Вклады
Оптимальный вид вклада для сбережений — срочный (деньги вернут по истечении оговоренного срока, который составляет от месяца до нескольких лет). С недавних пор такие депозиты делятся также на отзывные и безотзывные. Первый вариант означает, что клиент при желании может получить свои деньги до окончания срока договора. Правда, при досрочном снятии средств, как правило, проценты пересчитываются по более низкой ставке либо вкладчик теряет их полностью — эта информация, как и сроки возврата, прописывается в договоре. Если вклад безотзывный, клиент не вправе требовать деньги досрочно. Но в экстренной ситуации можно написать заявление в банк, там его рассмотрят и в качестве исключения могут разрешить забрать средства.
Важный аспект в выборе вида вклада — процентная ставка. По безотзывным вкладам, она, как правило, выше, чем по отзывным. Ставка бывает плавающей (банк вправе менять ее в одностороннем порядке) и фиксированной. Но будьте внимательны: фиксированная ставка еще не гарантирует того, что на протяжении всего срока хранения вклада будет начисляться одинаковый процент. Банки предлагают варианты, где за первый месяц, например, начисляется 25% годовых, за второй — 23% и так далее.
Если вы не планируете ежемесячно снимать набежавшие проценты, отдавайте предпочтение вкладам с капитализацией. Это означает, что доход будет присоединяться к сумме вклада и на него будут начисляться проценты. Например, вы разместили 10 млн рублей на год под 25%. Если предусмотрена ежемесячная капитализация, доход составит 2,8 млн рублей. Без капитализации — 2,5 млн рублей.
Старший аналитик Альпари Вадим Иосуб говорит, что универсального рецепта, в какие вклады распределять сбережения, нет:
— Все зависит от финансового положения конкретного человека. Если деньги в долгосрочной перспективе ему не понадобятся, большую часть средств есть смысл поместить на “длинные” безотзывные вклады. Если планируется крупная покупка, накопленную сумму можно положить на депозит с правом досрочного снятия. Однако в любом случае необходимо иметь под рукой “подушку безопасности”, пусть и небольшую, — сбережения, к которым можно получить доступ быстро. Поэтому не следует абсолютно все отложенные средства размещать во вклады, какую бы выгоду они ни приносили.
Валютные облигации
Преимущество этих ценных бумаг — более высокая процентная ставка в сравнении с валютными вкладами. Вадим Иосуб объясняет:
— Сегодня у нас на рынке представлены валютные облигации двух видов — государственные и корпоративные. Государственные выпускаются Нацбанком или Минфином, ставка по ним — 7% годовых. Это наиболее надежный вариант, так как средства обеспечены государственным имуществом. Корпоративные облигации выпускаются предприятиями. Доходность по ним может быть выше, чем по государственным, но здесь есть риск банкротства компании — тогда вложенную сумму придется возвращать в судебном порядке.
Приобрести такие ценные бумаги можно в банке. Например, в Белинвестбанке государственные валютные облигации, выпущенные Минфином, в Минске предоставят только в одном отделении. Номинал — 5 тысяч долларов, ставка — 7% годовых. Это бездокументарные облигации — для их получения нужен паспорт, бумажный бланк вам не дадут: они выпускаются в форме записи на счете “депо”. При этом придется оформить немало документов и заплатить несколько видов комиссий. Досрочного погашения нет.
Корпоративные облигации предлагают, например, в БПС-Сбербанке. Это бумаги компании “Сигмаполюс”, номинальная стоимость — 1000 долларов, ставка — 10% годовых, доход выплачивается раз в квартал. Срок обращения облигаций — 5 лет, но досрочное погашение возможно после полугода владения ценной бумагой.
Сами банки тоже не пренебрегают выпуском “корпоративок”. Тот же Белинвестбанк предлагает облигации номиналом 1000 долларов на 2 года, а также номиналом 10 тысяч долларов на 3 года. Оба варианта — под 5,5% годовых. По той же ставке в Белгазпромбанке номинал 5000 в долларах и в евро, в Беларусбанке — 1000, 3000 и 5000 долларов.
Как правило, это облигации на предъявителя — обычно при их покупке не нужно предъявлять паспорт либо иной документ, удостоверяющий личность, не требуется заключать договор с банком. Ценную бумагу можно подарить. Зато в случае утери вернуть деньги будет очень проблематично.
Страхование дополнительной пенсии
Этот вариант подходит тем, кто готов делать долгосрочные сбережения. Страхование дополнительной пенсии у нас предлагают всего несколько компаний. Как правило, воспользоваться такой услугой может любой человек, достигший 18 лет. Срок страхования — разница между датой достижения застрахованным лицом пенсионного возраста и датой вступления договора страхования в силу (но не менее 3 лет). Классическая схема: заключаете договор, платите взносы — каждый месяц, квартал или год — либо вносите сразу всю сумму и по выходе на пенсию получаете накопленное плюс проценты (гарантированный доход, прописанный в договоре). Также может полагаться бонус, но он нефиксированный.
Один из плюсов: взносы, уплаченные по индивидуальному договору страхования жизни в пределах 16 млн рублей в год, не облагаются подоходным налогом. “Сэкономленная” сумма — тоже неплохая прибавка к будущей пенсии, которую, к слову, страховая компания может выплачивать ежемесячно либо выдать всей суммой — как пожелает клиент.
В одной из компаний приводят пример для не совсем стандартной программы в белорусских рублях: мужчина заключает договор в 30 лет, ежегодно вносит 7,9 млн рублей. При этом предусмотрено несколько страховых случаев: достижение 60-летнего возраста (пенсия), инвалидность и уход из жизни. При первом сценарии выплата составит 1,5 млрд рублей (взносы и процент) плюс бонус, при втором — страховая выплата 150 млн рублей, а дальше — два варианта. Либо человек получает дополнительную пенсию в довесок к пенсии по инвалидности (расчет по внесенным взносам), либо ждет пенсии по возрасту и получает изначально оговоренную в договоре сумму (при этом после наступления инвалидности от уплаты взносов человек освобождается). При наступлении смерти наследники получат страховую выплату 150 млн рублей и внесенные взносы.
Топ-5 депозитов в белорусских рублях с наиболее высокими процентными ставками на 09.12.2015 г.
1-е место
“Стратег” (Банк ВТБ)
Срок размещения — 395 дней
Ставка — 30% (фиксированная)
2-е место
“Сливки” (Альфа-банк)
Срок размещения — 7 месяцев
Ставка — 30% (фиксированная)
3-е место
“Уверенный 12 плюс” (Идея Банк)
Срок размещения — 12 месяцев
Ставка — 30% (фиксированная первые 3 месяца, затем — СР + 5%)
4-е место
“Годовой плюс” (Белгазпромбанк)
Срок размещения — 1 год
Ставка — 30% (фиксированная первые 90 дней)
5-е место
“Классик безотзывный” (Беларусбанк)
Срок размещения — 1 год
Ставка — 30% (плавающая)
ПАМЯТКА
По каким вкладам взимается налог с процентов?
Подчеркнем: подоходный налог (13%) уплачивается не с “тела” вклада, а с процентов.
Взиматься он будет с 1 апреля 2016 года (и только с того процентного дохода, который был получен после этого срока). Деньги в бюджет перечислит банк. Налогооблагаемым будет считаться доход с депозитов, которые одновременно отвечают следующим условиям:
- Договор вклада заключен после 12 ноября 2015 года.
- Деньги размещены на срок до года — в белорусских рублях, до двух лет — в иностранной валюте.
- Ставка по вкладу превышает ставку до востребования.
