяют выводы, сделанные банкиром. В ведомстве неоднократно подчеркивали: недостаточная финансовая образованность населения является одной из причин отсутствия притока средств индивидуальных инвесторов в экономику страны, что в итоге влечет за собой не только проблемы с финансовой безопасностью самих граждан, но и угрозу для стабильности финансовой системы в целом. Последнее в конечном счете опять же отрицательно сказывается на темпах роста благосостояния населения. Впрочем, брать баррикаду финансовой необразованности в ведомстве без подготовки не собираются. На минувшей неделе стало известно: в Беларуси будет создан Межведомственный комитет по повышению финансовой грамотности населения. Соответствующее постановление было подписано Совмином и Нацбанком 2 ноября. В состав комитета, который даст бой финансовой необразованности граждан, войдут представители Нацбанка, Минэкономики, Ассоциации белорусских банков, а также члены международных финансовых организаций. «В задачу комитета входит помощь государству в формировании благоприятных экономических условий, координация работы Нацбанка, банков и органов госуправления в области повышения финансовой грамотности населения», — пояснил зампредседателя правления Нацбанка Сергей Дубков. По его словам, специалисты будут проводить различные обучающие мероприятия для рядовых белорусов, в том числе приглашать представителей страховых и инвестиционных фондов, консалтинговых компаний и инвесторов для того, чтобы они поделились своими знаниями и опытом в области управления финансами.
Как уверен Сергей Дубков, создание этого ведомства положительно скажется на благосостоянии белорусов. Даже обладая базовыми знаниями в финансовой сфере, можно избежать совершения многих ошибок. Это касается, в частности, кредитов. Доля частных лиц в так называемых проблемных кредитах невелика, но она все же есть, и это становится проблемой не столько для банков, сколько для самих заемщиков, попадающих в финансовую кабалу. Специалисты говорят, что люди, берущие кредит, как правило, осознают свою ответственность перед банком, но не понимают, какие санкции могут быть применены к ним в случае невыполнения условий по договору. Как рассказывает зампредседателя правления Национального банка, в контактный центр, созданный при ведомстве, ежедневно поступают звонки от граждан, требующих защитить их права либо же разъяснить не совсем понятные моменты. По этим обращениям уже можно отследить, какие сферы банковской деятельности вызывают у граждан больше всего проблем. «Чаще всего вопросы у пользователей банковскими продуктами возникают по работе с пластиковыми картами — сказывается слабое знание своих прав и обязанностей как пользователя, а также в целом незнание работы этой системы. На втором месте — потребители с вопросами о жилищном кредитовании, поскольку законодательство в этой сфере в последнее время часто изменяется и в этом много непонятного», — поясняет Сергей Дубков. Также белорусы задают вопросы относительно изменений процентных ставок по депозитам либо связанные с методикой расчета процентных ставок. Поступают также вопросы по работе международных платежных систем. А вот нюансы в связи с выданными ранее валютными кредитами либо же с выплатой компенсаций по советским вкладам в числе обращений граждан стали редкими.
Да, господин судья…
Когда между кредитополучателем и банком возникают трения, они невыгодны обеим сторонам. Первому приходится нервничать, пытаясь убедить банк в его неправоте, а второй несет репутационные издержки. Особенно плохо, когда дело доходит до суда. Слушания по спорным вопросам могут длиться месяцами и даже годами, и обе стороны не чувствуют при этом себя неправыми. Осталось чуть больше двух месяцев до «момента истины» рынка банковского кредитования. После 23 января 2013 года начинают действовать поправки, внесенные в Банковский кодекс, согласно которым финучреждения уже не смогут зарабатывать на дополнительных скрытых комиссиях, а новые кредитополучатели, подписывая договор, доподлинно будут знать настоящий размер ставки по кредиту. Как полагают в Нацбанке, после этой даты число обращений обиженных граждан должно резко возрасти. Ведь понимать, что ты вместо заявленных в рекламе 12 % платишь по кредиту 80 % или даже 100 % — это одно. Но вот осознать это — совсем иное. Не исключено, что уязвленные кредитополучатели массово начнут жаловаться в профильные органы, и с этим шквалом негодования необходимо будет что-то делать.
Недавно при Ассоциации белорусских банков был создан постоянно действующий Третейский суд, который, собственно, и будет заниматься разрешением споров между банками и их клиентами в досудебном порядке. Как пояснили в ассоциации, рассмотрение дел становится обязанностью высококвалифицированных юристов и экономистов, а появление такого органа, с одной стороны, снижает нагрузку на общие и хозяйственные суды, а с другой — повышает взаимодействие между сторонами, позволяя им заключить мировое соглашение на любой стадии судебного процесса.
Законом Беларуси «О третейских судах» суды такого рода наделены широкими полномочиями. Они вправе разрешать практически любые споры, возникающие между сторонами, заключившими третейское соглашение. Предметом рассмотрения в Третейском суде могут быть, например, споры, вытекающие из кредитных, депозитных и других договоров. Законом также гарантируется обязательное исполнение решений третейских судов. Но самое главное, тяжба в таких судах окажется в разы дешевле тех судебных прений, которые проходят в гражданских судах.
-------------------------------------
Кстати: Как размножаются ролики
Вопросы финансового образования понемногу решают взять на себя белорусские банки. Пионером в этом вопросе стал Альфа-Банк. Он объявил о начале масштабной информационно-просветительской кампании «Наши деньги: финансовая грамотность с Альфа-Банком», в ходе которой вниманию белорусских телезрителей будет представлена серия из 80 тематических видеороликов и информационных сюжетов по банковским продуктам, услугам и сервисам. Телезрители смогут их с ноября нынешнего года и по март 2013-го увидеть в утреннем эфире на телеканалах «Первый национальный телеканал» (БТ) и «Второй национальный телеканал» (ОНТ).
Как пояснили в Альфа-Банке, цель информационной кампании — донести до широкой аудитории основы финансовой грамоты, предупредить проблемы необдуманного обращения с деньгами, продемонстрировать привлекательность банковского продукта для создания и сохранения личного капитала, а также повысить финансовую культуру и доверие населения к банковской системе страны. Следует заметить, что банк в этих вопросах постарался полностью дистанцироваться от упоминания своей торговой марки. Ролики не являются рекламой, а носят исключительно просветительский характер.
